Все чаще бонусы по картам, например, процент на остаток, банки дают только при подключении платных подписок. Но есть исключения.
Например, все клиенты карты «Халва» от Совкомбанка получают процент на остаток собственных средств по карте независимо от подключения допуслуг. 6% годовых банк начисляет всем держателям карты рассрочки «Халва» без подписки. Достаточно только регулярно пользоваться картой, то есть делать не менее 5 покупок на сумму от 10 тыс. рублей ежемесячно.
С подключенной подпиской "Десятка" процент на остаток собственных средств составит уже 12% годовых для новых клиентов. «Халва.Десятка», кроме максимальных 12% на остаток по карте, дает клиентам 10 месяцев период рассрочки на любые покупки у партнеров «Халвы», 10% кешбэка на крупные покупки от 50 тыс. рублей в партнерской сети, беспроцентные переводы до 50 тыс. рублей в мобильном приложении и интернет-банкинге и массу других преимуществ.
При соблюдении регулярного оборота по карте «Халва» в течение года Совкомбанк возвращает клиенту стоимость годовой подписки в полном объеме.

♣Стоимость "пробива" личных данных россиян растет. Какие делаем выводы?
Сегодня "Коммерсант" написал о том, что стоимость "пробива" персональных данных россиян повысилась на 22% в 2022 году. Речь идет о получении данных граждан через сливы в операторах связи, банках и госорганах. Больше всего подорожал "пробив" у операторов связи - на 60%. А в целом рынок таких нелегальных услуг за последние 5 лет вырос в 7,5 раз.

Звучит все очень пугающе, но давайте разберемся с реальными рисками и преувеличенными опасениями.

Как используется информация из таких "пробивов"?
Я уже писала, что самое большое заблуждение: данные из утечки позволяют снять деньги с карточки или счета. Если бы это было так, россияне давно бы перешли на наличные из-за массовых хищений денег.

Уже какие только базы не утекали: банки, сервисы по доставке еды, магазины и т.д. Даже у Почты России была утечка данных клиентов. В упомянутой выше статье приводится экспертная оценка DLBI: в сеть утекли данные 75% россиян только в 2022 году.
В реальности же данные используются для схем социальной инженерии. Это когда нам звонят и пишут мошенники, рассказывают сказки и пытаются получить код из смс или информацию для входа в интернет-банк.

В таких случаях данные используются для придания достоверности легенде. Звонит липовый сотрудник банка, но знает, какого размера у вас вклад или сколько денег на счете. Или мошенники получили базу сотового оператора и знают, с кем вы общались.

Так а выводы для себя какие?
Не надо попадаться на уловки мошенников - в случае звонков сотрудников "банков" и "МВД" вообще лучше сразу класть трубку. Не переходить по сомнительным ссылкам.

Можно ли дать совет не пользоваться какими-то конкретными онлайн- или оффлайн-сервисами? Или вообще нигде ничего не использовать? Мне кажется, это не имеет смысла. Во-первых, современный образ жизни уже подразумевает онлайн-оплату и предоставление определенной информации в некоторых оффлайн-точках. Например, номер мобильного для оформления карты лояльности в магазине. Уже и пенсионеры оплачивают коммуналку в онлайне. И практически никто не покупает авиа- и железнодорожные билеты в кассе за нал.

Во-вторых, утечь могут данные, которые вы никак у себя не оставите. Например, были единичные сообщения о взломах профилей на Госуслугах. Утечь может база клиентов управляющей компании дома. И да, те самые базы сотовых операторов - у кого сейчас нет мобильника?

Нередки случаи, когда мошенники по базам данных вычисляют пожилых пенсионеров и ходят прямо ногами по квартирам. Продают фальшивые лекарства, чудодейственные препараты и несуществующие услуги по ремонту. То есть отдать наличные мошенникам можно, даже не пользуясь банковской картой и онлайн-оплатой.

Так что выход один - брать на себя ответственность и быть внимательным и осторожным человеком.

⚽️Загадочный пассивный доход, который есть у некоторых россиян
Попалась тут на глаза интересная новость от Сбербанка. Работа.ру и СберСтрахование жизни проверили опрос и выяснили, что 29% россиян имеют пассивный доход. В среднем этот пассивный доход составляет 25 тыс. руб. в месяц.

В принципе, результаты выглядят логично: получается, что пассивный доход есть менее, чем у трети россиян. Да, у многих нет даже накоплений, а только кредиты. По сути пассивным доходом могут быть и проценты со вклада. Даже если там лежит всего лишь небольшая "заначка" типа 100 тыс. руб. Проценты-то капают, так что человек в опросе может ответить, что пассивный доход есть.

Но интереснее другое. У участников исследования с пассивным доходом спросили, от чего конкретно у них идут денежные поступления. Из этих опрошенных 13% имеют банковский депозит, 9% сдают недвижимость, 6% инвестируют в ценные бумаги, 4% передали средства в доверительное управление.

И - тадам - у 71% ответ был "ничего из вышеперечисленного". То есть из имеющих пассивный доход россиян большинство не используют перечисленные ваше классические инструменты.

Вот такая загадка. Может, за пассивный доход люди посчитали кэшбэк по карточкам? Но там совсем маленькие суммы. Или они имели в виду продажу вещей на Авито? Но тут не пассивный доход, требуются вполне активные действия. Так что ситуация непонятна.

UPD Подписчица канала в личку мне написала свое предположение. Многие могут считать пассивным доходам пенсии и пособия.

А у вас есть пассивный доход?

🗝Банки раздают платежные наклейки на телефон и спорят, кто лучше
Понедельник часто выбирается разными компаниями для всяких важных новостей или для запусков новых проектов. Сегодня вышло забавно: Альфа-банк и Сбер сообщили о том, что будут раздавать клиентам платежные стикеры (наклейки) на телефон, с помощью которых оплату можно будет совершать бесконтактно. Интересно, что обе организации друг друга троллят.

Альфа-банк закупил в соцстях рекламу своей новости, где капслоком написано, что банк первым раздает клиентам стикеры. Получить стикер можно уже сейчас, а Сбер начнет раздачу в феврале. Зато зеленый банк в ответ в Телеграм-канале пишет, мол, мы раздадим 100 тыс. стикеров бесплатно, "пока другие банки ограничиваются маленькими партиями". У Альфа-банка бесплатно раздадут только 10 тыс. наклеек, остальные - за 590 рублей.

Что за стикер и кому он нужен?
По сути это мини-версия карты, которая клеится к телефону. Вы подносите мобильник к кассе и оплачиваете. Вспоминаются старые добрые видео о том, как оплачивать телефоном без NFC - положить бесконтактную карточку в чехол и платить, как модный человек. Такие видео публиковались после прихода в Россию Google Pay и Apple Pay, у многих телефонов тогда не было модуля NFC.

✔️Банки подчеркивают, что это решение прежде всего поможет владельцам Iphone. На Android можно устанавливать Mir Pay или использовать другие приложения и сервисы для карт "Мир".

✔️Дополню: стикер могут также использовать обладатели простеньких телефонов без модуля NFC. Более того, наклейку можно прилепить даже на кнопочную звонилку. Это же мини-карта, она никак не взаимодействует с оперативной системой телефона.

✔️Минус ситуации в целом: мы по прежнему не можем платить бесконтактно картами Visa и Mastercard российских банков. Обе компании ушли из РФ, но их карты обслуживает оператор "Мира" - НСПК.

Почему не все из нас переходят на карту "Мир" ради бесконтакта и удобства? Иногда по карте иностранной системы - более выгодный тариф. У меня основная карта - как раз Visa от АК Барса с кэшбэком 4% милями. Такого тарифа уже нет. Думаю, постепенно "Мир" заместит все другие системы в стране, а пока вот так. Новые карты Визы и Мастера банки тоже продолжают раздавать.

Где получать стикеры, если вам надо? У Альфа-банка заказать на сайте вот тут. Сбер начнет тестирование в январе, обещает сообщить о том, как принять участие в этом и получить стикер.

🪟Риэлторы стащили фотки квартиры. А хозяйка получила 92 тыс. р через суд
Недавно писала про пассивный доход россиян, а сегодня - необычная история о получении дохода вполне активного, но неожиданного. Т-журнал рассказал историю женщины, которая отсудила деньги за использование обычных непрофессиональных фотографий.

Дама решила продать квартиру и разместила объявление на сайте "Домклик". Чтобы показать жилье, сделала симпатичные фотографии своей недвижимости. А через некоторое время обнаружила фотографии на куче сайтов.

Более того, квартиру на продажу предлагало одно и то же агентство недвижимости, с которым владелица жилья не заключала никакого договора и никак не сотрудничала. Всего фотографии были использованы 48 раз.

В исходной статье это не уточняется, но на всякий случай поясню. Агентство выставляет фото чужой квартиры на продажу и оставляет свой номер. Потенциальный покупатель звонит, риэлтор предлагает купить эту квартиру и зарабатывает на комиссии.

Связывается сам с хозяйкой квартиры и т.д.
Женщина решила обратиться в суд. Потребовала владелицы агентства недвижимости заплатить за незаконное распространение и воспроизведение фотографий по 10 тыс. за каждое фото (всего их было 11 штук) плюс 110 тыс. за нарушение исключительных авторских прав и 75 тыс. - за моральный вред. Всего пострадавшая хотела получить с агентства 665 тыс. плюс 9,4 тыс. - за компенсацию госпошлины.

Что решили суды?
Подробно почитать про каждый этап судебных разбирательств можно по ссылке выше. Вкратце история выглядит так: первые инстанции признавали вину хозяйки агентства, но компенсации были назначены очень маленькие. Так, районный суд присудил хозяйке квартиры всего 16,5 тыс. за фото и 660 р из 9,4 тыс. - за госпошлину. Моральный вред вообще решили не оплачивать.

Краевой и кассационный суды поддержали такое решение. Но дама дошла до Верховного суда - и вот там к ее проблеме отнеслись более благосклонно. ВС постановил выплатить женщине 75 тыс. за моральный вред, сумма за фото осталась такой же - 16,5 тыс. руб. Всего активная хозяйка квартиры получила 92 тыс. руб.

🛢Круто ли быть малоимущим и постоянно получать "плюшки" от государства?
В комментариях к одной статье увидела тут мнение о том, что малоимущим в России лучше быть, чем представителем среднего класса. Нередко уже встречалась с такой позицией. Думаю, так пишут в основном те, кто относится к нижнему слою среднего класса. Вряд ли богатые с квартирами в современных ЖК и отдыхом на Мальдивах завидуют малоимущим.

Что положено малоимущим в РФ? Если по всем регионам, то главное - субсидии на оплату ЖКХ, пособия на детей, повышенные социальные стипендии студентам и разовые выплаты материальной помощи. На уровне отдельных регионов бывают какие-то дополнительные меры поддержки, но золотых гор нет нигде.

Я уже писала про "липовых" малоимущих, которые получают такой статус на фоне нормальных "черных" доходов. А почему плохо быть реальным малоимущим?

✔️Главное - низкий уровень жизни. Даже с субсидиями и пособиями. Малоимущие семьи - те, где на одного человека приходится меньше прожиточного минимума в регионе. Жизнь на эти деньги будет очень скромной и полной ограничений.

✔️Выплаты на детей часто не компенсируют полностью расходы на их содержание. И к тому же выплаты сегодня есть, а завтра - нет. А более существенный по размеру материнский капитал выдается вне зависимости от дохода.

✔️Маленькая зарплата вовсе не означает, что можно работать и не напрягаться. Например, низкоквалифицированный труд часто бывает сложнее офисной работы. А еще небольшие з/п бывают и у представителей профессий, где требуется образование. Например, у медсестер, врачей, учителей, библиотекарей - особенно в провинции.

✔️Малоимущим сложно создать финансовую "подушку безопасности". Да, откладывать деньги на черный день можно. Но тогда и без того низкий уровень жизни станет еще ниже.

✔️С официальных маленьких доходов и пенсии будут мизерные. А если человек всю жизнь мало получал, то ему сложно купить квартирку на сдачу или делать инвестиции в ценные бумаги/вклады. Надежда - только на наследственную недвижимость, но она же есть не у всех. Да и наследство можно получить и среднему классу.

✔️Реальная помощь от государства маленькая. Субсидия на ЖКХ - это копейки. Детские пособия исчезнут, ведь дети растут. Другие выплаты в основном носят разовый характер.

✔️При повышении доходов статус малоимущих забирают. То есть это не пожизненная финансовая гарантия каких-то хотя бы минимальных "плюшек" из бюджета страны.

🎷Банки уговаривают россиян брать кредиты. Какие хитрости они используют?
Я уже неоднократно писала о своей позиции по кредитам. Ипотеку, автокредиты и кредитные карты можно финансово грамотно использовать, а потребительские кредиты - зло для семейного и личного бюджета.

Банки как раз активнее всего рекламируют потребкредиты. Для них это самый выгодный продукт, так как там наиболее высокая ставка. (По кредиткам не в грейс на заемные деньги тоже высокие %, но часть клиентов все возвращает в грейс и никакие проценты не платит).

Как же банки хитрят, рекламируя и продавая потребкредиты?

✔️"Исполните свою мечту прямо сейчас". Телефон, отпуск, ремонт и так далее. Самый распространенный "якорь". Да, в отличие от ипотеки с квартирой, по потребкредитам и рассрочкам мы получаем вещь или услуг в собственность прямо сейчас. Она наша, но зато банк будет получать от нас деньги за эту мечту. И на следующую мечту доходов уже может не хватить.

✔️"Позвольте себе больше". Вот именно, переводится как "залезьте в долги ради того, что на самом деле не можете себе позволить".

✔️"Ставка - всего х%!" Ставку как в рекламе вы вряд ли получите. Обычно обозначается минимальная ставка для самого качественного заемщика, да еще и с покупкой страховки. И ставка может действовать для определенной суммы, например. Или при соблюдении каких-то других условий. Люди возмущаются, что часто даже по индивидуальной смске от банка при реальной заявке условия предлагают другие.

✔️"Получить деньги очень быстро и просто". Все верно, только вот их непросто бывает отдавать - об этом банки, конечно, не упоминают.

Кредиты - зло для финансово грамотного человека?
Решила попробовать новый формат - записала для вас видео про кредиты. Посмотреть можно прямо тут, а еще закинула на Youtube вот по этой ссылке. Видео на 5 минут вышло, так что кому-то удобнее там смотреть, наверное.

🧶Самый грустный повод взять кредит, о котором я узнала за последнее время. Бабушка и чудо

В продолжение темы потребкредитов и кредитов вообще, про которые было последнее видео на канале. Посмотрела тут выпуск Варламова про проблему дров и отсутствия газа в Вологде и области.

Так вот, одна из героинь выпуска - бабушка, которая жила в холодном доме без газа и нормальных условий. Жила с дочкой и ее ребенком. И вот на дрова бабушке пришлось брать потребкредит - денег на отопление дома просто не было. Все было бы очень грустно, но вмешался некий неназванный блогер, который открыл сбор средств. Бабушке на собранные деньги закрыли кредит и купили квартиру в том же поселке (тыс. 400 она стоила).

Но ведь блогер и сбор денег - это очень благоприятное развитие ситуации. Что было бы без этого фактора? Денег на погашение кредита не хватает, а на новые дрова тоже средства взять неоткуда. Кредитная кабала как продолжение финансового бедственного состояния...

Невозможно жаль пожилых людей, которые всю жизнь работали, а на пенсии оказались в такой ситуации. Однако в контексте темы моего канала интересен и такой момент: потребкредит для бедных людей - не способ удачного решения проблемы. Да, можно временно перехватить денег. Но за кредит придется отдать ту же сумму плюс %, откуда брать деньги на жизнь и на новые непосильные траты? В этом случае - на новые закупки дров.

🕶Кредитки со снятием наличных бесплатно. Есть ли тут подвох?
Продолжаю серию постов про кредиты. Завтра уже будет что-то другое для разнообразия. Но тут по следам последних текстов и видео поступил вопрос от подписчика: есть ли подвох в кредитных картах, по которым рекламируют бесплатное снятие наличных в банкомате?

Сначала хотела перечислить такие карты, но сейчас их уже очень много (когда-то было 2-3). Можете сами найти примеры, загуглив "кредитка с бесплатным снятием наличных".

Есть ли тут подвох?
✔️Надо обратить внимание на условия именно этого параметра - снятие нала. Иногда рекламируют это как бесплатную опцию, а оказывается, что комиссии за снятие нет, но на наличные не распространяется грейс-период. То есть нельзя вовремя вернуть деньги и не платить проценты - они будут в любом случае.

✔️Внимательно читаем в договоре или тарифах условия расчета грейс-периода. Надо понять, с какого дня считается и на сколько дней дней действует, то есть когда точно надо внести средства и погасить долг без %.

✔️По любой такой кредитке любого банка стоит лимит на подобное снятие наличных. Может быть 30, 50, 100 тыс или другая сумма. Тоже смотрим в договоре или тарифах. И, если пользуемся, то считаем, сколько уже сняли и за какой период это учитывается (календарный срок, дни с момента первого снятия и т.д.)

В чем отличия от обычных кредиток без бесплатного снятия?
Я уже не раз писала, что финансово грамотный человек использует кредитку, когда деньги есть, а не когда их нет. Например, внутри месяца возникли непредвиденные траты. Не хочется брать деньги из сбережений на вкладе и терять проценты. Пользуемся кредиткой и потом гасим с з/п без процентов.
В чем плюсы именно таких кредиток со снятием нала?

✔️Можно оплатить расходы там, где не принимают карту. Снимаем нал и отдаем его. Перевести на Сбер или на карту другого банка с кредитки нельзя без комиссии и в грейс, поэтому можно использовать вот такой вариант.

✔️Некоторые люди используют подобные карты следующим образом. Снимается сумма без % в банкомате, деньги кладем на короткий вклад или счет с процентом на остаток. Потом в конце грейс-периода снимаем деньги со вклада/счета, гасим долг. Затем повторяем. Можно получать небольшой ежемесячный доход. Но надо понимать, что с одной кредитки со средним лимитом это какие-то небольшие суммы будут - несколько сотен рублей в месяц.

Я сама не пользуюсь опцией снятия наличных с кредитки, но не мешает в целом знать про такую возможность. Какого-то особого подвоха тут нет, если внимательно читать все условия конкретной карты.

♟Банки грабят людей или клиенты сами простачки? Кто тут плохой и хороший
У меня есть еще и канал на Дзене, где давно есть комментарии. Теперь и в Телеграме комментарии открыты на всех новых публикациях, кроме рекламы.

Так вот, когда я пишу про выгоды каких-то банковских продуктов, в комментариях меня часто обвиняют в том, что это скрытая реклама. Если говорю про ситуации с банком, когда клиент по сути сам виноват - тоже плохо. Ведь банки грабят население и раздают кредиты по бешеным ставкам.

Когда указываю на то, как банки вводят в заблуждение, "пудрят мозги" или предлагают невыгодный продукт - всегда находится кто-то, кто пишет: клиент сам глупый, так ему и надо.

Что я на самом деле думаю про банки на шкале "плохие-хорошие"? Да как обычно, мир не состоит из черного и белого. Банки - ни злодеи, ни ангелы. Стоит помнить, что главная цель коммерческого банка - заработать прибыль. Государственные банки имеют такую же цель. Исходя из этого и строится весь бизнес организации. Высокие ставки по вкладам или выгодные карточки с кэшбэком тоже существуют только потому, что нужны банку для определенной цели.

Но мы можем использовать банки так, чтобы это было выгодное для обеих сторон взаимодействие. Например, почти все сейчас платят за ЖКХ или там телефон в онлайн-банке, а не идут с квитанцией в кассу. Но даже с квитанцией все равно надо идти в отделение банка. Кэшбэк за оплату по карте позволяет получить бонусы за те покупки, которые и так мы бы сделали. На вкладе дают проценты за сбережения, которые "под матрасом" лежали бы без дела.

Что иметь в виду, чтобы не оказаться в ситуации с банком-подлецом?
✔️Читать условия, договоры, тарифы - всю информацию по продукту или услуге, которой хотите воспользоваться. В 99% процентах случаях несправедливости, на которые потом люди жалуются в соцсетях и на форумах - это то, что допускается договором. Например, дебетовая карта была бесплатной, а потом стала платной. Если клиента не оповестили нормально, а просто поменяли тарифы на сайте - это ужас и фи. Но договором может быть не запрещено.

✔️Ориентироваться именно на официальные документы, а не на слова сотрудника отделения или колл-центра. Да, в идеальном мире они должны давать верную информацию. А в реальности сотрудник может не разобраться и ляпнуть что-то. А сослаться на это вы не можете. Вернее, можете, но часто без результата.

✔️Четко понимать, что именно вам нужно и зачем. Это не только банк навязал кредит, но и вы взяли. То же самое и с другими продуктами.

✔️Внимательно изучать условия по дополнительным услугам - страхование, смс-оповещение и так далее. Там тоже часто можно найти сюрпризы, невыгодные для клиента.

✔️Если у продукта нестандартные условия, надо все прочитать и сравнить со "средним по больнице". Например, пишут, что по вкладу ставка до 10%. Потом оказывается, что первый месяц ставка - 10%, потом - 2 месяца по 8%, а потом - 6%. Берете свой срок вклада и считаете, сколько годовых вы получите за 1 год, например. И сравниваете с обычными вкладами с фиксированной ставкой в другом банке.

🎲3 факта о личных финансах, с которыми придется смириться каждому россиянину и как-то с этим жить
Написала вчера про то, как не оказаться пострадавшей стороной в отношениях с банками. И решила немного уточнить - есть вообще вещи, с которыми просто надо смириться. И учитывать их в своей жизни - поменять вы что-то не сможете. А если полностью откажетесь от любых финансовых продуктов, то просто ухудшите свою жизнь. Так можно и в магазины не ходить - там тоже могут быть неприятные ситуации.

Так с чем надо смириться?

1) Банки всегда будут составлять запутанные договоры и тарифы.
Да, если точно не хотите разочароваться, все надо читать и изучать. Что непонятно - гуглить. В случае с официальными документами конечная ответственность лежит на клиенте, ведь мы подписываем договор. И там обычно указано, что мы соглашаемся с тарифами, а иногда еще и даем банку право их менять.

2) Мы не можем полностью защитить наши персональные данные от утечки.
Тут даже в банк не надо ходить - утекают даже данные всяких сервисов и служб. Хорошая новость: мошенники не могут просто взять и взломать счет и украсть деньги. Успешные хакерские атаки на банки бывали в России, но это были очень мелкие данные и то уже ничего не случалось много лет. Взять и взломать банк очень сложно, почти невозможно. Персональные данные используются в основном для главного метода хищения - социальной инженерии. Те самые телефонные мошенники якобы из банка, МВД, ЦБ, ФСБ и т.д.

3) Хотя бы иногда мы будем принимать финансовые решения, о которых будем жалеть.
Кроме явных ошибок, есть еще ситуации, которые от нас не зависят. Обычный человек не мог предсказать пандемию или начало СВО и потерял деньги на фондовом рынке. Другой взял ипотеку, а через год остался без работы из-за кризиса и долго не мог найти место. Это все жизнь, даже министр финансов или глава Центробанка точно не могут сказать, что будет в будущем и какие негативные ситуации могут повлиять на экономику. Остается только делать выводы и стараться подстраховаться, но нет 100%-ной защиты от негативных событий в наших личных финансах.

🎾Почему банки дают ипотеку под 4,7% при ставке госпрограммы 5%. Есть ли тут "рояль в кустах"?
Поступил вопрос от подписчика. Изучая сайт банка ВТБ, он увидел, что по льготной ипотеке по госпрограмме для семей с детьми ставка у банка - от 4,7% при официальной ставке программы в 5%. По общей программе льготной ипотеки ставка - от 7,7% при официально ставке 8%.

Читатель интересуется - а нет ли тут подвоха?

Откуда взялась эта скидка?
Если мы зайдем на сайт того же Сбера, то увидим, что там ставки тоже ниже, чем по госпрограммам. По ипотеке для семей с детьми - от 5,3%, по общей льготной программе - от 7,3%. Скидки мы можем обнаружить и на сайтах других банков.

Как государство субсидирует ставку? Посмотрим на примере госпрограммы льготной ипотеки, запущенной в 2020 году.

Сейчас максимальная ставка для заемщика по этой программе - 8%.По актуальным правилам банкам возмещаются недополученные доходы до ставки, которая равная ключевой ставке ЦБ (на 1 день месяца оформления кредита) плюс 3 процентных пункта. Например, мы берем ипотеку по этой программе в феврале. Ключевая ставка ЦБ равна 7,5%. Плюс 3 процентных пункта - получается 10,5%.

Банку государство выплатить недостающие доходы, чтобы он как будто бы выдал кредит под 10,5%, а не под 8%. То есть банк получает денежки за эту разницу в 2,5 процентных пункта.

Но банки между собой конкурируют, поэтому по своей инициативе ставят ставку меньше льготной. То есть они получат возмещение от 8% до 10,5%. А если банк выдал по факту кредит под 7,7%, то с субсидией от государства будет как будто под 10,2%. Банк все равно получит прибыль. Он уменьшит прибыль с каждого заемщика, чтобы как можно больше людей обратились к нему, а не к конкуренту.

Так что подвоха никакого тут нет. Но надо иметь в виду: банки не обязаны давать скидку. Вот есть ставка 8% по льготной ипотеке - больше не могут сделать. Но и формулировка "от 7,7%" говорит о том, что какому-то заемщика с такой скидкой кредит не одобрят, а будет 8% или там 7,9%.

♣Таролог из Саратова пыталась получить от страховой 25 млн за липовую смерть. Нелепая Совершенно потрясающая история, о которой рассказало "Альфа-страхование". Поскольку случай описывает компания, мы тут видим точку зрения только одной стороны. Но ситуация выглядит достаточно красноречиво.

Девушка-таролог из Саратова купила дом с землей в кредит на общую сумму 25 млн рублей. Застраховала с таким же лимитом ответственности свою жизнь и новое имущество.

В октябре 2022 года оставалось 2 дня до окончания договора страхования. Сотрудник банка, который занимался сделкой, получил с номера клиентки сообщение о том, что дама умерла от коронавируса в Тирасполе (Приднестровье). Писала вроде как сестра скончавшейся девушки.

Также сестра прислала фото свидетельства о смерти. Вооружившись этим документом, банкиры подали заявление в страховую компанию, чтобы получить выплаты в связи со смертью клиентки. В таких случаях страховка погашает кредит.

Вот только служба безопасности страховой выяснила, что свидетельство о смерти - фальшивое, в ЗАГСе никакие документы по смерти не выдавались. Паспорт не аннулирован, как и телефонный номер. А еще оказалось, что при подаче документов на кредит заемщица предоставила поддельные справки 2-НДФЛ. Тут, конечно, вопрос к банку - странно, что документы не проверялись тщательно, да еще при такой большой сумме (25 млн руб.).

Попытка получить халявное погашение кредита была в октябре прошлого года, никаких реальных данных о смерти заемщицы нет. Девушка где-то скрывается. Установлено, что в Приднестровье она тоже не выезжала. "Альфа-страхование" обратилось в МВД по поводу мошенничества.

Что тут странного?
Схема выглядит довольно глупой. Неужели мошенница и ее сестра (если та реально замешана и писала она) не понимали, что банк будет проверять информацию? Данные о смерти легко подтвердить или опровергнуть. Просто так никто не будет раскошеливаться на 25 миллионов на основании картинки в мессенджере. Пусть даже эта картинка будет похожа на реальное свидетельство о смерти.

Теперь банк, вероятно, заберет дом с землей как залог по кредиту. А незадачливой девушке-тарологу грозит реальный срок за мошенничество.

Какие выводы можно сделать из этой истории? Надеюсь, среди моих читателей нет мошенников. Но если просто будет соблазн по-мелкому смухлевать или обмануть государство и особенно бизнес, стоит помнить, что можно оказаться не самой умной стороной. И в итоге пострадать.

​​🔍Как меня пытались уговорить рекламировать финансовую пирамиду
Предложения рекламировать финансовые пирамиды и другие мошеннические структуры поступают мне регулярно. В основном злоумышленников интересует Телеграм-канал, но и на Дзен тоже бывают заявки.
Была такая пирамида - Antares. Ее участники были особенно настойчивы, ко мне обращалось то ли 5, то ли 6 человек по поводу рекламы. Некоторые из них с жаром убеждали, что все по-честному.

А вот вчерашнее обращение дамы в Telegram меня позабавило, хочу поделиться с вами.
Сначала женщина (если там вообще женщина) в процессе переписки возмущалась по поводу цены рекламы (первая картинка к посту).

Я увидела в переписке не очень адекватный стиль и бесконечные вопросительные знаки. Посмотрела профиль, погуглила даму.

"Дары от вселенной, делюсь финансовым успехом". Все ясно, в общем. Я написала, что вряд ли ее реклама мне подходит - наверняка там денежное мышление и обещание простачкам по 40% годовых гарантированно. Тогда последовало еще более смешное сообщение, которое можно увидеть на второй картинке к посту.

И смех, и грех. 10 000% годовых - это такой уровень, на который "поведутся" только самые незамутненные граждане. Почему-то во мне как авторе финансового блога заподозрили именно такого человека. А еще обвинили меня в том, что я беру деньги за рекламу, а сама "держу народ в темноте" - не делюсь с подписчиками секретным знанием о том, как попасть в пирамиду.

Какие выводы могут сделать подписчики канала?
✔️Обещание баснословного дохода - всегда пирамида или другая финансовая шарашка, которая грабит своих жертв.
✔️Упоминание крупных компаний среди партнеров - вранье. Если сомневаетесь, то поищите информацию об этом великолепном партнерстве на сайте самих компаний или в серьезных крупных СМИ.
✔️Мошенники стараются заманить упущенными возможностями и опцией стать исключительным человеком - самым умным. Как так, всякие дурачки держат вклады в банке под 5%, а ведь можно зарабатывать 10 000% годовых.
✔️Представьте себе реальные инвестиции под 10 000% годовых. Зачем такой крутой Ольге я и мои подписчики? Вложила 50 000 руб. - через год заработала 5 млн рублей. Вложила 5 млн - и через год уже 500 млн. Живи да радуйся, зачем же кому-то рассказывать о такой золотой жиле?

✂Как человека чуть не обокрали при покупке на официальном сайте Ozon
Продолжаю регулярную рубрику описания различных схем мошенничества. Чем больше сценариев обмана мы знаем, тем меньше вероятность попасть в неприятную ситуацию.

Эту историю рассказал подписчик моего канала. Молодой человек решил купить пылесос Dyson на Озоне. "Цена при оплате картой была примерно по рынку, а вот при оплате через Ozon банк скидка была около 30%", - рассказал читатель.

Он оплатил заказ через банк Ozon, а через полчаса поступил звонок. Собеседник представился сотрудником Озона и сообщил о трудностях. Мол, с текущего склада доставить не могут, заказ нужно переоформить и за неудобства клиенту сделают дополнительную скидку в 10%.

"Я параллельно работал и не очень внимателен был и назвал мошеннику коды для доступа к аккаунту Ozon, даже не думая", - пояснил подписчик. Отрезвило его письмо о том, что в аккаунт вошли с другого устройства. Так молодой человек понял, что его обманули.

"Бросил трубку, принудительно завершил все активные сессии на всех устройствах. Мошенник успел отменить заказ на пылесос и гигиеническое средство для рук, которое тоже было оплачено по карте озона. Дальше, я думаю, он планировал получить от меня код от Озон банка и вывести все средства со счета", - рассказал потенциальный пострадавший.

Почему потенциальный? Мошенникам не удалось завершить свое грязное дело - вывести деньги с аккаунта Озон.

Подписчик рассказал, что через 40 мин после звонка с маркетплейса исчезли и продавец, и товар. До заказа у продавца были хорошие отзывы, поэтому молодой человек считает, что и продавца могли взломать. Хотя, возможно, это был какой-то мошеннический поставщик изначально, а отзывы накрутили. Клиент обратился в Ozon по поводу этой ситуации, там только посоветовали быть внимательнее в следующий раз.

Погуглила - в последнее время много сообщений о мошенничестве с оплатой через банк Ozon. Схемы отличаются, но в основном везде фигурирует отмена заказа и возврат средств на счет в Озоне, откуда их уже крадут. Пока не рекомендую пользоваться этой услугой либо же оплачивайте картой Озона только товары самого маркетплейса. Там прямо на странице товара так и указано, что продавец - Ozon.

Да, можно сказать, что клиенты сами виноваты, что называют коды по телефону. Но ведь люди доверяют звонящим, поскольку сделали заказ на официальном сайте Озона (или в приложении). Я бы посоветовала маркетплейсу как-то поработать над мерами по безопасности покупок.

🎰Рекордный дефицит бюджета России в январе. Что происходит, когда баланс уходит в минус?
Многие видели новости о том, что в январе 2023 года бюджет РФ показал рекордный с 1998 года дефицит - 1,76 трлн рублей. На весь год запланирован дефицит в 2,93 трлн. Хотя некоторые эксперты ожидают, что в итоге цифра может быть больше.

Что происходит, когда бюджет государства дефицитный?
Давайте разберемся на примере дефицита физлица, то есть человека. Мы не можем по итогам месяца потратить больше денег, чем у нас есть, без дополнительных действий.

Мы понимаем, что расходы в этом месяце превысят дохода. Тут 2 основных варианта - либо залезть в свои сбережения и взять средства оттуда, либо занять. У друзей или банка/МФО. Кредитная карта с грейс-периодом - возможность занять бесплатно, если вернуть все в указанный срок.

У государства с его (и нашим!) бюджетом ситуация похожая. Можно либо занять, либо залезть в "заначку". В январе Минфин сделал как раз второе. Министерство официально сообщило, что в январе продали 3,6 тонны золота и 2,3 млрд юаней.

Вырученные деньги внесли в бюджет для уменьшения дефицита. Однако полностью дефицит это не покрывает, конечно. Продажа золота и юаней дала в рублях примерно 38,5 млрд, а дефицит - 1,76 трлн руб.
Покрыть дефицит постоянно из ФНБ - так себе идея. Размер этого фонда-заначки не бесконечен. Объем ликвидных активов ФНБ после санкций и блокировки составил на 1 февраля 10,8 трлн рублей. Условно, объем дефицита в январе - это уже 16,3% всего ФНБ. А месяцев в году - 12, хотя в других дефицит может быть меньше.

Второй вариант, который мы рассматривали раньше - занять. Минфин может выпускать ОФЗ - облигации федерального займа. Правда, тут есть трудности - чем хуже состояние экономики, тем выше ставка по таким облигациям. То есть инвесторы готовы их купить, если будет хороший доход. Но проценты-то потом надо возвращать вместе с основным долгом (погашение облигаций). Плюс до всех событий облигации активно покупали и иностранцы, а сейчас объем их вложений гораздо меньше.

Как у физлиц есть варианты помимо двух основных, так и у государства. Можно не трогать "заначку" и не занимать, а найти деньги в другом месте. Об одном таком варианте недавно объявил первый вице-премьер Андрей Белоусов. По его словам, в этом году бизнес может сделать добровольный платеж из прибыли 2022 года. Насколько добровольным будет такой платеж - посмотрим. Тут еще есть нюанс: у компаний на фоне падающей экономики не будет возможности вносить такие платежи регулярно - добровольно или нет. Просто неоткуда будет брать эти деньги. Другая возможность получать от бизнеса больше - повышение налогов, но официально такой вариант вроде бы не рассматривается.

Есть и еще вариант - сократить расходы бюджета. Это могут быть как расходы на СВО, так и другие - социальные, например. Пойдет ли государство по такому пути - увидим.

🏹Неочевидный довод, чтобы организовать себе самозанятость
Сегодня в "Коммерсанте" вышла статья с прогнозом о том, что по итогам 2023 года число самозанятых в России может вырасти до 10 млн с нынешних 6,5 млн. По сути куча народу пользуется этим налоговым режимом. Правда, надо сказать, что часть людей не работает, а использует самозанятость для уплаты налога на сдачу квартиры.

Я уже писала много раз о самозанятости, вот ссылки на несколько материалов:

Как понять, что самозанятость вам подходит? Чек-лист

Почти 2 года самозанятости. Личный опыт: плюсы и минусы

Почему система самозанятых работает в России на доверии и в чем тут + и -

А сегодня хочу поделиться своими мыслями о том, почему может быть полезно организовать себе самозанятость. Причем я, скорее, говорю не о конкретном налоговом режиме, а о работе на себя в мелких масштабах. Это может быть и ИП, и уплата налогов с дохода физлица по НДФЛ. Я против нарушения законов, но и неофициально люди тоже работают и подрабатывают.

Так вот, эта причина - возрастная дискриминация в России. Лет после 50 во многих сферах становится довольно тяжело найти работу, если человек хочет сменить место. Или не хочет, но вынужден - попал под сокращение или еще какие-то проблемы.

Самозанятость позволяет дольше оставаться на рынке, на мой взгляд. Вы работаете только на себя, не надо преодолевать возрастные стереотипы работодателя. Только у клиентов, если такое есть (а часто и нет).

Думаю, что задумываться о будущем можно уже сейчас. И организовать себе какую-то мелкую самозанятость. Возможно, параллельно с работой.

Тут есть 2 пути:
- монетизация профессиональных навыков.
- монетизация хобби.

У многих профессий есть возможность подработок, вот их хорошо бы попробовать перестроить в формате работы на себя. Если профессия ну никак не позволяет, то рассматриваем хобби. Например, какое-то рукоделие или видеоигры, где можно продавать предметы или иные атрибуты.

Мне кажется, такое второе направление заработка может стать хорошей подстраховкой в более взрослом возрасте. Из режима подработок и разовых заказов в случае проблем с трудоустройством можно сделать и постоянную занятость.

Перечитала текст - сюда так и просится реклама какого-то сервиса для самозанятых, но подобного предложения у меня для вас нет.

А среди моих читателей есть самозанятые? Если да, то чем вы занимаетесь и делаете ли это параллельно с работой по найму или нет, только самозанятость?

⛳ЦБ не стал менять ключевую ставку. В чем подвох на этот раз?

Вчера ЦБ оставил ключевую ставку на уровне 7,5%. Я уже много раз писала о том, на что влияет ключевая ставка. Если вкратце, то на стоимость денег. ЦБ повышает ставку - значит, будет давать банкам деньги взаймы под % выше. Тогда вырастут ставки по вкладам и кредитам. Если ЦБ понижает ставку - наоборот, можно ждать снижения ставок и по вкладам, и по кредитам.

Что особенного мы видим на этот раз? Ставку Центробанк сохранил, но сначала в пресс-релизе намекнул на возможное повышение ставки. А потом и глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что в 2023 году вероятность повышения ставки выше, чем понижения.

Такие намеки и прогнозы - сигнал для финансистов. Что это может означать для физлиц? Банки могут повышать ставки, даже не дожидаясь фактического повышения ключевой ставки. Они просто ожидают такого решения и могут действовать наперед (могут, но не обязаны).

То есть мы можем сейчас увидеть небольшое повышение ставок по кредитам и по вкладам. Если мы хотим открыть депозит, можно немного подождать - есть шанс, что даже прямо на следующей неделе % будут выше. Если же мы хотим взять кредит, то наоборот - лучше поторопиться. Это не относится к льготным госпрограммам, где ставка четко зафиксирована условиями.

🔫Мошенники в Телеграме: как себя обезопасить?
Сначала вы можете подумать, что эта информация вообще никак вам не пригодится. Но в конце я объясню, почему это не так.

Часто мои авторские тексты воруют сайты, группы ВК, Телеграм-каналы. Читатель прислал ссылку на очередных воришек - канал @finance3_0. Там целая сетка с накрученными ботами каналами, список их тут.

Я написала указанному в профиле контакту @tocchka_com с просьбой удалить украденные без ссылок тексты. Мне пообещали так и сделать и, конечно, ничего не удалили. Но привлекло мое внимание не это.

В профиле якобы девушки указано, что она - Анна, менеджер справочной точка.ком. Сразу пахнуло мошенниками. Я уже вас предупреждала, что преступники часто не знают названия организаций, от которых якобы работают. Пример - говорят про "ВТБ банк", хотя правильно - банк ВТБ или просто ВТБ. Реальный сотрудник так бы не представился.

Так и здесь. Речь идет о банке "Точка", а не о непонятной справочкой Точка.ком. Поиском по картинке удалось и найти реальную девушку на фото - это юрист банка "Точка" Елизавета Ульянова. Вот тут ее фото на странице банка, она дает экспертный комментарий. В общем-то, по стилю общения моей собеседницы/собеседника уже понятно, что вряд ли это специалист крупной организации - ни здрасьте, ни до свидания (см. картинку внизу).

Так а обычному человеку это все зачем?
Подобные сомнительные личности ведь общаются не только с владельцами Телеграм-каналов, но и с рядовыми пользователями.

Основные опасности тут две:

1) Мошенники выдают себя за сотрудников финансовых организаций и обманом выманивают деньги. Например, пишут в личку и обещают супер вклад или выгодные инвестиции "специально для вас". Жертва переводит деньги и теряет их.

2) Крадут чужие хорошие тексты и создают профиль "эксперта". На самом деле это не пойми кто, зато он завоевывает доверие читателей "своими" знаниями. А потом продает людям услуги сомнительного качества или вообще занимается мошенничеством - присваивает деньги.

В этом случае мы видим 3 признака сомнительного аккаунта:

✔️Присвоение чужого фото и чужой личности. Вдобавок личности сотрудницы банка.

✔️Стиль переписки.

✔️Неправильное название организации. Вместо банка "Точка" - какая-то справочная tochka.com.

Как автор Телеграм-канала, я еще, конечно, понимаю, что реальный финансовый юрист не будет работать с сеткой накрученных каналов. Но обычный читатель это вряд ли вычислит.

Ссылку на этот пост кину банку @tochka_community. Возможно, их тоже заинтересует новоиспеченная "сотрудница".

UPD Из банка мне буквально через 3 минуты ответили, что передали информацию о персонаже службе безопасности "Точки".

UPD При редактировании поста в Телеграме исчезают картинки. Скрины можно посмотреть вот тут, по этой ссылке или внизу - в следующем посте.