🪐Почему бесплатные банковские карты с условиями по факту не бесплатные?
Когда я пишу про банковские карточки, часто упоминаю что-то вроде "бесплатная без условий". Довольно мало дебетовых карт, за которые надо платить в любом случае. Обычно опции две: обслуживание бесплатное без условий или может быть бесплатным при выполнении условий.
Давайте разберемся, как рассчитать реальную стоимость обслуживания во втором случае.
2 основных условия бесплатности
По обычным, не премиальным картам банки чаще всего предлагают 2 возможных опции бесплатности: нужно тратить определенную сумму по карте в месяц или хранить на этой карте какую-то сумму. (Вернее, на счете карты, но для простоты буду писать "на карте", как все и говорят в обычной жизни).
Посмотрим на самый доступный пример. СберКарта Сбера для всех - базовый продукт зеленого банка для тех, кто не относится к особым категориям. Обслуживание стоит 150 рублей в месяц или 0 рублей, если тратить по карте от 5000 рублей в месяц. Вроде бы небольшая сумма трат, да?
Но кэшбэк в Сбере не особо впечатляет. Сейчас по этой карте положен кэшбэк лишь 5% на кафе и рестораны, если будете тратить по ней те самые 5 тыс в мес. Если же хотите оплатить в других местах, то кэшбэк будет ноль.
Давайте сориентируемся по упущенной выгоде с кэшбэком по другой карте. У меня высокий кэшбэк милями в 4% по старой карте АК Барса, но такую уже не выпускают.
Но ведь полно и обычных карт с кэшбэком. Например, Альфа-карта или Умная карта Газпромбанка с кэшбэком 1,5%, бесплатные без условий. Давайте будем тратить по одной из этих карт те самые 5 тыс. рублей в месяц. Кэшбэк получается 75 рублей в месяц, а за год - уже 900 рублей. Именно их мы недополучили, используя карту Сбера и оплачивая ей без кэшбэка эту минимальную сумму для бесплатности.
А ведь есть и другие карты других банков, где тратить надо по 15-20 тыс или больше, и тогда будет бесплатно. Там может быть кэшбэк, но ниже, чем в среднем по рынку.
Второй частый критерий бесплатности: нужно хранить на карте определенную сумму, то есть иметь неснижаемый остаток. Покопалась и не смогла найти карту с такими актуальными условиями, но вообще подобные предложения бывают периодически. Так что не помешает знать на будущее. Например, некая карта с хорошим кэшбэком или другими плюсами будет бесплатной, если постоянно хранить на ней 50 тыс. рублей. Но вот незадача: процент на остаток по карте - всего лишь 4% годовых.
То есть за год, храня на карточке 50 тыс. рублей, мы получим доход в 2 тыс. рублей. Если же мы пойдем и откроем вклад под 7% на год (есть и повыгоднее опции, ну да ладно), то доход будет уже 3500 рублей. То есть с нашей картой с бесплатностью доход будет ниже на 1500 тыс. руб. в месяц, это и можно считать недополученной выгодой.
Означает ли это, что карточки с условиями бесплатности - это какой-то мухлеж и вообще невыгодно? Нет. Это может быть выгодно, я вот, как уже писала, продолжаю пользоваться старым премиальным пластиком АК Барса. Для бесплатности тратить обязательно от 60 тыс. рублей в месяц, зато и кэшбэк - 4% милями. Сейчас, к сожалению, такую карту уже не выпускают, а по текущим предложениям условия менее выгодные.
Когда я пишу про банковские карточки, часто упоминаю что-то вроде "бесплатная без условий". Довольно мало дебетовых карт, за которые надо платить в любом случае. Обычно опции две: обслуживание бесплатное без условий или может быть бесплатным при выполнении условий.
Давайте разберемся, как рассчитать реальную стоимость обслуживания во втором случае.
2 основных условия бесплатности
По обычным, не премиальным картам банки чаще всего предлагают 2 возможных опции бесплатности: нужно тратить определенную сумму по карте в месяц или хранить на этой карте какую-то сумму. (Вернее, на счете карты, но для простоты буду писать "на карте", как все и говорят в обычной жизни).
Посмотрим на самый доступный пример. СберКарта Сбера для всех - базовый продукт зеленого банка для тех, кто не относится к особым категориям. Обслуживание стоит 150 рублей в месяц или 0 рублей, если тратить по карте от 5000 рублей в месяц. Вроде бы небольшая сумма трат, да?
Но кэшбэк в Сбере не особо впечатляет. Сейчас по этой карте положен кэшбэк лишь 5% на кафе и рестораны, если будете тратить по ней те самые 5 тыс в мес. Если же хотите оплатить в других местах, то кэшбэк будет ноль.
Давайте сориентируемся по упущенной выгоде с кэшбэком по другой карте. У меня высокий кэшбэк милями в 4% по старой карте АК Барса, но такую уже не выпускают.
Но ведь полно и обычных карт с кэшбэком. Например, Альфа-карта или Умная карта Газпромбанка с кэшбэком 1,5%, бесплатные без условий. Давайте будем тратить по одной из этих карт те самые 5 тыс. рублей в месяц. Кэшбэк получается 75 рублей в месяц, а за год - уже 900 рублей. Именно их мы недополучили, используя карту Сбера и оплачивая ей без кэшбэка эту минимальную сумму для бесплатности.
А ведь есть и другие карты других банков, где тратить надо по 15-20 тыс или больше, и тогда будет бесплатно. Там может быть кэшбэк, но ниже, чем в среднем по рынку.
Второй частый критерий бесплатности: нужно хранить на карте определенную сумму, то есть иметь неснижаемый остаток. Покопалась и не смогла найти карту с такими актуальными условиями, но вообще подобные предложения бывают периодически. Так что не помешает знать на будущее. Например, некая карта с хорошим кэшбэком или другими плюсами будет бесплатной, если постоянно хранить на ней 50 тыс. рублей. Но вот незадача: процент на остаток по карте - всего лишь 4% годовых.
То есть за год, храня на карточке 50 тыс. рублей, мы получим доход в 2 тыс. рублей. Если же мы пойдем и откроем вклад под 7% на год (есть и повыгоднее опции, ну да ладно), то доход будет уже 3500 рублей. То есть с нашей картой с бесплатностью доход будет ниже на 1500 тыс. руб. в месяц, это и можно считать недополученной выгодой.
Означает ли это, что карточки с условиями бесплатности - это какой-то мухлеж и вообще невыгодно? Нет. Это может быть выгодно, я вот, как уже писала, продолжаю пользоваться старым премиальным пластиком АК Барса. Для бесплатности тратить обязательно от 60 тыс. рублей в месяц, зато и кэшбэк - 4% милями. Сейчас, к сожалению, такую карту уже не выпускают, а по текущим предложениям условия менее выгодные.
Тем временем МТС второй раз за год повысил мне стоимость тарифа. Видимо, не только мне, но и части или всем другим абонентам.
В прошлое повышение было также подорожание и у других операторов.
В прошлое повышение было также подорожание и у других операторов.
🗼Мобилизация открыла ящик Пандоры. Остапы Бендеры нашего времени
Сегодня поговорим про новую сюжетную линию мошенников - все, что связано с мобилизацией. За последнее время выходило много новостей про такие случаи и даже Сбербанк выпустил сообщение, предупреждающие о "мобилизационных" мошенниках.
Опять напомню, что мой канал не про политику. Обсудим исключительно то, что связано с личными финансами - вероятность лишиться денег и стать жертвой преступников.
Для тех, кто хочет поучаствовать в СВО в рядах вооруженных сил, проблем нет - можно смело идти по повестке, а если не призовут, то заключить контракт добровольно. Адреса военкоматов известны, это явно официальные организации, а не какие-то мошеннические офисы.
А вот другая часть мужчин призывной категории может столкнуться со следующими видами "развода":
1) Продажа "белых" военных билетов.
Если в мирное время просто продавали фальшивые военные билеты с любыми категориями годности, то сейчас пытаются впарить билет с указанием того, что человек не годен к службе. Или с какой-то невостребованной военно-учетной специальностью (ВУС), которая не объявлялась в списке приоритетных.
Для изготовления реального военного билета и его нелегальной продажи нужны связи, а сейчас еще и большие затраты участников цепочки. Поэтому мошенники продают фальшивые военники, никак не проведенные ни по каким государственным базам.
2) Рассылка фальшивых повесток и последующие звонки с предложением откупиться.
Обычно фальшивые бумажки кладут в почтовый ящик, а затем жертве звонит "решала". Для использования такого метода злоумышленникам нужны персональные данные. Откуда они берутся - напишу чуть ниже.
3)Продажа фальшивых медицинских справок.
То же самое, что и с военными билетами. Преступники продают просто бумажки, не имеющие никакой силы.
4) Продажа фальшивых дипломов IT-специальностей и тех направлений, которые вошли в официальный перечень.
Для отсрочки сотрудникам IT-компаний и компаний связи нужно иметь профильное высшее образование. Минцифры выпустило список специальностей, которые подойдут, и там далеко не только IT, но много чего еще, даже и архитектура с журналистикой. Но все равно не все направления вошли. Вот жаждущим и предлагают купить поддельный диплом, а в официальных государственных базах данных этого документа не будет.
5) Фиктивное трудоустройство в IT-компанию.
Выдают якобы справку с работы тем, у кого диплом нужный есть, а рабочего места - нет. Тоже можно верифицировать подлинность.
Иногда предложения распространяются не адресно, а иногда мошенники знают, к кому обращаются. Самый доступный источник персональных данных - утекшие базы пользователей тех или иных сервисов, от доставки до сайтов с кино и т.д. Газета "Ведомости" пишет, что злоумышленники собирают данные Телеграм-чатов и соцсетей, где россияне сообщают о том, что им пришла повестка или что они военнообязанные. Затем уже сопоставляются ники/номера телефонов и те же самые базы данных, которые утекли - например, СДЭКа или Яндекс Доставки. И вуаля - клиент получает персонализированное предложение.
UPD Подписчица рассказала еще об одном методе "развода". Мужчина получает сообщение о том, что он находится в списке кандидатов на мобилизацию. За деньги мошенник обещает удалить из этого списка.
Сегодня поговорим про новую сюжетную линию мошенников - все, что связано с мобилизацией. За последнее время выходило много новостей про такие случаи и даже Сбербанк выпустил сообщение, предупреждающие о "мобилизационных" мошенниках.
Опять напомню, что мой канал не про политику. Обсудим исключительно то, что связано с личными финансами - вероятность лишиться денег и стать жертвой преступников.
Для тех, кто хочет поучаствовать в СВО в рядах вооруженных сил, проблем нет - можно смело идти по повестке, а если не призовут, то заключить контракт добровольно. Адреса военкоматов известны, это явно официальные организации, а не какие-то мошеннические офисы.
А вот другая часть мужчин призывной категории может столкнуться со следующими видами "развода":
1) Продажа "белых" военных билетов.
Если в мирное время просто продавали фальшивые военные билеты с любыми категориями годности, то сейчас пытаются впарить билет с указанием того, что человек не годен к службе. Или с какой-то невостребованной военно-учетной специальностью (ВУС), которая не объявлялась в списке приоритетных.
Для изготовления реального военного билета и его нелегальной продажи нужны связи, а сейчас еще и большие затраты участников цепочки. Поэтому мошенники продают фальшивые военники, никак не проведенные ни по каким государственным базам.
2) Рассылка фальшивых повесток и последующие звонки с предложением откупиться.
Обычно фальшивые бумажки кладут в почтовый ящик, а затем жертве звонит "решала". Для использования такого метода злоумышленникам нужны персональные данные. Откуда они берутся - напишу чуть ниже.
3)Продажа фальшивых медицинских справок.
То же самое, что и с военными билетами. Преступники продают просто бумажки, не имеющие никакой силы.
4) Продажа фальшивых дипломов IT-специальностей и тех направлений, которые вошли в официальный перечень.
Для отсрочки сотрудникам IT-компаний и компаний связи нужно иметь профильное высшее образование. Минцифры выпустило список специальностей, которые подойдут, и там далеко не только IT, но много чего еще, даже и архитектура с журналистикой. Но все равно не все направления вошли. Вот жаждущим и предлагают купить поддельный диплом, а в официальных государственных базах данных этого документа не будет.
5) Фиктивное трудоустройство в IT-компанию.
Выдают якобы справку с работы тем, у кого диплом нужный есть, а рабочего места - нет. Тоже можно верифицировать подлинность.
Иногда предложения распространяются не адресно, а иногда мошенники знают, к кому обращаются. Самый доступный источник персональных данных - утекшие базы пользователей тех или иных сервисов, от доставки до сайтов с кино и т.д. Газета "Ведомости" пишет, что злоумышленники собирают данные Телеграм-чатов и соцсетей, где россияне сообщают о том, что им пришла повестка или что они военнообязанные. Затем уже сопоставляются ники/номера телефонов и те же самые базы данных, которые утекли - например, СДЭКа или Яндекс Доставки. И вуаля - клиент получает персонализированное предложение.
UPD Подписчица рассказала еще об одном методе "развода". Мужчина получает сообщение о том, что он находится в списке кандидатов на мобилизацию. За деньги мошенник обещает удалить из этого списка.
☁Как пенсионерка потеряла бы деньги, если бы не порядочность подруги
Подписчица моего Телеграм-канала рассказала любопытную историю, которую я решила здесь осветить.
К сожалению, очень часто люди теряют деньги из-за своей доверчивости и собственных же действий. Так могло произойти и в этой ситуации, но пока что прогноз позитивный. Хотя пожилая женщина все же лишилась некоторого недополученного дохода и потеряла на налоге, бОльшая часть сбережений все же вернется, скорее всего.
Что произошло?
История приключилась с родственницей моей подписчицы. Женщина - старше 80 лет, у нее есть подруга. Назовем главную героиню истории Б., а ее подругу - А. Именно такие обозначения в переписке выбрала моя читательница.
В 2019 году дама Б. вышла из дома с 200 тыс. руб., чтобы куда-то их выгодно положить и сходить потом с подругой в музей. После встречи с подругой А. дама Б. вдруг видит рекламу инвестиционного страхования и сразу идет в страховую, где на эти 200 тыс. страхует подругу, той 70 с чем-то лет.
"Подруга пытается отказаться, но Б. не переспоришь. Выгодоприобретателем в страховке указывается А. и ее наследники по закону. Между А. и Б. нет никаких родственных связей. Уровень обещанного дохода был чуть выше, чем по банковским вкладам", - рассказала подписчица.
Прошло три года, договор закончился этим летом. А. стали звонить из страховой, чтобы она получила деньги. А. удивилась и пошла разбираться.
Выяснилось вот что.
✔️Из-за падения фондового рынка (а страховые вкладывают активы в основном в ценные бумаги) доход по вложениям мизерный. Вместо 200 тыс. полагается 201 тыс.
✔️Так как А. не родственница Б., то при получении денег она автоматически платит налог в 13%, то есть от суммы теряется более 26 тыс. Таким образом, образуется не доход, а убыток.
✔️Деньги может получить только А.
Сотрудники страховой, обсудив ситуацию, предложили передать Б., что та, видимо, запуталась, и они готовы задним числом принять заявление о смене выгодоприобретателя на Б. или ее дочь.
"Надо отметить, что А. - честный человек. Она связалась с Б. и предложила привезти ту в страховую (Б. сейчас живет в пригороде). На что Б. сказала: "А что, пусть они переведут все на карту моей дочери, зачем мне ехать", - рассказала подписчица.
А. все равно планирует вернуть подруге деньги - либо сама Б. получит со сменой выгодоприобретателя, либо А. получит и вернет. Но на месте честной подруги мог оказаться мошенник, который имел юридическое право прикарманить все денежки.
К тому же сумма уменьшилась на налог в 13%, а еще за эти 3 года пожилая дама могла бы хоть вклад открыть и получать положительную доходность со своих 200 тыс.
Вывода можно сделать два:
1) Условия страхования жизни надо внимательно изучать, чтобы оценить выгодность и, главное, риски - что будет в худшем случае.
2) Пожилых родственников желательно просвещать по поводу того, как следует обращаться с деньгами. Оформлять на кого-то вклады, инвестиционные продукты и прочие вложения можно лишь в том случае, если человек хочет подарить эти деньги кому-то. Ведь возврата "на честном слове" можно и не дождаться.
Подписчица моего Телеграм-канала рассказала любопытную историю, которую я решила здесь осветить.
К сожалению, очень часто люди теряют деньги из-за своей доверчивости и собственных же действий. Так могло произойти и в этой ситуации, но пока что прогноз позитивный. Хотя пожилая женщина все же лишилась некоторого недополученного дохода и потеряла на налоге, бОльшая часть сбережений все же вернется, скорее всего.
Что произошло?
История приключилась с родственницей моей подписчицы. Женщина - старше 80 лет, у нее есть подруга. Назовем главную героиню истории Б., а ее подругу - А. Именно такие обозначения в переписке выбрала моя читательница.
В 2019 году дама Б. вышла из дома с 200 тыс. руб., чтобы куда-то их выгодно положить и сходить потом с подругой в музей. После встречи с подругой А. дама Б. вдруг видит рекламу инвестиционного страхования и сразу идет в страховую, где на эти 200 тыс. страхует подругу, той 70 с чем-то лет.
"Подруга пытается отказаться, но Б. не переспоришь. Выгодоприобретателем в страховке указывается А. и ее наследники по закону. Между А. и Б. нет никаких родственных связей. Уровень обещанного дохода был чуть выше, чем по банковским вкладам", - рассказала подписчица.
Прошло три года, договор закончился этим летом. А. стали звонить из страховой, чтобы она получила деньги. А. удивилась и пошла разбираться.
Выяснилось вот что.
✔️Из-за падения фондового рынка (а страховые вкладывают активы в основном в ценные бумаги) доход по вложениям мизерный. Вместо 200 тыс. полагается 201 тыс.
✔️Так как А. не родственница Б., то при получении денег она автоматически платит налог в 13%, то есть от суммы теряется более 26 тыс. Таким образом, образуется не доход, а убыток.
✔️Деньги может получить только А.
Сотрудники страховой, обсудив ситуацию, предложили передать Б., что та, видимо, запуталась, и они готовы задним числом принять заявление о смене выгодоприобретателя на Б. или ее дочь.
"Надо отметить, что А. - честный человек. Она связалась с Б. и предложила привезти ту в страховую (Б. сейчас живет в пригороде). На что Б. сказала: "А что, пусть они переведут все на карту моей дочери, зачем мне ехать", - рассказала подписчица.
А. все равно планирует вернуть подруге деньги - либо сама Б. получит со сменой выгодоприобретателя, либо А. получит и вернет. Но на месте честной подруги мог оказаться мошенник, который имел юридическое право прикарманить все денежки.
К тому же сумма уменьшилась на налог в 13%, а еще за эти 3 года пожилая дама могла бы хоть вклад открыть и получать положительную доходность со своих 200 тыс.
Вывода можно сделать два:
1) Условия страхования жизни надо внимательно изучать, чтобы оценить выгодность и, главное, риски - что будет в худшем случае.
2) Пожилых родственников желательно просвещать по поводу того, как следует обращаться с деньгами. Оформлять на кого-то вклады, инвестиционные продукты и прочие вложения можно лишь в том случае, если человек хочет подарить эти деньги кому-то. Ведь возврата "на честном слове" можно и не дождаться.
🧷Какие законы и правила будут влиять на кошелек россиян с 1 октября?
Традиционная подборка изменений в законы и требования. Я выбрала то, что относится к сфере личных финансов и управления бюджетом.
Можно запрещать операции в своем онлайн-банке
Теперь россияне могут запретить или ограничить отдельные операции со своими счетами и картами. Можно отключить выдачу онлайн-кредитов, поставить максимальный лимит онлайн-операций по счету, лимит на сумму операций по карте за день/месяц или другой период. А можно вообще отказаться от всех онлайн-услуг.
Такая опция введена для борьбы с мошенниками. Как поставить запреты? Некоторые банки обещают внедрить такую функцию прямо в мобильные приложения или онлайн-банки. Если этого нет, то в офисе банка можно написать заявление о том, как операции вы просите ограничить.
Повышение зарплат бюджетников
Касается работников бюджетных организаций и воинских частей. Зарплата повышается на 4%.
Индексация пенсий неработающих пенсионеров старше 80 лет
Этой категории россиян в 2 раза повысят размер фиксированной выплаты к пенсии. Сейчас эта выплата составляет 6044,48 руб. То есть общая пенсия лиц старше 80 увеличится как раз на эту сумму.
Больше пособий надо будет получать только на карту "Мир"
Теперь на такие карты надо будет обязательно получать выплаты малоимущим гражданам, субсидии и компенсацию за услуги ЖКХ, а также ежегодные выплаты почетным донорам.
Банки теперь раскрывают минимальную гарантированную ставку по вкладам
То есть где-то в тарифах или условиях должно быть указано, сколько минимум % годовых получит вкладчик. Это актуально для таких ситуаций, когда клиентам рекламируется вклад под 10% годовых, потом выясняется, что 10% - это на первые 2 месяца, потом будет 8%, потом - 5%. А еще иногда для максимальной ставки надо выполнять какие-то условия. Например, ежемесячно тратить по карте этого банка определенную сумму.
Вот по закону банки должны теперь раскрывать минимальную ставку на срок вклада, которую можно получить.
Традиционная подборка изменений в законы и требования. Я выбрала то, что относится к сфере личных финансов и управления бюджетом.
Можно запрещать операции в своем онлайн-банке
Теперь россияне могут запретить или ограничить отдельные операции со своими счетами и картами. Можно отключить выдачу онлайн-кредитов, поставить максимальный лимит онлайн-операций по счету, лимит на сумму операций по карте за день/месяц или другой период. А можно вообще отказаться от всех онлайн-услуг.
Такая опция введена для борьбы с мошенниками. Как поставить запреты? Некоторые банки обещают внедрить такую функцию прямо в мобильные приложения или онлайн-банки. Если этого нет, то в офисе банка можно написать заявление о том, как операции вы просите ограничить.
Повышение зарплат бюджетников
Касается работников бюджетных организаций и воинских частей. Зарплата повышается на 4%.
Индексация пенсий неработающих пенсионеров старше 80 лет
Этой категории россиян в 2 раза повысят размер фиксированной выплаты к пенсии. Сейчас эта выплата составляет 6044,48 руб. То есть общая пенсия лиц старше 80 увеличится как раз на эту сумму.
Больше пособий надо будет получать только на карту "Мир"
Теперь на такие карты надо будет обязательно получать выплаты малоимущим гражданам, субсидии и компенсацию за услуги ЖКХ, а также ежегодные выплаты почетным донорам.
Банки теперь раскрывают минимальную гарантированную ставку по вкладам
То есть где-то в тарифах или условиях должно быть указано, сколько минимум % годовых получит вкладчик. Это актуально для таких ситуаций, когда клиентам рекламируется вклад под 10% годовых, потом выясняется, что 10% - это на первые 2 месяца, потом будет 8%, потом - 5%. А еще иногда для максимальной ставки надо выполнять какие-то условия. Например, ежемесячно тратить по карте этого банка определенную сумму.
Вот по закону банки должны теперь раскрывать минимальную ставку на срок вклада, которую можно получить.
🗝Как закрыть карту, чтобы точно ничего не платить банку?
Недавно такой вопрос мне задал подписчик. Я ответила кратко, а теперь на канале решила более подробно описать нюансы.
Мы уже обсуждали и бесплатные, и условно бесплатные карты (про их реальную стоимость обслуживания я писала вот тут).
Вот у вас есть платная карта, хотите перестать ей пользоваться.
✔️Самый простой вариант - закрыть карту прямо в мобильном приложении или онлайн-банке. Этот способ подходит, если тариф привязан именно к обслуживанию карты.
✔️При этом надо иметь в виду, что по некоторым карточкам оплата списывается не в текущем месяце, а в следующем - за предыдущий. То есть, если в ноябре должна быть оплата за октябрь, а карта закрыта 10 октября, то за октябрь плату спишут, если это предусмотрено условиями договора.
✔️Второй вариант - оплата производится на за карту, а за пакет обслуживания. В него могут входить несколько карт и иногда еще какие-то услуги. Например, бесплатная страховка для путешествий. Вот такой пакет чаще всего надо закрывать в отделении банка. Если что, уточнить можно по телефону поддержки банка или в чате мобильного приложения, если у вашего банка такое есть. Чтобы не попасть на автоответы от робота, сразу напишите "соедините с оператором".
✔️Что делать, если не хотите совсем разрывать отношения с банком? Оставьте бесплатный текущий счет. Кстати, с него можно переводить деньги другим клиентам банка или получать от них переводы. А еще можно отправлять и получать средства из других банков по номеру телефона с помощью Системы быстрых платежей - СБП. Она привязана не к карте, а к счету.
Что будет, если просто обнулить баланс и не пользоваться картой?
С некоторых карт стоимость обслуживания может списываться и в минус - один раз раз или регулярно, каждый месяц. Возможность такого варианта прописана в условиях договора или в тарифе карты.
Далее этот отрицательный баланс становится техническим овердрафтом и на него начисляются проценты. Лет 15 назад у меня так было с зарплатной картой Райффайзенбанка. В рамках з/п-проекта она была бесплатной, а потом я ее вовремя не закрыла. За первый месяц списали оплату и потом на минусовой баланс начислили проценты.
Есть и еще довод в пользу того, чтобы закрыть неиспользуемую карту. Сегодня она может быть абсолютно бесплатной, а завтра банк поменяет тарифы и сумма списывается. Если человек не пользуется картой или вообще услугами конкретного банка, скорее всего, он внимательно не отслеживает изменения условий. А банки не всегда должным образом оповещают. По закону информированием об изменении условий может считаться даже то, что банк где-то в глубинах сайта повесил новую версию тарифов.
Что еще стоит иметь в виду?
✔️Банки не закрывают счет, если там ненулевой баланс. В офисе можно написать заявление и пожертвовать свои 10 копеек или 2 рублей в пользу банка, чтобы не бегать по кассам разных отделений в поисках того места, где эти монеты смогут выдать.
✔️Более простой вариант - перевести себе эти копейки на карту/счет другого банка. Если там остался, например, рубль, и по СБП он не переводится, можно пополнить карту на 10 рублей из другого банка и перевести уже 11 рублей.
✔️Если карту закрываете, а бесплатный счет оставляете - копейки и рубли будут болтаться там.
✔️При закрытии кредитной карты ее баланс должен быть нулевым, а иногда в договоре прописаны и другие условия. Например, если было использование кредитного лимита не в грейс и в следующем месяце надо оплатить проценты, то либо карту не закроют, либо оставят счет, который потом уйдет в минус. Могут быть и другие варианты - все прописано в договоре и тарифах.
Недавно такой вопрос мне задал подписчик. Я ответила кратко, а теперь на канале решила более подробно описать нюансы.
Мы уже обсуждали и бесплатные, и условно бесплатные карты (про их реальную стоимость обслуживания я писала вот тут).
Вот у вас есть платная карта, хотите перестать ей пользоваться.
✔️Самый простой вариант - закрыть карту прямо в мобильном приложении или онлайн-банке. Этот способ подходит, если тариф привязан именно к обслуживанию карты.
✔️При этом надо иметь в виду, что по некоторым карточкам оплата списывается не в текущем месяце, а в следующем - за предыдущий. То есть, если в ноябре должна быть оплата за октябрь, а карта закрыта 10 октября, то за октябрь плату спишут, если это предусмотрено условиями договора.
✔️Второй вариант - оплата производится на за карту, а за пакет обслуживания. В него могут входить несколько карт и иногда еще какие-то услуги. Например, бесплатная страховка для путешествий. Вот такой пакет чаще всего надо закрывать в отделении банка. Если что, уточнить можно по телефону поддержки банка или в чате мобильного приложения, если у вашего банка такое есть. Чтобы не попасть на автоответы от робота, сразу напишите "соедините с оператором".
✔️Что делать, если не хотите совсем разрывать отношения с банком? Оставьте бесплатный текущий счет. Кстати, с него можно переводить деньги другим клиентам банка или получать от них переводы. А еще можно отправлять и получать средства из других банков по номеру телефона с помощью Системы быстрых платежей - СБП. Она привязана не к карте, а к счету.
Что будет, если просто обнулить баланс и не пользоваться картой?
С некоторых карт стоимость обслуживания может списываться и в минус - один раз раз или регулярно, каждый месяц. Возможность такого варианта прописана в условиях договора или в тарифе карты.
Далее этот отрицательный баланс становится техническим овердрафтом и на него начисляются проценты. Лет 15 назад у меня так было с зарплатной картой Райффайзенбанка. В рамках з/п-проекта она была бесплатной, а потом я ее вовремя не закрыла. За первый месяц списали оплату и потом на минусовой баланс начислили проценты.
Есть и еще довод в пользу того, чтобы закрыть неиспользуемую карту. Сегодня она может быть абсолютно бесплатной, а завтра банк поменяет тарифы и сумма списывается. Если человек не пользуется картой или вообще услугами конкретного банка, скорее всего, он внимательно не отслеживает изменения условий. А банки не всегда должным образом оповещают. По закону информированием об изменении условий может считаться даже то, что банк где-то в глубинах сайта повесил новую версию тарифов.
Что еще стоит иметь в виду?
✔️Банки не закрывают счет, если там ненулевой баланс. В офисе можно написать заявление и пожертвовать свои 10 копеек или 2 рублей в пользу банка, чтобы не бегать по кассам разных отделений в поисках того места, где эти монеты смогут выдать.
✔️Более простой вариант - перевести себе эти копейки на карту/счет другого банка. Если там остался, например, рубль, и по СБП он не переводится, можно пополнить карту на 10 рублей из другого банка и перевести уже 11 рублей.
✔️Если карту закрываете, а бесплатный счет оставляете - копейки и рубли будут болтаться там.
✔️При закрытии кредитной карты ее баланс должен быть нулевым, а иногда в договоре прописаны и другие условия. Например, если было использование кредитного лимита не в грейс и в следующем месяце надо оплатить проценты, то либо карту не закроют, либо оставят счет, который потом уйдет в минус. Могут быть и другие варианты - все прописано в договоре и тарифах.
Отличный способ не остаться в минусе по забытым картам - точно знать, в каких банках у вас есть счета.
Некоторые подписались позже, так что напоминаю про инструкцию, которую я публиковала на канале. Посмотреть свои счета и карты можно в личном кабинете ФНС.
Некоторые подписались позже, так что напоминаю про инструкцию, которую я публиковала на канале. Посмотреть свои счета и карты можно в личном кабинете ФНС.
🏸Что делать с деньгам в период такой неопределенности, как сейчас?
Возможно, прочитав заголовок, вы ожидаете рекламу какого-то одного инструмента, который идеально подойдет для нынешней ситуации. Но нет, такого простого рецепта нет. А этот пост - просто о моих мыслях по текущей ситуации.
Мне часто пишут читатели и просят конкретного совета по поводу того, куда вложить деньги. Но инвестиционные рекомендации я не даю, а вот поделиться соображениями по поводу особенностей текущего момента - это запросто.
Если говорить об общей концепции, то я советую временно быть консервативными.
✔️Непрофессионалам в области финансов и начинающим инвесторам лучше не вкладываться в иностранные ценные бумаги и фонды. Санкционное давление нарастает, если вы не профи, то не сможете правильно оценить риски заморозки тех или иных активов. Многие уже попали на такую заморозку. На мой взгляд, лучше перестраховаться и пока не инвестировать даже в ценные бумаги дружественных стран (Китай и так далее).
✔️Покупка недвижимости - только если на территории дружественных стран. Тех, кто не входит в официальный российский список недружественных государств. Вот тут можно посмотреть этот перечень.
✔️С покупкой недвижимости в инвестиционных целях в России я бы повременила. Спрос на покупку и аренду уже сейчас немного упал в крупных городах, а предложение увеличилось. Вполне возможно, что стоимость квартир скоро опять начнет расти, тем более что вариантов для инвестиций у россиян все меньше. В том же Иране под многолетними санкциями цены на недвижимость аховые по сравнению с зарплатами, потому что многие берут квадратные метры в инвестиционных целях. Но возможен же и глубокий кризис, во время которого цены упадут. Вероятно, пока разумно занять выжидательную позицию.
✔️Покупать доллары и евро с целью потом заработать на продаже может быть невыгодно. Сейчас часть операций с валютой на рынке РФ приостановлена, курс определяется по-другому. Экономика падает, а курс рубля укрепляется. Другое дело - покупка долларов и евро с целью дальнейшей оплаты за границей, тут практический смысл есть.
✔️Из наиболее доступных консервативных инструментов можно выделить вклады и облигации. Четкая фиксированная доходность, высокая надежность, если выбирать нормальные банки и крупные компании-эмитенты (те, которые выпустили облигации).
✔️Вложения в золото в слитках и монетах - тоже сверхконсервативный и сверхнадежный способ сохранить деньги. Хотя и звучит экзотично для многих современных россиян.
✔️Необязательно, как я выше пишу, выбирать все самое консервативное и спокойное. Просто для более высокой степени риска нужен и более высокий уровень знаний, оценивайте себя.
✔️Как и после начала СВО в феврале, я оцениваю как очень низкую вероятность конфискации вкладов россиян в рублях. По сути ситуация такова, что ЦБ может при необходимости напечатать сколько угодно рублей, чтобы банки их выдали владельцам депозитов. Другое дело, какая при этом будет инфляция.
✔️Вероятность конвертации валютных вкладов в рубли сохраняется. А некоторые эксперты считают, что возможен более жесткий сценарий: при новом круге санкций валютные вклады в долларах и евро окажутся заморожены, как сейчас часть иностранных бумаг. То есть ваши деньги не крадет никто, но воспользоваться ими нельзя. Не буду гадать на кофейной гуще, будет или нет.
✔️Самые супер консервативные слои населения хранят сбережения условно под матрасом - в рублях или долларах. Не стоит забывать, что это тоже не 100% гарантии сохранности. Налик могут украсть, причем не только воры-домушники, но и приходящие рабочие/установщики окон. А иногда даже предателями оказываются родные или друзья. Не стоит забывать, что в тревожные и бедные времена растет уровень криминала.
Возможно, прочитав заголовок, вы ожидаете рекламу какого-то одного инструмента, который идеально подойдет для нынешней ситуации. Но нет, такого простого рецепта нет. А этот пост - просто о моих мыслях по текущей ситуации.
Мне часто пишут читатели и просят конкретного совета по поводу того, куда вложить деньги. Но инвестиционные рекомендации я не даю, а вот поделиться соображениями по поводу особенностей текущего момента - это запросто.
Если говорить об общей концепции, то я советую временно быть консервативными.
✔️Непрофессионалам в области финансов и начинающим инвесторам лучше не вкладываться в иностранные ценные бумаги и фонды. Санкционное давление нарастает, если вы не профи, то не сможете правильно оценить риски заморозки тех или иных активов. Многие уже попали на такую заморозку. На мой взгляд, лучше перестраховаться и пока не инвестировать даже в ценные бумаги дружественных стран (Китай и так далее).
✔️Покупка недвижимости - только если на территории дружественных стран. Тех, кто не входит в официальный российский список недружественных государств. Вот тут можно посмотреть этот перечень.
✔️С покупкой недвижимости в инвестиционных целях в России я бы повременила. Спрос на покупку и аренду уже сейчас немного упал в крупных городах, а предложение увеличилось. Вполне возможно, что стоимость квартир скоро опять начнет расти, тем более что вариантов для инвестиций у россиян все меньше. В том же Иране под многолетними санкциями цены на недвижимость аховые по сравнению с зарплатами, потому что многие берут квадратные метры в инвестиционных целях. Но возможен же и глубокий кризис, во время которого цены упадут. Вероятно, пока разумно занять выжидательную позицию.
✔️Покупать доллары и евро с целью потом заработать на продаже может быть невыгодно. Сейчас часть операций с валютой на рынке РФ приостановлена, курс определяется по-другому. Экономика падает, а курс рубля укрепляется. Другое дело - покупка долларов и евро с целью дальнейшей оплаты за границей, тут практический смысл есть.
✔️Из наиболее доступных консервативных инструментов можно выделить вклады и облигации. Четкая фиксированная доходность, высокая надежность, если выбирать нормальные банки и крупные компании-эмитенты (те, которые выпустили облигации).
✔️Вложения в золото в слитках и монетах - тоже сверхконсервативный и сверхнадежный способ сохранить деньги. Хотя и звучит экзотично для многих современных россиян.
✔️Необязательно, как я выше пишу, выбирать все самое консервативное и спокойное. Просто для более высокой степени риска нужен и более высокий уровень знаний, оценивайте себя.
✔️Как и после начала СВО в феврале, я оцениваю как очень низкую вероятность конфискации вкладов россиян в рублях. По сути ситуация такова, что ЦБ может при необходимости напечатать сколько угодно рублей, чтобы банки их выдали владельцам депозитов. Другое дело, какая при этом будет инфляция.
✔️Вероятность конвертации валютных вкладов в рубли сохраняется. А некоторые эксперты считают, что возможен более жесткий сценарий: при новом круге санкций валютные вклады в долларах и евро окажутся заморожены, как сейчас часть иностранных бумаг. То есть ваши деньги не крадет никто, но воспользоваться ими нельзя. Не буду гадать на кофейной гуще, будет или нет.
✔️Самые супер консервативные слои населения хранят сбережения условно под матрасом - в рублях или долларах. Не стоит забывать, что это тоже не 100% гарантии сохранности. Налик могут украсть, причем не только воры-домушники, но и приходящие рабочие/установщики окон. А иногда даже предателями оказываются родные или друзья. Не стоит забывать, что в тревожные и бедные времена растет уровень криминала.
🥅Новый поворот в мошенничестве. Мобилизация якобы грозит не жертве, а самому преступнику
Я уже подробно писала про основные методы мошенничества, привязанные к теме мобилизации. Но на то они и основные, что есть много всего за пределами этих самых предсказуемых схем.
Обычно злоумышленники играют на страхе и нежелании идти на СВО у тех, кто не хочет подпасть под мобилизацию. Но вот в газете "Известия" описан кейс, когда якобы мобилизации должны были избежать не жертва и родственники, а сам мошенник.
В чем суть схемы и как обманывали людей?
Интересно, что информация о мобилизации была здесь использована вроде как сбоку припеку. То есть можно было бы обойтись и без этого.
Москвич Дмитрий (фамилия в статье не приводится) разместил на одном из сайтов объявление о поиске сиделки для больной матери. Якобы сам мужчина уезжал на СВО по мобилизации, поэтому присматривать за мамой стало некому.
Злоумышленник обещал оплату в 60 тыс. рублей ежемесячно плюс 25 тыс. на расходы для больной.
Пострадавшая Шакар Сапарова откликнулась на объявление. Далее Дмитрий (или Лжедмитрий? как его там зовут) при личной встрече сказал вроде как нанятой сиделке, что перевел ей первые 10 тыс. рублей на карту якобы на первые расходы на нужды матери. И тут же попросил снять эту сумму в банкомате и отдать ему. Возможно, сослался на нехватку нала - этот нюанс в "Известиях" не освещается.
"Я поверила и не проверила: смс пришла с его номера телефона, а не с 900» - рассказала жертва. Тут, конечно, странный момент. Видно же, что смс вроде как от банка пришла с частного номера.
Потом пострадавшая также пообщалась с той самой неизвестной мамой, разговор прошел душевно. Но Дмитрий пропал, никаких денег он не перевел. Тогда Шакар Сапарова пошла в полицию. Выяснилось, что тот же проходимец обманул еще как минимум двоих по той же схеме.
Что тут примечательного? Для обмана сиделки в таком сценарии по идее и не нужна информация о мобилизации. Человек предлагает работу, а потом проворачивает схему с несуществующим переводом. Очевидно, что на такой "развод" попадутся только самые доверчивые люди. Наверняка у этого деятели были и неудачные попытки хищений.
А про мобилизацию Дмитрий наверняка говорил, чтобы усыпить бдительность жертв и настроить их на сочувствие. Как же так, человек едет в зону боевых действий.
Про новые повороты в мошенничестве: можно придумать еще несколько сценариев, когда уход на СВО предстоит злоумышленнику. Например, сбор денег на ту же сиделку для мамы, которую не с кем оставить. Или сбор средств на отъезд за границу или "отмазки" от призыва - дети малые, здоровья нет, а суровый военкомат отправляет в зону боевых действий.
Будьте внимательны и всегда все изучайте и проверяйте, если речь идет о деньгах.
Я уже подробно писала про основные методы мошенничества, привязанные к теме мобилизации. Но на то они и основные, что есть много всего за пределами этих самых предсказуемых схем.
Обычно злоумышленники играют на страхе и нежелании идти на СВО у тех, кто не хочет подпасть под мобилизацию. Но вот в газете "Известия" описан кейс, когда якобы мобилизации должны были избежать не жертва и родственники, а сам мошенник.
В чем суть схемы и как обманывали людей?
Интересно, что информация о мобилизации была здесь использована вроде как сбоку припеку. То есть можно было бы обойтись и без этого.
Москвич Дмитрий (фамилия в статье не приводится) разместил на одном из сайтов объявление о поиске сиделки для больной матери. Якобы сам мужчина уезжал на СВО по мобилизации, поэтому присматривать за мамой стало некому.
Злоумышленник обещал оплату в 60 тыс. рублей ежемесячно плюс 25 тыс. на расходы для больной.
Пострадавшая Шакар Сапарова откликнулась на объявление. Далее Дмитрий (или Лжедмитрий? как его там зовут) при личной встрече сказал вроде как нанятой сиделке, что перевел ей первые 10 тыс. рублей на карту якобы на первые расходы на нужды матери. И тут же попросил снять эту сумму в банкомате и отдать ему. Возможно, сослался на нехватку нала - этот нюанс в "Известиях" не освещается.
"Я поверила и не проверила: смс пришла с его номера телефона, а не с 900» - рассказала жертва. Тут, конечно, странный момент. Видно же, что смс вроде как от банка пришла с частного номера.
Потом пострадавшая также пообщалась с той самой неизвестной мамой, разговор прошел душевно. Но Дмитрий пропал, никаких денег он не перевел. Тогда Шакар Сапарова пошла в полицию. Выяснилось, что тот же проходимец обманул еще как минимум двоих по той же схеме.
Что тут примечательного? Для обмана сиделки в таком сценарии по идее и не нужна информация о мобилизации. Человек предлагает работу, а потом проворачивает схему с несуществующим переводом. Очевидно, что на такой "развод" попадутся только самые доверчивые люди. Наверняка у этого деятели были и неудачные попытки хищений.
А про мобилизацию Дмитрий наверняка говорил, чтобы усыпить бдительность жертв и настроить их на сочувствие. Как же так, человек едет в зону боевых действий.
Про новые повороты в мошенничестве: можно придумать еще несколько сценариев, когда уход на СВО предстоит злоумышленнику. Например, сбор денег на ту же сиделку для мамы, которую не с кем оставить. Или сбор средств на отъезд за границу или "отмазки" от призыва - дети малые, здоровья нет, а суровый военкомат отправляет в зону боевых действий.
Будьте внимательны и всегда все изучайте и проверяйте, если речь идет о деньгах.
♟Вклад как способ сохранения денег. Плюсы и минусы
Иногда читатели или знакомые спрашивают меня, а выгодно ли хранить деньги на вкладе. Иногда прибавляется условие - выгодно ли именно сейчас это делать?
Я не даю конкретные инвестиционные советы, но даже если бы давала - на этот вопрос нет однозначного ответа. Вклад - это такой же инструмент, как и все остальные инструменты для вложения средств. Есть как преимущества, так и недостатки. Возможно, краткий разбор по пунктам поможет вам при выборе. И на всякий случай напоминаю, что вовсе необязательно "на всю котлету" открывать депозит, покупать золото, недвижимость или акции. Можно распределить свои накопления по нескольким каналам.
Плюсы:
1) Надежно. Вклады до 1,4 млн рублей (включая набежавшие проценты) застрахованы государством. А вероятность отзыва лицензии у крупнейших банков мизерная.
2) Четкие условия по доходности. То есть размер дохода предсказуем и прописан в договоре.
3) Не требуются глубокие знания в сфере финансовой грамотности.
4) Можно открыть или закрыть вклад онлайн, так же выводить проценты. Не надо никуда ходить.
5) Вклад можно передать по наследству и это будет официально оформлено.
Минусы:
1) Доходность ниже, чем у многих облигаций. С акциями, криптовалютой и т.д. часто сравнивают, но я считаю такое сопоставление некорректным, так как там бывают периоды как плюса, так и минуса по доходности.
2)Вклады объемом выше 1,4 млн рублей не застрахованы. Если банк все же потеряет лицензию, вкладчики встают в длинную очередь кредиторов с оставшейся суммой выше лимита. И потом мало что получают. Так что в мелких банках крайне нежелательно хранить что-то свыше страхового порога.
3) Если нужно получить крупную сумму налом, часто надо заказывать средства за 2-3 дня. Зависит от условий банка. Ему необходимо обеспечить.
4) Возможность каких-то действий от государства, вне зависимости от воли банка и клиента. Например, в 1991 году депозиты граждан СССР в Сбербанке были заморожены. Я считаю повторение такого сценария крайне маловероятным, даже почти невероятным событием. Но исключать ничего нельзя, заморозка и конфискация средств случалась даже в новейшей истории. Например, на Кипре в 2013 году списали по 10% вкладов свыше 100 тыс. евро.
5) В условиях растущего санкционного давления вклады в валюте могут конвертировать в рубли. И уже сейчас нельзя получить в иностранной валюте свыше 10 тыс. долл по старым депозитам, пополненным до 9 марта. А по новым вообще в валюте не выдают.
Иногда читатели или знакомые спрашивают меня, а выгодно ли хранить деньги на вкладе. Иногда прибавляется условие - выгодно ли именно сейчас это делать?
Я не даю конкретные инвестиционные советы, но даже если бы давала - на этот вопрос нет однозначного ответа. Вклад - это такой же инструмент, как и все остальные инструменты для вложения средств. Есть как преимущества, так и недостатки. Возможно, краткий разбор по пунктам поможет вам при выборе. И на всякий случай напоминаю, что вовсе необязательно "на всю котлету" открывать депозит, покупать золото, недвижимость или акции. Можно распределить свои накопления по нескольким каналам.
Плюсы:
1) Надежно. Вклады до 1,4 млн рублей (включая набежавшие проценты) застрахованы государством. А вероятность отзыва лицензии у крупнейших банков мизерная.
2) Четкие условия по доходности. То есть размер дохода предсказуем и прописан в договоре.
3) Не требуются глубокие знания в сфере финансовой грамотности.
4) Можно открыть или закрыть вклад онлайн, так же выводить проценты. Не надо никуда ходить.
5) Вклад можно передать по наследству и это будет официально оформлено.
Минусы:
1) Доходность ниже, чем у многих облигаций. С акциями, криптовалютой и т.д. часто сравнивают, но я считаю такое сопоставление некорректным, так как там бывают периоды как плюса, так и минуса по доходности.
2)Вклады объемом выше 1,4 млн рублей не застрахованы. Если банк все же потеряет лицензию, вкладчики встают в длинную очередь кредиторов с оставшейся суммой выше лимита. И потом мало что получают. Так что в мелких банках крайне нежелательно хранить что-то свыше страхового порога.
3) Если нужно получить крупную сумму налом, часто надо заказывать средства за 2-3 дня. Зависит от условий банка. Ему необходимо обеспечить.
4) Возможность каких-то действий от государства, вне зависимости от воли банка и клиента. Например, в 1991 году депозиты граждан СССР в Сбербанке были заморожены. Я считаю повторение такого сценария крайне маловероятным, даже почти невероятным событием. Но исключать ничего нельзя, заморозка и конфискация средств случалась даже в новейшей истории. Например, на Кипре в 2013 году списали по 10% вкладов свыше 100 тыс. евро.
5) В условиях растущего санкционного давления вклады в валюте могут конвертировать в рубли. И уже сейчас нельзя получить в иностранной валюте свыше 10 тыс. долл по старым депозитам, пополненным до 9 марта. А по новым вообще в валюте не выдают.
📯Лукашенко запретил повышать цены в Беларуси. А почему же у нас так не сделают?
Многие, наверное, видели новость о том, что президент Беларуси Александр Лукашенко запретил повышать цены в стране с 6 октября. Причина - ощутимый рост инфляции. По итогам августа у наших соседей она составила почти 18% в годовом выражении.
Видела в обсуждениях этой новости в сети такие мнения: почему бы не сделать то же самое в России? Для нас проблема подорожания всего на свете при таких же зарплатах тоже стоит остро.
Попробую упрощенно объяснить специфику наших стран в этом контексте.
Почему в Беларуси можно, а в России - нет?
В СССР была плановая, или командная экономика. Государство устанавливало плановые цифры по всем показателям и могло их все регулировать. Все принадлежало государству, частного бизнеса не было.
В Беларуси сильна роль государства, хотя и присутствует частный сектор. Экономисты считают, что Лукашенко придется все же сделать исключения для каких-то товаров и групп товаров.
И давайте вернемся к теме "В Беларуси можно". Можно объявить о запрете на повышение цен и законодательно это закрепить. А вот каковы будут последствия для экономики и общества - это мы увидим через какое-то время. Скорее всего, для более или менее значимой оценки понадобится подождать как минимум несколько месяцев.
А почему в России нельзя взять и запретить повышать цены? Хотя много компаний контролируется государством, от "Аэрофлота" до Сбербанка, велика и роль частного сектора. Большинство торговых сетей с продуктами, одеждой, техникой и т.д. принадлежат частным предпринимателям. Другие услуги и товары часто тоже продают негосударственные участники рынка.
Представим себе запрет на рост цен в рыночной экономике России. Допустим, для производителя себестоимость производства товара была 100 рублей, стала 120 рублей и продолжает расти. Производитель продавал свой товар оптовикам по 130 рублей, но при росте себестоимости он повышает цену. Если государство ограничило финальную цену лимитом в 130 рублей, то производителю невыгодно работать себе в убыток. Дельта цен там другая, это просто пример.
Откуда возьмется рост себестоимости, если в России ни на что нельзя повышать цены? Дело в том, что даже для товаров и услуг отечественного производства часто используются импортные компоненты, которые закупаются за рубежом. И поставщику из Германии или Китая нельзя запретить поднимать ценник.
Если производители не производят, то торговым сетям нечего покупать - возникает дефицит товаров. А даже имеющиеся на складе остатки компании могут придержать до лучших времен.
По сути главный аспект модели с ограничением цен на все и не временно, а постоянно - государство не может заставить бизнес работать себе в убыток или в ноль. Ни крупному, ни мелкому бизнесу это не нужно. Представьте, что вы открыли пекарню, но из-за ограничения цен у вас то ноль, то прибыль - 5 тыс. рублей. Интересно ли вам будет заниматься таким бизнесом, когда перспективы изменения ситуации непонятны?
В России применяется временное ограничение на отдельные группы товаров, например, так делали с ценами на масло и сахар. Но, во-первых, ограничения быстро сняли, а во-вторых, оно касалось лишь отдельных позиций, а не всего, что продается в стране.
Многие, наверное, видели новость о том, что президент Беларуси Александр Лукашенко запретил повышать цены в стране с 6 октября. Причина - ощутимый рост инфляции. По итогам августа у наших соседей она составила почти 18% в годовом выражении.
Видела в обсуждениях этой новости в сети такие мнения: почему бы не сделать то же самое в России? Для нас проблема подорожания всего на свете при таких же зарплатах тоже стоит остро.
Попробую упрощенно объяснить специфику наших стран в этом контексте.
Почему в Беларуси можно, а в России - нет?
В СССР была плановая, или командная экономика. Государство устанавливало плановые цифры по всем показателям и могло их все регулировать. Все принадлежало государству, частного бизнеса не было.
В Беларуси сильна роль государства, хотя и присутствует частный сектор. Экономисты считают, что Лукашенко придется все же сделать исключения для каких-то товаров и групп товаров.
И давайте вернемся к теме "В Беларуси можно". Можно объявить о запрете на повышение цен и законодательно это закрепить. А вот каковы будут последствия для экономики и общества - это мы увидим через какое-то время. Скорее всего, для более или менее значимой оценки понадобится подождать как минимум несколько месяцев.
А почему в России нельзя взять и запретить повышать цены? Хотя много компаний контролируется государством, от "Аэрофлота" до Сбербанка, велика и роль частного сектора. Большинство торговых сетей с продуктами, одеждой, техникой и т.д. принадлежат частным предпринимателям. Другие услуги и товары часто тоже продают негосударственные участники рынка.
Представим себе запрет на рост цен в рыночной экономике России. Допустим, для производителя себестоимость производства товара была 100 рублей, стала 120 рублей и продолжает расти. Производитель продавал свой товар оптовикам по 130 рублей, но при росте себестоимости он повышает цену. Если государство ограничило финальную цену лимитом в 130 рублей, то производителю невыгодно работать себе в убыток. Дельта цен там другая, это просто пример.
Откуда возьмется рост себестоимости, если в России ни на что нельзя повышать цены? Дело в том, что даже для товаров и услуг отечественного производства часто используются импортные компоненты, которые закупаются за рубежом. И поставщику из Германии или Китая нельзя запретить поднимать ценник.
Если производители не производят, то торговым сетям нечего покупать - возникает дефицит товаров. А даже имеющиеся на складе остатки компании могут придержать до лучших времен.
По сути главный аспект модели с ограничением цен на все и не временно, а постоянно - государство не может заставить бизнес работать себе в убыток или в ноль. Ни крупному, ни мелкому бизнесу это не нужно. Представьте, что вы открыли пекарню, но из-за ограничения цен у вас то ноль, то прибыль - 5 тыс. рублей. Интересно ли вам будет заниматься таким бизнесом, когда перспективы изменения ситуации непонятны?
В России применяется временное ограничение на отдельные группы товаров, например, так делали с ценами на масло и сахар. Но, во-первых, ограничения быстро сняли, а во-вторых, оно касалось лишь отдельных позиций, а не всего, что продается в стране.
🥌Сбербанк тихо повысил ставки по ипотеке. А ведь ЦБ ключевую снижает, что не так?
Сбербанк повысил ставки по ипотеке ипотеку на вторичном и первичном рынке на 0,5 процентных пункта - до 10,4% (это минимальная ставка).
Повышение не коснулось госпрограмм. Дело в том, что там банк по закону сам и не может ничего регулировать. Программа предусматривает ставку для конечного заемщика, а государство субсидирует недополученный доход до определенного уровня, привязанного к ставке ЦБ. Банки сами могут определять только скидку к максимальной ставке госпрограммы. Например, по основной льготной ипотеке сейчас это 7%. Подозреваю, что и эти скидки скоро могут пропасть.
А на вторичку, кстати, госпрограммы не действуют.
В то же время Центробанк после резкого повышения ключевой ставки в феврале уже давно последовательно ее снижает. Так, с 16 сентября ставка равна 7,5% вместо 8%. Так почему же Сбер сделал базовую ипотеку без госпрограмм дороже?
Разбираемся с причинами
Сам банк в официальном комментарии указывает, что есть и другие факторы, кроме ключевой ставки. Например, уже месяц растет доходность облигаций федерального займа (ОФЗ). И, конечно, Сбер указывает, мол, многие другие банки тоже повысили ставки.
Чтобы понять причины решения, давайте разберемся вообще, из чего складывается ставка. Главный бизнес банков - купить подешевле и продать подороже, а продают они деньги взаймы. То есть банк привлек где-то средства (вклады, кредиты от ЦБ и и т.д.) и выдал потом кредиты - людям и компаниям. По кредиту ставка выше, чем по депозиту. Из заработанного часть средств уходит на всякие расходы, остальное - прибыль банка.
Но в этой схеме есть такой элемент, как невозврат кредита или просрочка. Не каждый человек, получивший условные потреб или ипотеку, сможет потом исправно вносить платежи. Поэтому ставка делается такой, чтобы банк заработал бы, даже если из 20 человек 19 вернут кредит, а 1 - не вернет. Остальные 19 как бы платят "за того парня".
Ставка - это отражение риска. Риска невозврата. Более высокая ставка будет, если маленький первый взнос, есть мелкие косяки в кредитной истории и так далее.
Исходя из повышения ставок по ипотеке, сейчас мы можем сделать вывод о том, что Сбер считает: риск невозврата ипотеки вырос. И главная причина, как я думаю, в частичной мобилизации. Уже принят закон о кредитных каникулах мобилизованным, а погибшим или покалеченным кредит вообще спишут, закон скоро примут.
Банки, конечно, хотели бы получить вливание денег государства на эти цели. Но замминистра финансов Алексей Моисеев уже сказал, что средства выделены не будут, списание - за счет банков.
Пока что официально было объявлено о мобилизации 300 тыс. человек, но планы могут поменяться. А ипотека может выдаваться лет на 20, у Сбера максимальный срок - 30 лет. Соответственно, может быть много кредитных каникул и еще будут списания.
Даже госбанк - коммерческая организация, ее целью является получение прибыли. В том же Сбере государству принадлежит 50% плюс одна акция, то есть половина дивидендов уходит в бюджет. В него по итогам 2020г поступило примерно 211 млрд рублей от Сбера. За 2021 год по итогам 2020г. дивиденды не выплачивались из-за всем известной ситуации и потерь банков. Но очевидно, что в будущие годы государство вполне себе рассчитывает пополнять бюджет за счет прибыли госкомпаний.
Сбербанк повысил ставки по ипотеке ипотеку на вторичном и первичном рынке на 0,5 процентных пункта - до 10,4% (это минимальная ставка).
Повышение не коснулось госпрограмм. Дело в том, что там банк по закону сам и не может ничего регулировать. Программа предусматривает ставку для конечного заемщика, а государство субсидирует недополученный доход до определенного уровня, привязанного к ставке ЦБ. Банки сами могут определять только скидку к максимальной ставке госпрограммы. Например, по основной льготной ипотеке сейчас это 7%. Подозреваю, что и эти скидки скоро могут пропасть.
А на вторичку, кстати, госпрограммы не действуют.
В то же время Центробанк после резкого повышения ключевой ставки в феврале уже давно последовательно ее снижает. Так, с 16 сентября ставка равна 7,5% вместо 8%. Так почему же Сбер сделал базовую ипотеку без госпрограмм дороже?
Разбираемся с причинами
Сам банк в официальном комментарии указывает, что есть и другие факторы, кроме ключевой ставки. Например, уже месяц растет доходность облигаций федерального займа (ОФЗ). И, конечно, Сбер указывает, мол, многие другие банки тоже повысили ставки.
Чтобы понять причины решения, давайте разберемся вообще, из чего складывается ставка. Главный бизнес банков - купить подешевле и продать подороже, а продают они деньги взаймы. То есть банк привлек где-то средства (вклады, кредиты от ЦБ и и т.д.) и выдал потом кредиты - людям и компаниям. По кредиту ставка выше, чем по депозиту. Из заработанного часть средств уходит на всякие расходы, остальное - прибыль банка.
Но в этой схеме есть такой элемент, как невозврат кредита или просрочка. Не каждый человек, получивший условные потреб или ипотеку, сможет потом исправно вносить платежи. Поэтому ставка делается такой, чтобы банк заработал бы, даже если из 20 человек 19 вернут кредит, а 1 - не вернет. Остальные 19 как бы платят "за того парня".
Ставка - это отражение риска. Риска невозврата. Более высокая ставка будет, если маленький первый взнос, есть мелкие косяки в кредитной истории и так далее.
Исходя из повышения ставок по ипотеке, сейчас мы можем сделать вывод о том, что Сбер считает: риск невозврата ипотеки вырос. И главная причина, как я думаю, в частичной мобилизации. Уже принят закон о кредитных каникулах мобилизованным, а погибшим или покалеченным кредит вообще спишут, закон скоро примут.
Банки, конечно, хотели бы получить вливание денег государства на эти цели. Но замминистра финансов Алексей Моисеев уже сказал, что средства выделены не будут, списание - за счет банков.
Пока что официально было объявлено о мобилизации 300 тыс. человек, но планы могут поменяться. А ипотека может выдаваться лет на 20, у Сбера максимальный срок - 30 лет. Соответственно, может быть много кредитных каникул и еще будут списания.
Даже госбанк - коммерческая организация, ее целью является получение прибыли. В том же Сбере государству принадлежит 50% плюс одна акция, то есть половина дивидендов уходит в бюджет. В него по итогам 2020г поступило примерно 211 млрд рублей от Сбера. За 2021 год по итогам 2020г. дивиденды не выплачивались из-за всем известной ситуации и потерь банков. Но очевидно, что в будущие годы государство вполне себе рассчитывает пополнять бюджет за счет прибыли госкомпаний.
🧷Где сейчас выгодно открыть вклад? Показываю варианты
После поста про плюсы и минусы вкладов появились вопросы про то, какой депозит сейчас выгодно открыть. Сделала для вас небольшую подборку. Как обычно, беру за ориентир вклад размером 100 тыс. рублей (то есть смотрю опции, которые доступны для этой суммы). Сроки - любые.
В общем-то, вы сами можете подобрать самую высокую ставку на banki.ru или sravni.ru, там можно вбить свою сумму и срок. Не реклама, просто мне удобнее пользоваться первым.
В подборку не беру депозиты или ставки, по которым надо выполнить какие-то особенные условия для получения высокого %. Например, открыть кредитку или карту, по которой нужно тратить определенную сумму. Также не привожу данные о накопительных счетах с % на остаток - это другой продукт, без конкретного срока. То есть ставка может поменяться в любой день.
Все ставки - в годовом исчислении.
Вклад "Таврический максимум", банк "Таврический" - 9%
Сумма - от 50 тыс. Максимальная ставка в 9% предлагается при открытии депозита на срок 730 и 1095 дней. Но по другим срокам тоже ставки ничего. Например, на год (367 дн) дают 8.75%. Большой минус - банк присутствует в маленьком количестве городов.
Вклад "Классический с пролонгацией Акционный" Банка Жилищного Финансирования, 8,8%
Ставка 8,8% действует при сроке 370 дней и применении промо-кода банки.ру - по ссылке в заголовке подробности. Можно открыть и без банки.ру, ставка на тот же срок - 8,69%. Промо-акция действует до 31 октября. Минимальная сумма - 30 тыс. рублей.
Вклад "Исполнение желаний с Банки.ру" банка "Синара", 8,51%
Тут такая же схема - промо-код banki.ru дает плюс в 1,71 п.п., включено в ставку 8,51%. Срок - 30 дней. Без банки.ру по "Исполнению желаний" - 7,6% на 180 дней. Минимум по сумме - 10 000 тыс. рублей.
Вклад "Ренессанс Специальный Онлайн", банк "Ренессанс кредит", 8,5%
Тут без всяких промо-кодов дают 8,5% на срок 91 день, минимальная сумма - 5 тыс. рублей. Главное условие - повышенная ставка действует при открытии онлайн, то есть надо иметь доступ к онлайн-банку. Тут есть 2 варианта. Один я уже вам советовала - клиентом любого банка можно стать, если открыть в офисе бесплатный текущий счет. Второй вариант подсказывает сам банк - можно заказать бесплатную карточку с доставкой курьером, вот тут подробности.
Вклад "ТКБ. Хит", Транскапиталбанк, 8,5%
Ставка действует при сроке 91 день, сумма - от 50 тыс. рублей. Можно открыть в офисе или онлайн (последнее - если уже клиент банка). Никаких допусловий, так что хороший вариант, если у вас в городе есть этот банк.
Вклад "Первоклассный", СМП банк, 8,5% - только с banki.ru
Ставка для срока 181 день, сумма - от 50 тыс. рублей. Вклад только для открытия с промо-кодом банки.ру. Действует только для новых клиентов. Ими считаются в этом случае те, у кого не было в этом банке вкладов и накопительных счетов последние 3 месяца.
Вклад "Золотая осень", НС банк, 8,4%
Для этого вклада не нужен промо-код банки.ру и быть клиентом банка тоже не нужно. Такая ставка действует для срока 300 дней. Минимальная сумма - 50 000 рублей. Есть и максимальный лимит - 2 млн.
После поста про плюсы и минусы вкладов появились вопросы про то, какой депозит сейчас выгодно открыть. Сделала для вас небольшую подборку. Как обычно, беру за ориентир вклад размером 100 тыс. рублей (то есть смотрю опции, которые доступны для этой суммы). Сроки - любые.
В общем-то, вы сами можете подобрать самую высокую ставку на banki.ru или sravni.ru, там можно вбить свою сумму и срок. Не реклама, просто мне удобнее пользоваться первым.
В подборку не беру депозиты или ставки, по которым надо выполнить какие-то особенные условия для получения высокого %. Например, открыть кредитку или карту, по которой нужно тратить определенную сумму. Также не привожу данные о накопительных счетах с % на остаток - это другой продукт, без конкретного срока. То есть ставка может поменяться в любой день.
Все ставки - в годовом исчислении.
Вклад "Таврический максимум", банк "Таврический" - 9%
Сумма - от 50 тыс. Максимальная ставка в 9% предлагается при открытии депозита на срок 730 и 1095 дней. Но по другим срокам тоже ставки ничего. Например, на год (367 дн) дают 8.75%. Большой минус - банк присутствует в маленьком количестве городов.
Вклад "Классический с пролонгацией Акционный" Банка Жилищного Финансирования, 8,8%
Ставка 8,8% действует при сроке 370 дней и применении промо-кода банки.ру - по ссылке в заголовке подробности. Можно открыть и без банки.ру, ставка на тот же срок - 8,69%. Промо-акция действует до 31 октября. Минимальная сумма - 30 тыс. рублей.
Вклад "Исполнение желаний с Банки.ру" банка "Синара", 8,51%
Тут такая же схема - промо-код banki.ru дает плюс в 1,71 п.п., включено в ставку 8,51%. Срок - 30 дней. Без банки.ру по "Исполнению желаний" - 7,6% на 180 дней. Минимум по сумме - 10 000 тыс. рублей.
Вклад "Ренессанс Специальный Онлайн", банк "Ренессанс кредит", 8,5%
Тут без всяких промо-кодов дают 8,5% на срок 91 день, минимальная сумма - 5 тыс. рублей. Главное условие - повышенная ставка действует при открытии онлайн, то есть надо иметь доступ к онлайн-банку. Тут есть 2 варианта. Один я уже вам советовала - клиентом любого банка можно стать, если открыть в офисе бесплатный текущий счет. Второй вариант подсказывает сам банк - можно заказать бесплатную карточку с доставкой курьером, вот тут подробности.
Вклад "ТКБ. Хит", Транскапиталбанк, 8,5%
Ставка действует при сроке 91 день, сумма - от 50 тыс. рублей. Можно открыть в офисе или онлайн (последнее - если уже клиент банка). Никаких допусловий, так что хороший вариант, если у вас в городе есть этот банк.
Вклад "Первоклассный", СМП банк, 8,5% - только с banki.ru
Ставка для срока 181 день, сумма - от 50 тыс. рублей. Вклад только для открытия с промо-кодом банки.ру. Действует только для новых клиентов. Ими считаются в этом случае те, у кого не было в этом банке вкладов и накопительных счетов последние 3 месяца.
Вклад "Золотая осень", НС банк, 8,4%
Для этого вклада не нужен промо-код банки.ру и быть клиентом банка тоже не нужно. Такая ставка действует для срока 300 дней. Минимальная сумма - 50 000 рублей. Есть и максимальный лимит - 2 млн.
🪜Россияне стали брать меньше потребкредитов. Стали финансово грамотными или это тревожный знак?
Прочитала тут Вконтакте обсуждение заметки "Ведомостей" о том, что выдачи потребкредитов в России забуксовали. Так, кредитов наличными в сентябре по сравнению с августом выдали меньше на 3% по объему и на 5% по количеству. Спад был и по автокредитам, и по POS-кредитам (ссуды на покупку товаров в магазинах). Одна ипотека подросла, но эксперты объясняют это договорами по старым заявкам.
В комментариях увиденного мной обсуждения этой статьи люди писали, мол, хорошо, нечего кормить эти банки. Дерут проценты с простого народа, а сами зажрались. Был и комментарий с предположением о том, что россияне стали более финансово грамотными и стали меньше брать взаймы у банков.
Я сама вам часто рекомендую не брать потребы, кредиты на товары и другие потребительские ссуды. Советую кредиткой пользоваться только в грейс-период, а кроме кредиток, допускаю финансово грамотное использование только ипотеки и автокредитов (иногда с ним может получиться дешевле, чем без него).
Но все же вести о падении кредитования вне ипотеки - нерадостные. Сейчас объясню, почему это тревожный знак.
✔️Кредитование подстегивает рост экономики через потребительскую активность. Люди взяли кредит, купили что-то. Не взяли - не купили.
✔️Мобилизация уменьшила уровень уверенности россиян в будущем, поэтому кредиты и берут меньше.
✔️Банки стали чаще отказывать или после рассмотрения заявки предлагать более высокую ставку. То есть банкиры считают, что риски выросли.
Под рисками финансисты подразумевают, прежде всего, риски невозврата или просрочек. Причем отказы и более высокая ставка касаются не только потенциальных военнослужащих.
✔️Для банков появился новый риск - кредитные каникулы для всех мобилизованных и списание кредитов мобилизованных, которые погибли или получили первую группу инвалидности. Риски, опять же, выражаются в более высоких ставках и более частых отказах для всех. То есть даже желающим вне "группы риска" будет сложнее получить кредит.
✔️Меньше кредитов - меньше продаж машин, техники и других традиционных "кредитных" товаров и услуг. Это влияет на уровень ВВП, то есть опять-таки на рост экономики.
✔️Эксперты видят одну из причин снижения кредитования в уменьшении реальных доходов населения. То есть зарплата может быть даже такой же, но купить на нее можно меньше, чем год назад (из-за инфляции). Снижается уровень жизни, потому что для многих россиян есть только опции купить дорогую вещь в кредит, не купить вовсе или купить более дешевый аналог.
✔️Наконец, последний риск касается напрямую и самих людей. Часть "отказников" по кредитам пойдет в МФО и возьмет там займ под огромную ставку, это будет плохо для личного или семейного бюджета.
Я по-прежнему призываю вас воздерживаться от различных потребкредитов и более тщательно управлять своим бюджетом. Но, как видите, статистике по падению кредитования радоваться тоже рано.
Прочитала тут Вконтакте обсуждение заметки "Ведомостей" о том, что выдачи потребкредитов в России забуксовали. Так, кредитов наличными в сентябре по сравнению с августом выдали меньше на 3% по объему и на 5% по количеству. Спад был и по автокредитам, и по POS-кредитам (ссуды на покупку товаров в магазинах). Одна ипотека подросла, но эксперты объясняют это договорами по старым заявкам.
В комментариях увиденного мной обсуждения этой статьи люди писали, мол, хорошо, нечего кормить эти банки. Дерут проценты с простого народа, а сами зажрались. Был и комментарий с предположением о том, что россияне стали более финансово грамотными и стали меньше брать взаймы у банков.
Я сама вам часто рекомендую не брать потребы, кредиты на товары и другие потребительские ссуды. Советую кредиткой пользоваться только в грейс-период, а кроме кредиток, допускаю финансово грамотное использование только ипотеки и автокредитов (иногда с ним может получиться дешевле, чем без него).
Но все же вести о падении кредитования вне ипотеки - нерадостные. Сейчас объясню, почему это тревожный знак.
✔️Кредитование подстегивает рост экономики через потребительскую активность. Люди взяли кредит, купили что-то. Не взяли - не купили.
✔️Мобилизация уменьшила уровень уверенности россиян в будущем, поэтому кредиты и берут меньше.
✔️Банки стали чаще отказывать или после рассмотрения заявки предлагать более высокую ставку. То есть банкиры считают, что риски выросли.
Под рисками финансисты подразумевают, прежде всего, риски невозврата или просрочек. Причем отказы и более высокая ставка касаются не только потенциальных военнослужащих.
✔️Для банков появился новый риск - кредитные каникулы для всех мобилизованных и списание кредитов мобилизованных, которые погибли или получили первую группу инвалидности. Риски, опять же, выражаются в более высоких ставках и более частых отказах для всех. То есть даже желающим вне "группы риска" будет сложнее получить кредит.
✔️Меньше кредитов - меньше продаж машин, техники и других традиционных "кредитных" товаров и услуг. Это влияет на уровень ВВП, то есть опять-таки на рост экономики.
✔️Эксперты видят одну из причин снижения кредитования в уменьшении реальных доходов населения. То есть зарплата может быть даже такой же, но купить на нее можно меньше, чем год назад (из-за инфляции). Снижается уровень жизни, потому что для многих россиян есть только опции купить дорогую вещь в кредит, не купить вовсе или купить более дешевый аналог.
✔️Наконец, последний риск касается напрямую и самих людей. Часть "отказников" по кредитам пойдет в МФО и возьмет там займ под огромную ставку, это будет плохо для личного или семейного бюджета.
Я по-прежнему призываю вас воздерживаться от различных потребкредитов и более тщательно управлять своим бюджетом. Но, как видите, статистике по падению кредитования радоваться тоже рано.
🍂Почему бизнесмены сильно пострадают, если мобилизуются. Богатые тоже плачут?
Сегодня в "Коммерсанте" вышла статья о том, какие послабления и льготы получат бизнесмены и ИП, которые были мобилизованы. В общем-то, информация об этих мерах была и раньше.
Как обычно, я буду писать не про политику, а про финансовые и экономические аспекты.
Почему я вообще решила осветить этот вопрос на своем канале, ведь он не специализируется на новостях для предпринимателей? Дело в том, что бизнесмен в России - это не только хозяин заводов и пароходов, но мелкий предприниматель. Человек может, например, владеть стойкой по продаже чехлов для мобильником в ТЦ и быть при этом ИП, самому работать на точке. Может быть какой-то мелкий бизнес типа небольшого магазина или мини-пекарни с продажей продукции только в розницу, то есть прямо на месте.
Все эти люди точно так же могут быть мобилизованы, как и наемные работники. Подозреваю, что крутые бизнесмены с сотнями миллионов и миллиардов активов найдут способ избежать призыва, если не хотят участвовать в СВО. Реально мобилизованы из предпринимателей, я думаю, будут в основном "бизнес-малыши".
Для справки: в России сейчас более 3,6 млн ИП, часть из них мужчины. Напомню, что как ИП регистрируется конкретный человек.
Какие меры предлагает государство и почему многих это не спасет?
Власти хотят разрешить одновременно служить в армии и иметь бизнес - сейчас так нельзя. Более подробно о мерах поддержки для бизнесменов можно почитать в уже упомянутой статье "Коммерсанта". Эти меры в основном связаны с отсрочками - отсрочка по выплате соцвзносов, налогов, отсрочка по выплате кредита - такие же по смыслу кредитные каникулы, как и для физлиц.
Но что не так с этими мерами? Прежде всего то, что бюджет бизнеса и суть его деятельности совсем другие, не как у физлица, которое тоже может быть мобилизовано.
Например, сейчас закон предполагает сохранение рабочего места за призванным в эту кампанию. То есть человек возвращается и может пойти работать туда же. Бизнесмена тоже хотят не заставлять закрывать бизнес. Но тут проблема в том, что без владельца многие бизнесы просто не работают, особенно если мы говорим об ИП или ООО с маленьким количеством работников. А ведь ИП и одиночки бывают, без сотрудников.
Есть все шансы вернуться через 3 месяца, полгода, год и т.д. просто к разбитому корыту.
Но главная опасность, на мой взгляд, содержится еще и в кредитах. Логика бизнес-кредитования совсем другая. У ИП или компании может быть огромный оборот и маленькая прибыль. Например, вполне может быть такой расклад. оборот ИП - 500 тыс. в месяц.
Потом из этого платится кредит 200 тыс, далее идут затраты на аренду, оборудование или покупку товаров, з/п сотрудников (если есть) и прочие расходы. И, допустим, предприниматель "вынимает" себе в кошелек 100-200 тыс. рублей. Предприниматель уезжает на фронт, бизнес останавливается или вообще разваливается. Человек возвращается, допустим, через год. Да, ему дали отсрочку по кредиту на время службы и еще на 30 дней. Но из чего платить кредит? Зарплата в армии будет идти на семью, если она есть.
Могут быть и расклады с миллионными выплатами по кредитам, которые повиснут на мобилизованном, который вернется к остановленному бизнесу без прибыли.
Еще важный момент: кредиты физлиц в случае смерти мобилизованного заемщика или получения им 1-й группы инвалидности списываются за счет банков. А по ООО и ИП такой меры не предусмотрено. Да и банки бы взбунтовались, потому что суммы там совсем другие часто - гораздо больше. ИП отвечает имуществом по долгам, то есть долг по такому кредиту еще и перейдет к наследникам в случае, если самое плохое случится и мобилизованный погибнет/станет инвалидом 1 группы.
Сегодня в "Коммерсанте" вышла статья о том, какие послабления и льготы получат бизнесмены и ИП, которые были мобилизованы. В общем-то, информация об этих мерах была и раньше.
Как обычно, я буду писать не про политику, а про финансовые и экономические аспекты.
Почему я вообще решила осветить этот вопрос на своем канале, ведь он не специализируется на новостях для предпринимателей? Дело в том, что бизнесмен в России - это не только хозяин заводов и пароходов, но мелкий предприниматель. Человек может, например, владеть стойкой по продаже чехлов для мобильником в ТЦ и быть при этом ИП, самому работать на точке. Может быть какой-то мелкий бизнес типа небольшого магазина или мини-пекарни с продажей продукции только в розницу, то есть прямо на месте.
Все эти люди точно так же могут быть мобилизованы, как и наемные работники. Подозреваю, что крутые бизнесмены с сотнями миллионов и миллиардов активов найдут способ избежать призыва, если не хотят участвовать в СВО. Реально мобилизованы из предпринимателей, я думаю, будут в основном "бизнес-малыши".
Для справки: в России сейчас более 3,6 млн ИП, часть из них мужчины. Напомню, что как ИП регистрируется конкретный человек.
Какие меры предлагает государство и почему многих это не спасет?
Власти хотят разрешить одновременно служить в армии и иметь бизнес - сейчас так нельзя. Более подробно о мерах поддержки для бизнесменов можно почитать в уже упомянутой статье "Коммерсанта". Эти меры в основном связаны с отсрочками - отсрочка по выплате соцвзносов, налогов, отсрочка по выплате кредита - такие же по смыслу кредитные каникулы, как и для физлиц.
Но что не так с этими мерами? Прежде всего то, что бюджет бизнеса и суть его деятельности совсем другие, не как у физлица, которое тоже может быть мобилизовано.
Например, сейчас закон предполагает сохранение рабочего места за призванным в эту кампанию. То есть человек возвращается и может пойти работать туда же. Бизнесмена тоже хотят не заставлять закрывать бизнес. Но тут проблема в том, что без владельца многие бизнесы просто не работают, особенно если мы говорим об ИП или ООО с маленьким количеством работников. А ведь ИП и одиночки бывают, без сотрудников.
Есть все шансы вернуться через 3 месяца, полгода, год и т.д. просто к разбитому корыту.
Но главная опасность, на мой взгляд, содержится еще и в кредитах. Логика бизнес-кредитования совсем другая. У ИП или компании может быть огромный оборот и маленькая прибыль. Например, вполне может быть такой расклад. оборот ИП - 500 тыс. в месяц.
Потом из этого платится кредит 200 тыс, далее идут затраты на аренду, оборудование или покупку товаров, з/п сотрудников (если есть) и прочие расходы. И, допустим, предприниматель "вынимает" себе в кошелек 100-200 тыс. рублей. Предприниматель уезжает на фронт, бизнес останавливается или вообще разваливается. Человек возвращается, допустим, через год. Да, ему дали отсрочку по кредиту на время службы и еще на 30 дней. Но из чего платить кредит? Зарплата в армии будет идти на семью, если она есть.
Могут быть и расклады с миллионными выплатами по кредитам, которые повиснут на мобилизованном, который вернется к остановленному бизнесу без прибыли.
Еще важный момент: кредиты физлиц в случае смерти мобилизованного заемщика или получения им 1-й группы инвалидности списываются за счет банков. А по ООО и ИП такой меры не предусмотрено. Да и банки бы взбунтовались, потому что суммы там совсем другие часто - гораздо больше. ИП отвечает имуществом по долгам, то есть долг по такому кредиту еще и перейдет к наследникам в случае, если самое плохое случится и мобилизованный погибнет/станет инвалидом 1 группы.
Коммерсантъ
Гвардии предприниматели
Законодатели устраняют запрет на совмещение военной службы с бизнесом
🏴☠️Пострадавший с деменцией и не говорит. Внук Чуковского лишился 2 млн руб.
Решила рассказать вам о печальной ситуации и поделиться некоторыми советами.
Telegram-канал Baza написал о том, что у внука писателя Корнея Чуковского украли 2 миллиона рублей. Николаю Чуковскому - 89 лет, он живет в Москве. Страдает деменцией и не разговаривает.
Пропажу денег со счетов заметила падчерица пострадавшего. Произошло это случайно: женщина обнаружила долг Чуковского по уже оплаченному штрафу, стала разбираться с вопросом. Получила в банке выписку по счету и тут-то увидела, что произошло хищение средств.
Позднее было установлено, что с привязанной карты злоумышленник снял деньги через банкоматы в столичном регионе. Поскольку пожилой мужчина не разговаривает, явно он не стал жертвой телефонных мошенников. И не передал свои персональные данные кому-то другим способом, так как у него еще и деменция.
Падчерица пострадавшего подозревает, что в деле может быть замешана сиделка, полиция начала расследование.
Какие выводы можно сделать и как обезопасить родственников и себя?
Традиционно ответ такой: брать на себя больше ответственности за финансовые дела пожилых родных и близких. В этой истории есть информация про деменцию - возможно, лучше было бы оформить недееспособность человека и взять его под опеку. Контролировать все финансовые потоки, пластиковую карточку хранить у себя, как и данные для доступа к счетам.
Также в онлайн-банке можно поставить лимит на снятие наличных с карты, в этой ситуации как раз обналичивали все через банкоматы. И еще с 1 октября можно поставить запрет на ряд онлайн-операций, это позволит обезопасить себя и родных от вывода средств удаленно, вот тут писала про опцию. Банки обещают сделать возможность запрещать прямо в приложении. Если такого варианта в вашем банке пока нет, надо прийти в отделение и написать заявление. Соответственно, это может сделать и пожилой человек или его опекуны, если он не дееспособен.
Решила рассказать вам о печальной ситуации и поделиться некоторыми советами.
Telegram-канал Baza написал о том, что у внука писателя Корнея Чуковского украли 2 миллиона рублей. Николаю Чуковскому - 89 лет, он живет в Москве. Страдает деменцией и не разговаривает.
Пропажу денег со счетов заметила падчерица пострадавшего. Произошло это случайно: женщина обнаружила долг Чуковского по уже оплаченному штрафу, стала разбираться с вопросом. Получила в банке выписку по счету и тут-то увидела, что произошло хищение средств.
Позднее было установлено, что с привязанной карты злоумышленник снял деньги через банкоматы в столичном регионе. Поскольку пожилой мужчина не разговаривает, явно он не стал жертвой телефонных мошенников. И не передал свои персональные данные кому-то другим способом, так как у него еще и деменция.
Падчерица пострадавшего подозревает, что в деле может быть замешана сиделка, полиция начала расследование.
Какие выводы можно сделать и как обезопасить родственников и себя?
Традиционно ответ такой: брать на себя больше ответственности за финансовые дела пожилых родных и близких. В этой истории есть информация про деменцию - возможно, лучше было бы оформить недееспособность человека и взять его под опеку. Контролировать все финансовые потоки, пластиковую карточку хранить у себя, как и данные для доступа к счетам.
Также в онлайн-банке можно поставить лимит на снятие наличных с карты, в этой ситуации как раз обналичивали все через банкоматы. И еще с 1 октября можно поставить запрет на ряд онлайн-операций, это позволит обезопасить себя и родных от вывода средств удаленно, вот тут писала про опцию. Банки обещают сделать возможность запрещать прямо в приложении. Если такого варианта в вашем банке пока нет, надо прийти в отделение и написать заявление. Соответственно, это может сделать и пожилой человек или его опекуны, если он не дееспособен.
🌄Приложения Сбера и других санкционных банков. Что с ними творится?
В последние дни у меня несколько раз спросили про это. Думаю, поводом стало появление приложения СБОЛ в Appstore для айфонов и айпэдов. Вот тут оно пока висит, но скоро исчезнет, скорее всего.
Уже писала про ситуацию с приложениями, но появилась некоторая новая информация. Давайте разберемся.
✔️Мобильные приложения банков под санкциями в какой-то момент стали исчезать из Google Play и Appstore. Все дело в том, что обе компании - американские. По законам США они не могут иметь бизнес-отношений с компаниями под санкциями.
✔️Если у вас уже стоит приложение, оно просто продолжает работать. Но иногда людям требуется переустановка - например, купили новый телефон или сбросили настройки на старом.
✔️С Android все просто - скачать файл приложения можно с официального сайта вашего банка. В принципе, эти файлы могут встречаться и на сайтах с софтом, и вообще где угодно. Но сайт банка - это надежный способ не скачать вирус или мошенническую бяку, которая крадет пароли с логинами и другие данные.
✔️Владельцам Iphone банки сначала рекомендовали только лишь пользоваться онлайн-банком, то есть заходить в личный кабинет через браузер мобильного телефона или планшета. Но там функционал ограничен.
✔️Потом банки придумали такую "фишку" - в Appstore выкладывается приложение, но оно не называется так, как банк. И в качестве автора приложения тоже стоит некое абстрактное наименование.
✔️Однако Apple, как правило, такие программы удаляет через несколько дней или недель. Так что нужно быстро скачивать.
✔️Еще один нюанс - левое приложение могут создать мошенники, которые хотят похитить ваши средства. Самый простой способ убедиться в том, что мобильный банк реально принадлежит тому самому банку - его подтверждение. Вот, например, Сбер в посте в своем официальном Телеграм-канале упоминает то самое приложение СБОЛ.
✔️Второй способ: люди уже устанавливали приложение и пишут, что оно отображает баланс и другие данные после входа. Желательно, чтобы это писали/говорили ваши личные знакомые. Хотя и проверенные блогеры тоже подойдут. Вот здесь блогер указывает, что при установке приложения Промсвязьбанка с номера банка приходит подтверждающая смс.
✔️Владеете Айфоном и опасаетесь ставить полуофициальные приложения? Остается вариант с онлайн-банком в браузере. Чтобы каждый раз не набирать адрес, можно сразу создать ярлык сайта онлайн-банка и поставить на рабочий стол. Будете нажимать на иконку и сразу попадать на нужную страницу. В интернете много инструкций, как это сделать - например, вот тут.
✔️Хорошая новость, но ждать долго - буквально сегодня Центробанк написал, что рассчитывает к 1 октября 2023 года обязать системно значимые банки внедрить в онлайн-банк Систему быстрых платежей (СБП). Сейчас это одна из основных проблем для онлайн-банка. Нельзя бесплатно переводить деньги по номеру телефона в другие банки через СБП.
В последние дни у меня несколько раз спросили про это. Думаю, поводом стало появление приложения СБОЛ в Appstore для айфонов и айпэдов. Вот тут оно пока висит, но скоро исчезнет, скорее всего.
Уже писала про ситуацию с приложениями, но появилась некоторая новая информация. Давайте разберемся.
✔️Мобильные приложения банков под санкциями в какой-то момент стали исчезать из Google Play и Appstore. Все дело в том, что обе компании - американские. По законам США они не могут иметь бизнес-отношений с компаниями под санкциями.
✔️Если у вас уже стоит приложение, оно просто продолжает работать. Но иногда людям требуется переустановка - например, купили новый телефон или сбросили настройки на старом.
✔️С Android все просто - скачать файл приложения можно с официального сайта вашего банка. В принципе, эти файлы могут встречаться и на сайтах с софтом, и вообще где угодно. Но сайт банка - это надежный способ не скачать вирус или мошенническую бяку, которая крадет пароли с логинами и другие данные.
✔️Владельцам Iphone банки сначала рекомендовали только лишь пользоваться онлайн-банком, то есть заходить в личный кабинет через браузер мобильного телефона или планшета. Но там функционал ограничен.
✔️Потом банки придумали такую "фишку" - в Appstore выкладывается приложение, но оно не называется так, как банк. И в качестве автора приложения тоже стоит некое абстрактное наименование.
✔️Однако Apple, как правило, такие программы удаляет через несколько дней или недель. Так что нужно быстро скачивать.
✔️Еще один нюанс - левое приложение могут создать мошенники, которые хотят похитить ваши средства. Самый простой способ убедиться в том, что мобильный банк реально принадлежит тому самому банку - его подтверждение. Вот, например, Сбер в посте в своем официальном Телеграм-канале упоминает то самое приложение СБОЛ.
✔️Второй способ: люди уже устанавливали приложение и пишут, что оно отображает баланс и другие данные после входа. Желательно, чтобы это писали/говорили ваши личные знакомые. Хотя и проверенные блогеры тоже подойдут. Вот здесь блогер указывает, что при установке приложения Промсвязьбанка с номера банка приходит подтверждающая смс.
✔️Владеете Айфоном и опасаетесь ставить полуофициальные приложения? Остается вариант с онлайн-банком в браузере. Чтобы каждый раз не набирать адрес, можно сразу создать ярлык сайта онлайн-банка и поставить на рабочий стол. Будете нажимать на иконку и сразу попадать на нужную страницу. В интернете много инструкций, как это сделать - например, вот тут.
✔️Хорошая новость, но ждать долго - буквально сегодня Центробанк написал, что рассчитывает к 1 октября 2023 года обязать системно значимые банки внедрить в онлайн-банк Систему быстрых платежей (СБП). Сейчас это одна из основных проблем для онлайн-банка. Нельзя бесплатно переводить деньги по номеру телефона в другие банки через СБП.
🚥Работодатели стали чаще нанимать самозанятых из-за мобилизации. Но есть и другие причины, сейчас расскажу
В "Коммерсанте" вышла любопытная статья о том, что работодатели стали чаще нанимать самозанятых после 21 сентября. Это показывают данные опросов YouDo и hh.ru. Пока что в числах изменения небольшие, но так и времени прошло мало с начала мобилизации. Вполне возможно, что статистика покажет более значительные изменения позже.
Так вот, эксперты объясняют тенденцию более активного найма самозанятых тем, что работодатели хотят подстраховаться. Если человек уйдет на СВО, то по новому законодательству за ним надо сохранять рабочее место, пока он не вернется. То есть надо кого-то нанимать на время. Но, в отличие от тех же декретных ставок, тут сложно рассчитать, на какой период понадобится временный сотрудник. Это создает трудности в планировании.
Но я вижу и другие причины интереса к самозанятым. Все банально - работодателю в подобном формате нужно брать на себя меньше ответственности за трудовой коллектив. И меньше тратить денег на закрытие своих задач. А не стоит забывать, что у нас сейчас экономический кризис - это показывает даже официальная статистика с падением ВВП.
Не надо предоставлять оплаченный отпуск. Не надо оформлять больничные. Уволить можно быстро и без всяких причин родом из Трудового кодекса. Но самое главное - не надо платить страховые взносы и НДФЛ за постоянного работника. Это 43% от зарплаты работника.
Вы скажете: так 13% платит же по сути сам работник, просто их отчисляют автоматически. Не совсем так. Вот, например, работодатель готов потратить 100 тыс. рублей на сотрудника. Но в руки сотруднику придут только 57 тыс. после вычета 43% (соцвзносы 30%+13% НДФЛ). То есть, если тебе нужен сотрудник, которому полагается зарплата 57 тыс в мес, то затраты будут совершенно разными. У В случае с самозанятостью можно накинуть 6% налога самозанятого, и будет 60 420 руб, в то время как на работника по стандартному трудовому договору придется потратить те самые 100 тыс, чтобы он получил на руки чистыми сумму в 57 тыс.
То есть для работодателя это существенная экономия. Гораздо меньше ответственности и материальной, и правовой.
Мобилизация влияет на экономику не только через то, что часть мужчин уйдет на фронт и выпадет из экономического процесса. Снижаются и экономические ожидания, бизнес видит в будущем больше рисков, люди и компании тратят меньше денег, это тоже влияет на экономику. Ну и не стоит забывать, что некоторые мужчины трудоспособного возраста отправились не только на СВО, но и в эмиграцию. Все это влияет на бизнес-климат и экономику.
В "Коммерсанте" вышла любопытная статья о том, что работодатели стали чаще нанимать самозанятых после 21 сентября. Это показывают данные опросов YouDo и hh.ru. Пока что в числах изменения небольшие, но так и времени прошло мало с начала мобилизации. Вполне возможно, что статистика покажет более значительные изменения позже.
Так вот, эксперты объясняют тенденцию более активного найма самозанятых тем, что работодатели хотят подстраховаться. Если человек уйдет на СВО, то по новому законодательству за ним надо сохранять рабочее место, пока он не вернется. То есть надо кого-то нанимать на время. Но, в отличие от тех же декретных ставок, тут сложно рассчитать, на какой период понадобится временный сотрудник. Это создает трудности в планировании.
Но я вижу и другие причины интереса к самозанятым. Все банально - работодателю в подобном формате нужно брать на себя меньше ответственности за трудовой коллектив. И меньше тратить денег на закрытие своих задач. А не стоит забывать, что у нас сейчас экономический кризис - это показывает даже официальная статистика с падением ВВП.
Не надо предоставлять оплаченный отпуск. Не надо оформлять больничные. Уволить можно быстро и без всяких причин родом из Трудового кодекса. Но самое главное - не надо платить страховые взносы и НДФЛ за постоянного работника. Это 43% от зарплаты работника.
Вы скажете: так 13% платит же по сути сам работник, просто их отчисляют автоматически. Не совсем так. Вот, например, работодатель готов потратить 100 тыс. рублей на сотрудника. Но в руки сотруднику придут только 57 тыс. после вычета 43% (соцвзносы 30%+13% НДФЛ). То есть, если тебе нужен сотрудник, которому полагается зарплата 57 тыс в мес, то затраты будут совершенно разными. У В случае с самозанятостью можно накинуть 6% налога самозанятого, и будет 60 420 руб, в то время как на работника по стандартному трудовому договору придется потратить те самые 100 тыс, чтобы он получил на руки чистыми сумму в 57 тыс.
То есть для работодателя это существенная экономия. Гораздо меньше ответственности и материальной, и правовой.
Мобилизация влияет на экономику не только через то, что часть мужчин уйдет на фронт и выпадет из экономического процесса. Снижаются и экономические ожидания, бизнес видит в будущем больше рисков, люди и компании тратят меньше денег, это тоже влияет на экономику. Ну и не стоит забывать, что некоторые мужчины трудоспособного возраста отправились не только на СВО, но и в эмиграцию. Все это влияет на бизнес-климат и экономику.
🪑Женщина взяла кредит и отдала 800 тыс. мошеннику. Заработать на криптовалюте не получилось
Сегодня - очередная история о сетевом мошенничестве. В заголовках новостей этот случай называют "криптовалютным мошенничеством", но это не совсем верно. По сути точно так же злоумышленник мог врать про вложения в акции, недвижимость, "реальный развивающийся бизнес", потому что по факту похищенные деньги никуда не инвестировались. Но обо всем по порядку.
Женщина 48-лет из Кемерово в некоем мессенджере (скорее всего, Whatsapp или Telegram, но не указано) стала общаться с неизвестным, который ей сам написал. Он рассказал, что работает в крупной компании, которая специализируется на инвестициях в криптовалюту. Сулил золотые горы, уговаривал вложить средства и получить хороший доход.
В итоге кемеровчанка зарегистрировалась на сайте "компании", перевела деньги на свой счет. В течение месяца жертва пополняла депозит, причем для этого даже взяла кредит в банке. По ее расчетам, невероятная прибыль должна была перекрыть банковские проценты.
Потом "менеджер компании" сообщил, что объем депозита уже вырос, то есть уже имеется какой-то неплохой доход. И предложил внести еще денег. Тогда женщина согласилась, но попросила сначала вывести часть дохода. И после этого чудо-затейник пропал. Всего жертва потеряла 800 тыс. рублей.
Пострадавшая обратилась в полицию, возбуждено дело по статье 159 - "Мошенничество". Но, как вы понимаете, мало шансов что-либо вернуть. Деньги уже по цепочке 10 раз перегнали и вывели, а сам сайт наверняка зарегистрирован даже не в российской юрисдикции.
Как не стать жертвой подобного "развода"?
Я на своем канале не перестаю твердить о том, что в принципе в криптовалюту нежелательно лезть новичкам. Можно попробовать, когда уже вы хоть немного выросли из этого статуса "новичка", перелопатили кучу литературы, статей и посмотрели кучу видео.
Но тут вряд ли можно говорить о криптовалютном мошенничестве, потому что воображаемый объект для инвестиций может быть любым. Могли предложить инвестировать хоть в разведение кроликов на просторах Дальнего Востока.
Какие "маячки" мы можем выделить по этому случаю?
✔️Не надо вообще общаться и тем более вступать в финансовые отношения с неизвестными людьми, которые пишут вам в мессенджерах и соцсетях и предлагают куда-то вложить деньги.
✔️Наберите в Яндексе или Google название компании и слово "отзывы". Возможно, сомнения отпадут уже на этом этапе, когда увидите рассказы пострадавших.
✔️Проверяйте информацию о компании, с которой хотите посотрудничать. Наличие лицензии ЦБ, финансовые отчеты на сайте, информация об учредителях и так далее.
✔️Если обещана сверхвысокая гарантированная доходность - сразу мимо. В описанном случае женщина взяла кредит, чтобы инвестировать. Наверняка ей обещали 50-100-200% годовых или похожие цифры. На данный момент я бы сочла рискованными инвестициями все, где гарантированно обещают свыше 20% годовых (то есть типа обязательно получите).
✔️Ни в коем случае не берите кредит на инвестиции, если речь не идет об ипотеке на инвестиционную квартиру под сдачу. И то в минусе можно остаться даже в этом варианте, смотря как просчитать все. Но хотя бы человек не потеряет все вложения. И тем более кредит на покупку криптовалюты - безумство, даже если бы женщина покупала реальную крипту, а не отдала деньги непонятно кому.
Сегодня - очередная история о сетевом мошенничестве. В заголовках новостей этот случай называют "криптовалютным мошенничеством", но это не совсем верно. По сути точно так же злоумышленник мог врать про вложения в акции, недвижимость, "реальный развивающийся бизнес", потому что по факту похищенные деньги никуда не инвестировались. Но обо всем по порядку.
Женщина 48-лет из Кемерово в некоем мессенджере (скорее всего, Whatsapp или Telegram, но не указано) стала общаться с неизвестным, который ей сам написал. Он рассказал, что работает в крупной компании, которая специализируется на инвестициях в криптовалюту. Сулил золотые горы, уговаривал вложить средства и получить хороший доход.
В итоге кемеровчанка зарегистрировалась на сайте "компании", перевела деньги на свой счет. В течение месяца жертва пополняла депозит, причем для этого даже взяла кредит в банке. По ее расчетам, невероятная прибыль должна была перекрыть банковские проценты.
Потом "менеджер компании" сообщил, что объем депозита уже вырос, то есть уже имеется какой-то неплохой доход. И предложил внести еще денег. Тогда женщина согласилась, но попросила сначала вывести часть дохода. И после этого чудо-затейник пропал. Всего жертва потеряла 800 тыс. рублей.
Пострадавшая обратилась в полицию, возбуждено дело по статье 159 - "Мошенничество". Но, как вы понимаете, мало шансов что-либо вернуть. Деньги уже по цепочке 10 раз перегнали и вывели, а сам сайт наверняка зарегистрирован даже не в российской юрисдикции.
Как не стать жертвой подобного "развода"?
Я на своем канале не перестаю твердить о том, что в принципе в криптовалюту нежелательно лезть новичкам. Можно попробовать, когда уже вы хоть немного выросли из этого статуса "новичка", перелопатили кучу литературы, статей и посмотрели кучу видео.
Но тут вряд ли можно говорить о криптовалютном мошенничестве, потому что воображаемый объект для инвестиций может быть любым. Могли предложить инвестировать хоть в разведение кроликов на просторах Дальнего Востока.
Какие "маячки" мы можем выделить по этому случаю?
✔️Не надо вообще общаться и тем более вступать в финансовые отношения с неизвестными людьми, которые пишут вам в мессенджерах и соцсетях и предлагают куда-то вложить деньги.
✔️Наберите в Яндексе или Google название компании и слово "отзывы". Возможно, сомнения отпадут уже на этом этапе, когда увидите рассказы пострадавших.
✔️Проверяйте информацию о компании, с которой хотите посотрудничать. Наличие лицензии ЦБ, финансовые отчеты на сайте, информация об учредителях и так далее.
✔️Если обещана сверхвысокая гарантированная доходность - сразу мимо. В описанном случае женщина взяла кредит, чтобы инвестировать. Наверняка ей обещали 50-100-200% годовых или похожие цифры. На данный момент я бы сочла рискованными инвестициями все, где гарантированно обещают свыше 20% годовых (то есть типа обязательно получите).
✔️Ни в коем случае не берите кредит на инвестиции, если речь не идет об ипотеке на инвестиционную квартиру под сдачу. И то в минусе можно остаться даже в этом варианте, смотря как просчитать все. Но хотя бы человек не потеряет все вложения. И тем более кредит на покупку криптовалюты - безумство, даже если бы женщина покупала реальную крипту, а не отдала деньги непонятно кому.
🧷Как понять, что самозанятость вам подходит? Чек-лист
Пару дней назад я писала пост про то, почему работодатели все чаще оформляют сотрудников как самозанятых. Краткий ответ на вопрос: потому что кризис и мобилизация, работодатели хотят подстраховаться. Сэкономить на расходах и нести меньше ответственности за трудовой коллектив. Но в описанных в той статье случаях идет речь о том, что работодатели нанимают в качестве самозанятых обычных постоянных сотрудников, которым по-хорошему нужно дать стандартное трудоустройство с нормальным оформлением.
Это вовсе не означает, что я считаю самозанятость злом, у которого единственная цель - дать работодателю сэкономить на штате и ущемить работника. Я и сама являюсь самозанятой и плачу налог на профессиональный доход (НПД) на заработки в блогах.
Поэтому решила подготовить чек-лист. Как узнать, что вам подходит самозанятость? Чем больше пунктов совпадает с вашими обстоятельствами, тем больше подходит.
✔️Вы работаете на себя и получаете выручку менее 2,4 млн рублей в год. Это 200 тыс. в мес, но лимита по месяцам нет, только по году общий. Это именно выручка, а не чистая прибыль - без учета расходов.
✔️Вам не нужны какие-то лицензии или инструменты работы, доступные только ИП и юрлицам.
✔️Вы работаете на нескольких работодателей в проектном или постоянном режиме. Устраивает, что можете в любое время порвать отношения с одним заказчиком или взять другого.
✔️Вы не болеете часто, оплачиваемый больничный не особо критичен.
✔️У вас есть основная работа и подработка. Социальные гарантии типа отпуска, больничного и отчисления на пенсию имеются на основном месте.
✔️Вы хотите сдавать квартиру и оформить все официально, платить налоги. Самозанятость тут - самый экономный вариант.
✔️У вас есть ИП без сотрудников, то есть лишь вы, а заработки небольшие и вписываются в лимит в 2,4 млн руб. в год. Можно стать самозанятым - там не надо платить социальные взносы в обязательном порядке, вести отчетность, да и вообще хлопот меньше и все более легкое и удобное.
✔️Вам на данный момент доступно только одно рабочее место и там работодатель предлагает лишь самозанятость. Если нет других подходящих вакансий, то можно попробовать, а вот когда варианты есть - уже можно повыбирать по всем условиям.
Про плюсы и минусы самозанятости на моем личном опыте можно почитать вот тут.
Пару дней назад я писала пост про то, почему работодатели все чаще оформляют сотрудников как самозанятых. Краткий ответ на вопрос: потому что кризис и мобилизация, работодатели хотят подстраховаться. Сэкономить на расходах и нести меньше ответственности за трудовой коллектив. Но в описанных в той статье случаях идет речь о том, что работодатели нанимают в качестве самозанятых обычных постоянных сотрудников, которым по-хорошему нужно дать стандартное трудоустройство с нормальным оформлением.
Это вовсе не означает, что я считаю самозанятость злом, у которого единственная цель - дать работодателю сэкономить на штате и ущемить работника. Я и сама являюсь самозанятой и плачу налог на профессиональный доход (НПД) на заработки в блогах.
Поэтому решила подготовить чек-лист. Как узнать, что вам подходит самозанятость? Чем больше пунктов совпадает с вашими обстоятельствами, тем больше подходит.
✔️Вы работаете на себя и получаете выручку менее 2,4 млн рублей в год. Это 200 тыс. в мес, но лимита по месяцам нет, только по году общий. Это именно выручка, а не чистая прибыль - без учета расходов.
✔️Вам не нужны какие-то лицензии или инструменты работы, доступные только ИП и юрлицам.
✔️Вы работаете на нескольких работодателей в проектном или постоянном режиме. Устраивает, что можете в любое время порвать отношения с одним заказчиком или взять другого.
✔️Вы не болеете часто, оплачиваемый больничный не особо критичен.
✔️У вас есть основная работа и подработка. Социальные гарантии типа отпуска, больничного и отчисления на пенсию имеются на основном месте.
✔️Вы хотите сдавать квартиру и оформить все официально, платить налоги. Самозанятость тут - самый экономный вариант.
✔️У вас есть ИП без сотрудников, то есть лишь вы, а заработки небольшие и вписываются в лимит в 2,4 млн руб. в год. Можно стать самозанятым - там не надо платить социальные взносы в обязательном порядке, вести отчетность, да и вообще хлопот меньше и все более легкое и удобное.
✔️Вам на данный момент доступно только одно рабочее место и там работодатель предлагает лишь самозанятость. Если нет других подходящих вакансий, то можно попробовать, а вот когда варианты есть - уже можно повыбирать по всем условиям.
Про плюсы и минусы самозанятости на моем личном опыте можно почитать вот тут.