​​🦴Если они так продолжают писать - значит, кто-то во все это верит и теряет деньги...

В последнее время все чаще приходят такие сообщения на почту. Мошенники используют известные бренды в своих посланиях. Сейчас это Тинькофф, до этого прикрывались ВТБ.

Привожу сообщение полностью, а то картинкой не всем с телефона удобно смотреть:

Тинькофф: 159 952 в месяц на автомате. Подробная инструкция

Адель Кравчук <[email protected]>

Надоело сводить концы с концами?Прекрасные новости! Ваш запрос одобрен успешно, и теперь у вас есть доступ к приватному клубу Тинькофф инвест. Последние 12 новичков достигли месячного дохода 300 тысяч рублей. После завершения опроса наши эксперты свяжутся с вами, чтобы помочь начать зарабатывать прибыль как можно скорее! Ваш личный доступ к системе готов к использованию в течение 12 часов! Авторизоваться

--

Адель Кравчук

Отправлено из Почты Mail.ru

Что говорит нам о том, что это пишут вовсе не от Тинькофф инвестиций?

✔️Прямо в заголовке обещают большой заработок "на автомате". То есть всем и всегда, а так не бывает при высокой доходности. Тем более не указан даже нужный размер вложений.

✔️Стиль письма и его оформление. Наверняка вы получаете много сообщений от различных крупных организаций, в том числе это и реклама. Пишут там совсем по-другому. Также письмо обычно хоть как-то оформлено, даже если лаконично.

✔️Письмо с ящика от Mail.ru.

✔️Указаны имя и фамилия сотрудника, но без должности и названия подразделения и самой организации.

✔️Вообще ничего не рассказывают о продукте, которым предлагают воспользоваться. Только мутное упоминание про какой-то приватный клуб.

✔️Пишут, что "ваш запрос одобрен успешно", хотя никакого запроса не было.

На всякий случай напоминаю, что при получении таких писем не надо нажимать на ссылки в сообщении. Там может быть вирус, который похищает пароли и другую личную информацию. Не нажимаем, даже если поняли, что это мошенники, но просто интересно посмотреть, что же они там предлагают.

🎻"Зовут продавать посуду в сетевом маркетинге. Это обманщики?"
Примерно с таким вопросом недавно ко мне обратилась подписчица. Правда, отвечать на мои уточняющие вопросы она не стала. Поэтому конкретную ситуацию мы разобрать не сможем, но хочу в целом обсудить эту тему.

Мне тоже писали в личку с подобными предложениями, видела и такую рекламу. Это мошенники или есть какие-то нюансы?

Сетевой маркетинг - это форма продажи товаров и услуг через представителей. Они не только продают, но и привлекают в организацию новых участников, за присоединение которых тоже получают вознаграждение.

Сам по себе сетевой маркетинг не является криминалом, есть в этой сфере давно давно работающие международные компании - Avon, Mary Kay, Tupperware и прочие. Некоторые бренды продают товары как в магазинах, так и через представителей-физлиц. Не знаю, правда, все ли "международники" остались в России после 2022 года.

Заработать в таких компаниях можно, но стоит помнить о некоторых нюансах, которые уберегут от разочарования и потери денег.

✔️Зазывая в свои "команды", продавцы из сетевого часто преувеличивают заработки. На самом деле гарантированного дохода там нет. А названные цифры - часто верхняя планка, которую почти нереально достичь.

✔️Кроме крупных, есть еще куча компаний поменьше. И там вы можете столкнуться с некачественной продукцией - косметикой, товарами для дома и т.д. А вы ведь будете продавать это своим знакомым и, возможно, купите сами.

✔️Есть и мошенники. Они собирают с людей деньги якобы на закупку товара, который вы сами и будете продавать. А потом исчезают с полученными средствами. Читайте отзывы на компанию.

✔️Я бы порекомендовала компании, где есть централизованная регистрация представителей на официальном сайте фирмы. Какие-то схемы через физлиц всегда подразумевают более высокий уровень риска.

✔️Даже если вы будете заниматься этим делом полный рабочий день, это не работа по найму в штате. Тут нет отпусков, больничных, не идет пенсионный стаж. А так оформление и уплата налогов в каждой компании устроены по-разному. Где-то есть выбор - стать самозанятым, ИП или платить налоги как физлицо. Если же все организовано "по-черному", не рекомендую связываться.

Я никогда не занималась сетевым маркетингом, но у меня есть подруги и знакомые, которые пробовали. Не разбогател никто, в основном люди через какое-то время бросали эту деятельность. Но и денег вроде никто не потерял.

🎩Сам погибай, а товарища выручай? Когда помощь другим людям может привести к потере денег и неприятностям
Сразу обозначу: тут я разберу случаи, которые так или иначе связаны с финансами. Если рассматривать вопрос более глобально, то шансов получить неприятности на свою голову еще больше.
Нет ничего плохого в том, чтобы помогать людям. Но при этом призываю думать и о себе и трезво оценивать риски - готовы ли вы их брать на себя.

Так что это за случаи, когда помощь может привести к потере средств или другим проблемам?

✔️Оформление кредита других людей на себя. Если банк не дает кредит - значит, считает заемщика рискованным по тем или иным причинам. То есть банк не хочет на себя брать этот риск, а вы берете.

✔️Предоставление в долг суммы, которая значима для дающего. То есть столько, сколько будет жалко потерять. А такие случаи невозврата постоянно встречаются. Уже есть немало историй испорченных отношений с родственниками и близкими друзьями, которые не отдают деньги. А вот тут я делала целую подборку постов про деньги в долг и оформление на себя кредитов за кого-то.

✔️Помощь при снятии средств в банкомате. Читала в СМИ о том, что преступники иногда так обналичивают деньги с карт - украденные или в рамках отмывания. Подсылают пенсионера, который просит помощи с получением наличных в банкомате. Дает свою карту и пин-код и просит снять. Смысл в том, что злоумышленники не хотят попасть на камеру в банкомате. А случайного прохожего потом могут пригласить в полицию на разборки.

✔️Помощь в обналичке с карты при покупке в магазине. Незнакомец на кассе просит оплатить вашу покупку своей картой, а он или она получит вашу сумму налом или переводом от вас на карточку. Так люди обналичивают кредитки либо получают кэшбэк. Помогающий при этом лишается кэшбэка. Плюс при возврате товаров в случае необходимости деньги вернутся на карту, с которой оплачивалось. То есть на чужую.

✔️Покупка финансовых продуктов, которые нужны другу для выполнения плана. Так можно попасть и в финансовую "пирамиду", если другу надо привести туда определенное количество людей. Но могут быть и истории с легальными продуктами. Например, моя знакомая так оформила кредитку для помощи подруге, которой надо было на работе выполнить план по выдаче таких карт. А потом оказалось, что кредитка бесплатна только первые 3 месяца, а подруга об этом "забыла" рассказать.

И таких ситуаций может быть море.

🏒Заявительный порядок - это когда постоянно что-то заявляешь?
Если серьезно, то официально заявительным порядком называют такой механизм, при котором человек сам сообщает государству о необходимости получения пособия, возмещения по налогу и других выплатах или бонусах. Проще говоря, когда что-то не происходит автоматически, а нужно самому или самой инициировать процесс.

Если все время помнить о заявительном порядке, это поможет лучше управлять своими финансами. И, конечно, получать все положенные "плюшки". Это относится к отношениям не только с государством, но и с частными компаниями. Иногда надо что-то нажать, куда-то написать - и только тогда все станет хорошо.

Какие есть примеры заявительного порядка в обычной жизни?

✔️Получение различных льгот, пособий, субсидрованных услуг. И, кстати, есть же опции не только для физлиц, но и для самозанятых, ИП. Юрлиц. Например, самозанятый может попробовать получить льготный кредит по госпрограмме со ставкой ниже, чем % по "потребам" для физлиц.

✔️Подключение бонусной программы кэшбэка в банке. Где-то она автоматически начинает работать, а где-то надо еще что-то нажать и включить кэшбэк. Например, раньше так надо было присоединяться к программе "СберСпасибо", сейчас не знаю (давно открывала карту).

✔️Скидки студентам, пенсионерам, инвалидам и другим льготным категориям. Про скидки на билеты в кино или музеи представители категорий обычно и так знают. Но специальные предложения бывают и в менее очевидных местах - например, в фитнес-клубах. У многих сетевых клубов есть спеццены для студентов или пенсионеров или отдельные более дешевые опции для них.

✔️Уплата налогов. Некоторые из них нам начисляют автоматически, о других надо сообщать. Да, есть вариант "проскочить", но если нарушение будет выявлено, придется оплачивать штраф. Пример: вы продали квартиру, которой владели менее 3 или 5 лет (в зависимости от способа ее получения). Надо подавать декларацию.

✔️Получение налогового вычета. А тут позитивная сторона. Если вы платили НДФЛ с зарплаты или иных доходов, то можно получать налоговые вычеты. Не только за недвижимость, но и за обучение, лечение, оплату занятий спортом, инвестиции через индивидуальный инвестсчет (ИИС). Изучите свой конкретный случай - почему бы не получить от государства полагающиеся средства.

✔️Отказ от услуг. Иногда нам что-то по умолчанию навязывают, а заявительным порядком нужно отказаться, чтобы не платить за ненужную опцию. Конечно, этически правильным было бы ничего не включать по умолчанию, а уже желающим дать возможность купить.

Примеры: отключение платного смс-информирования по некоторым картам, где изначально оно включано. Снятие галочек о покупке страховки, получениии дополнительного питания и т.д. при покупке авиабилета. Если оформлять заказ на сайте-посреднике, почти всегда хотят что-то навязать и проставляют галочки за нас.

✔️Бесплатное обучение от государства. Например, есть курсы для мам маленьких детей, а также безработных, которые стоят на учете на бирже труда. Есть и опции с высшим образованием. Например, люди с оконченным до 2013 года специалитетом могут поступать в магистратуру бесплатно (если пройдут по конкурсу). Я сейчас так учусь на бюджете в магистратуре Высшей школы экономики. Подробнее писала об этом тут.

🏹Продал кожаную куртку за столько же, за сколько купил 5 лет назад. Ничего не потерял?
В комментариях в "Запретограме" обсуждали рост цен на одежду и обувь. Участники дискуссии сошлись во мнении о том, что все очень подорожало. И вот один мужчина рассказал историю. 5 лет назад он купил кожаную куртку, надел пару раз и дальше она валялась у него в шкафу. А недавно продал вещь на Авито за ту же сумму, за которую купил (конкретную цифру не уточнил).

Написавший считает, что ничего не потерял. Но это не так, и вот две причины:

1) Инфляция. Покупательная способность денег из-за нее снизилась. Причем по нашей личной потребительской корзине инфляция часто выше, чем по статистике Ростата. Допустим, куртка стоила 10 тыс. рублей. В 2018 году на эти деньги можно было купить больше товаров и услуг, чем можно в 2023-м.

2) Недополученная прибыль. Не будем рассматривать более сложные инструменты, но даже на вклад эти деньги можно было положить и получить за 5 лет доход. Еще и с капитализацией: например, через год вклад закончился, мы прибавили к депозиту полученные проценты и новые проценты начисляются уже на увеличившуюся сумму.

Когда говорят про "вышел в ноль" или "продал дороже", стоит помнить о таких аспектах. Например, когда речь идет о продаже машины. Значит ли это, что сделки были плохими? Вовсе нет, если человек пользовался купленной вещью, то есть получал пользу от своего приобретения. Если же условная куртка валялась в шкафу - это невыгодно (хотя и не худшее, что может произойти в этой жизни, прямо скажем).

Например, ездил человек на машине. Кстати, из-за сильного роста цен на авторынке сейчас много продаж б/у "в ноль" или за бОльшую сумму. Но конкретно тут есть еще и нюанс: продавая авто, человек часто покупает новый вариант. Продал по высокой цене нашего времени, но и покупать дороже придется.

🎮А вы продавали или покупали что-то б/у очень выгодно? Расскажите!
Сегодня у нас - традиционная рубрика "Финансовый междусобойчик". По следам недавнего поста предлагаю обсудить наш опыт в покупке и продаже подержанных вещей. Начну с себя.

Пару лет назад был короткий период популярности приложения Clubhouse, в котором можно было устраивать голосовые эфиры. Прямо бешеный ажиотаж был. Я же блогер - мне хотелось попробовать этот инструмент. Однако приложение на тот момент функционировало только на айфонах, версии для телефонов на Android не было. Вернее, были самодельные эмуляторы, но работали плохо и с глюками.

Ждала я ждала версии для Android, но не дождалась. Купила на Avito Iphone то ли 6, то ли 7 - минимальная версия, которая была нужна для приложения. Телефон стоил 5 тыс, что неудивительно - был он стареньким и быстро разряжался. Немного побаловалась с эфирами, но как раз интерес к приложению резко упал. Не знаю, сидят ли там еще люди.

В итоге меньше, чем через месяц, я продала подержанный айфон по цене покупки - 5 тыс. Инфляционный вклад за месяц был небольшой (еще и 2021 год, цены медленнее росли) плюс я пользовалась покупкой. Так что считаю вариант вполне выгодным. Телефон я брала чисто для работы в Clubhouse, а так пользовалась обычным своим.

А у вас были случаи выгодной покупки или продажи товаров б/у?

#финансовыймеждусобойчик

🦯Что можно сделать с обычной дебетовой картой, которая есть почти у всех россиян?
Как-то раз я видела рекламу мошенников с текстом типа "Всем россиянам с дебетовой картой положена выплата от государства 15 000 рублей". Это, конечно, неправда. Поверившие вводили бы полные данные своей карты и затем лишались бы денег.

А что на самом деле можно сделать с дебетовой банковской картой?

✔️Подключить программу кэшбэка. Про это, думаю, все и так знают.

✔️Пользоваться скидками и повышенным кэшбэком при оплате у партнеров банка. Если у Сбера спецпредложения в основном касаются его же компаний, то у других банков есть часто и независмые партнеры. Ищите на сайте своего банка или в приложении разделы про скидки у партнеров или кэшбэк у партнеров.

✔️Получить скидки и повышенный кэшбэк по карте "Мир". То есть получаем "плюшки" одновременно и от банка, и от платежной системы. Список партнеров по вашему региону можно посмотреть тут. Раньше подобные программы были и у Visa и Mastercard. Но эти компании, увы, ушли из России, хотя карты еще и в обращении.

✔️Привязать карту "Мир" к системе Mir Pay для бесконтактной оплаты с телефона. Нужен аппарат с NFC. И тогда "пластик" не надо будет носить с собой.

✔️Получить возврат денег, если оплатили покупку в интернет-магазине, а вам ничего не пришло. Это процедура называется чарджбэк (chargeback), подробнее почитать про нее можно вот тут, например. По картам Visa и Mastercard российских банков по операциям внутри страны это все тоже действует. Диспутами занимается НСПК, которая проводит операции по карточкам этих систем в России после ухода американских корпораций.

✔️Открыть дверь в зону офиса банка, где стоит банкомат, если отделение уже закрыто. Там на двери стоит устройство, по которому надо "прокатать" карту. Причем, по моему опыту, подходит карта любого банка - необязательно того, в чей "предбанник" вы хотите зайти.

✔️Использовать возможности счета, к которому привязана карта. Она не висит в воздухе, всегда есть этот счет и именно на нем находятся деньги. "Пластик" - всего лишь носитель. Со счета можно снять деньги в офисе банка или перевести - например, бесплатно на 100 тыс. в месяц в другой банк через Систему быстрых платежей (СБП). Еще через СБП можно оплатить покупку на кассе по QR-коду. О двух основных вариантах использования этой системы подробнее писала тут.

Почти все описанные опции раскрываются не автоматически, а когда мы что-то делаем для этого. Про заявительный порядок и его роль в нашей жизни я писала тут - он помогает экономить деньги или получать какие-то бонусы.

🏦Стоит ли покупать валюту в выходные?
Поступил вопрос от подписчика, решила и тут ответить. Если вам срочно нужно купить доллары и евро, то стоит, куда деваться. Например, улетаете за границу, российские карты Union Pay могут работать не везде, зарубежные карты не у всех есть. Да и в целом не помешает немного нала.

А так, если не срочно, то лучше подождать будней. Курс обмена в выходные обычно немного хуже. Биржа не работает и банки так подстраховываются от того, что в понедельник биржа откроется, курс вырастет и обязательства перед клиентами придется выполнять уже по новой цене (а банку надо балансировать свои активы и обязательства в валюте).

Напоминаю, что любой обменник относится к банку, даже если там маленький закуток. Они обычно имеют статус операционной кассы вне кассового узла, это все равно банк.

Второй момент - в будни работает больше точек, можно выбрать более выгодный курс.

🛢Всего 7,4% россиян получают доход больше 100 тыс. руб. в месяц
Эти подсчеты сделаны на основе данных Росстата. Пишут, что с 2021 года доля таких граждан стала больше на треть, но не забываем про инфляцию (в 2021 году на 100 тыс. можно было купить больше товаров и услуг, чем сейчас).

Посчитали они не только зарплату, но и другие доходы. Например, от ценных бумаг или сдачи недвижимости.

А мне интересно, какая статистика среди читателей моего канала. Буду благодарна, если ответите путем нажатия на кнопку ниже. Голосование анонимное, даже мне не видно, кто что нажал. Как и Росстат, будем учитывать все доходы, не только зарплату. Доход - на человека, не на семью в целом.

Вы получаете доход 100 тыс. рублей в месяц или больше?

🍂Правда ли, что россиянам стало сложнее брать кредиты?
Интернет, телеэфир и другие источники информации пестрят рекламой кредитов. А еще нам приходят смски и специальные предложения от банков, которые нам вроде как уже какую-то сумму предодобрили.

Но кредиты действительно стало брать в какой-то степени сложнее. И дело не в том, что услуга недоступна физически. А причины вот какие:

1) Банки стали чаще отказывать клиентам с большой долговой нагрузкой.
С 1 сентября Центробанк ввел для банков повышенные коэффициенты риска по необеспеченным кредитам для тех заемщиков, у которых на выплату кредитов и займов уходит половина дохода и выше. Если все это упростить и перевести на русский язык, то это значит, что банкам по таким кредитам надо создавать бОльшую по размеру "заначку" - деньги, которые лежат и трогать их нельзя. То есть по таким кредитам меньше прибыли, их банку менее выгодно выдавать. Отсюда и рост числа отказов закредитованным заемщикам.

2) Выросли ставки.
Сделали они это вслед за ростом инфляции и ключевой ставки ЦБ. Если ставка выше, то платеж при той же сумме долга будет больше за счет процентов. И уже не все заемщики пройдут оценку банка и получат такой вердикт, что они смогут столько отдавать. По этой причине может быть отказ или одобрение суммы меньше, чем запрошенная клиентом.

3) Снизились реально распролагаемые доходы некоторых россиян.
Реально располагаемые доходы рассчитываются с учетом инфляции. Даже если зарплата осталась такой же, из-за повышения цен купить на нее можно меньше, чем год назад. Так вот, по данным Росстата, реально располагаемые доходы в целом по стране растут. Но тут надо отметить, что происходит это неравномерно: за счет заработков участников СВО, ряда бюджетников, а также малоимущих получателей пособий на детей. У многих россиян, не входящих в эти группы, реально располагаемые доходы падают. А банки при выдаче кредита оценивают возможность его в срок обслуживать. То есть какие-то заемщики могут получить отказ или одобрение меньшей суммы, чем они могли бы взять год назад.

Все вышесказанное можно отнести не только к потребкредитам, но и к ипотке. Только в первом пункте можно отметить, что коэффициенты риска применяют сейчас не к ссудам закредитованным людям, а к ипотеке с маленьким первоначальным взносом.

Кстати, если вам в смс, по почте и в приложении банк пишет о предодобренном кредите - еще не факт, что вашу заявку реально одобрят и денег дадут именно столько. На эту тему у меня есть старый, но все еще актуальный пост.

🐚Банки, может, хватит? Как пенсионерам "впаривают" невыгодные продукты
Эта информация может пригодиться вам или вашим родственникам. Сразу скажу, что по финансовой продвинутости некоторые пенсионеры дадут фору 30-летним. Но так бывает не всегда, вот банки и пользуются доверчивостью клиентов в возрасте.
Так что это за продукты, которые активно навязыают пенсионерам?

✔️Накопительное или инвестиционное страхование вместо вклада. Пенсионеру говорят, что это то же самое, что депозит - но это не правда. Более того, часть дохода такого страхования обеспечена возможностью вернуть налоговый вычет по НДФЛ. А подавляющее большинство пенсионеров НДФЛ не платят, потому что не получают зарплату и не имеют других доходов, по которым платится этот налог.

✔️ПИФы или облигации вместо вкладов. Тоже говорят, что это одно и то же, а на самом деле это не так. Доходность в инструментах фондового рынка может быть выше, чем у депозита. А может быть и ниже, плюс средства не покрываются системой страхования вкладов. Если в ПИФ входят акции, то там может быть сильный рост в благополучные времена и жесткое падение стоимости (например, как уже было в 2022 в феврале и в 2020 в начале пандемии).

✔️Страховки по дебетовым картам. Уговаривают пенсионеров их оформить и обезопасить себя. И не говорят, что такие страховки не покрывают главный риск для пенсионеров - тех самых телефонных мошенников. Дело в том, что они вводят жертву в заблуждение и та сама сообщает информацию или даже переводит средства на "безопасный счет". А самостоятельные действия клиента страховкой не покрываются, поэтому для большинства пенсионеров такая услугами будет деньгами на ветер.

✔️Ненужные платные смски или другие услуги. Например, пенсионер открыл вклад. К нему сделали бесплатную карточку - пусть будет. Но заодно подключили и платное смс-информирование. А эта услуга не особо актуальна, ведь свой депозит человек не трогает, это не текущий карточный счет с постоянными тратами и поступлениями.

✔️Кредитные карты. Убеждают, что условия по ним лучше, чем по дебетовым. А очень пожилые люди часто не видят разницу. Или видят, но тяжело разобраться со всеми этими грейс-периодами, минимальными платежами и датами погашений. И в итоге так можно попасть на проценты, а пенсионер даже и не собирался брать в долг.

✔️"Пенсию надо получать только в Сбербанке". Это неправда. Если выплаты приходят в банк, то это должна быть карта "Мир", а других ограничений нет. В ряде банков тоже есть специальные карты "Мир" для пенсионеров, но можно взять и обычную карту этой платежной системы. Есть карты "Мир" с более выгодным кэшбэком, чем у Сбера.

Конечно, пенсионеров вводят в заблуждение не только банки, но и самые настоящие мошенники - и сумма потерь там измеряется десятками, сотнями тысяч или даже миллионами рублей. Вот тут я писала, как проинструктировать пожилых родственников, чтобы они не стали жертвами мошенников.

🍾Ваши знакомые могут выглядеть богатыми людьми, но кое-что они не афишируют
Совсем недавно в метро случайно услышала, как девушка рассказывала подруге о каких-то их общих знакомых, которые очень богато живут. А начинали они все вместе в одной точке. Учились в одном вузе, как поняла. Если что, я не подслушиваю чужие разговоры, просто некоторые люди достаточно громко беседуют в общественном транспорте, так что выбора просто нет.

И я задумалась о том, что не стоит переживать, ведь в таких случаях мы видим только внешнюю картину жизни своих богатых знакомых. Которые, кстати, могут оказаться вовсе и не богатыми. Так что они могут не афишировать?

✔️Телефоны и машины в кредит - самое банальное, это первое приходит в голову. И неизвестно, какую часть доходов приходится отдавать на платежи и в чем другом себя ущемлять.

✔️Финансово помогли или помогают родители. Кроме риска потерять или не преумножить полученное, есть и другой аспект. Давая деньги, родители часто диктуют, как жить, и вполне справедливо считают себя в праве это делать. Например, указывать, с кем можно или нельзя жить в подаренной квартире.

✔️Одни вещи и услуги - как у богатых, другие - как у бедных. Тут могут быть привлечены кредиты, могут не быть. Например, у девушки - дорогая одежда, но она не ездит в отпуск и не ходит в кафе. Или у мужчины - новая машина, но питается он даже не дошираками, а макарошками без всего. Вот так люди расставили свои приоритеты, а для кого-то кажутся богатыми знакомыми.

✔️Живут на широкую ногу, но нет накоплений. Эти люди действительно могут иметь высокий доход, но все полученное прогуливают. Опасное поведение. Если вдруг их зарплата или доход с бизнеса упадет или работа/бизнес будут потеряны, уровень жизни резко рухнет. Финансово грамотным считается часть дохода откладывать, а остальное тратить. Отложенное можно уже инвестировать - вклады, ценные бумаги, недвижимость. Тут уже каждый сам выбирает подходящие инструменты, которые помогут получать относительно пассивный доход.

✔️Имитация богатой жизни в соцсетях. Некоторые люди так пускают пыль в глазах, чтобы продать очередные курсы успешного успеха. А кто-то просто хочет казаться состоятельным в глазах знакомых и незнакомых. В ход идет все - аренда шикарной квартиры на один день, взятый у сестры на время дорогой Iphone и прочее.

👗Wildberries ввел комиссию за оплату картами Visa и Mastercard. Что делать?
В 2021 году такая комиссия уже вводилась. Я решила продублировать свой тогдашний пост с некоторыми изменениями, потому что все способы решения проблемы остались. Добавился новый метод платежа, но новый он только наполовину.

Что же делать клиентам?
Конкретно у меня ситуация такая: есть премиальная карта Visa банка АК Барс, там у меня кэшбэк милями 4%. Получается, с учетом комиссии мне останется выгода в 1%, то есть мне с тем же успехом можно платить картой МИР Тинькофф с кэшбэком 1%, например.

Вот такие варианты действий я вижу, если обычно вы платили как раз картами Visa и Mastercard:

1) Не пользоваться магазином Wildberries.
Перейти на Ozon, Сбермегамаркет (бывший goods.ru), Яндекс.Маркет и прочие аналоги. Но тут уж кому как удобнее. На Вайлдберрис, наверное, самый большой выбор одежды и обуви и есть возможность померить. Хотя в интернете видела комментарии людей, которые не довольны новой комиссией и пишут, что откажутся от этого интернет-магазина.

2)Выпустить виртуальную карту "Мир".
В некоторых банках это бесплатно можно сделать прямо в приложении, например, в Тинькофф банке. И по виртуалке "Мир" будет такой же кэшбэк, как по другой карте Tinkoff - она будет привязана к тому же счету, к которому привязана ваша дебетовая карта (не кредитка).

3) Воспользоваться СБП.
Я вам постоянно расхваливаю Систему быстрых платежей как бесплатный способ перевести деньги из одного банка в другой по номеру телефона. Но там есть еще и функционал оплаты через QR-код. Wildberries давно подключили эту систему. При заказе выберите СБП как способ оплаты, у вас появится этот код. Его надо будет отсканировать в приложении вышего банка и оплатить. Важный минус: большинство банков не дают кэшбэк за оплату через СБП. Связано это с тем, что торговые точки платят маленькую комиссию за оплату по коду - меньше, чем по картам. То есть торговой точке это выгодно, а нам как покупателям - не очень.

4) Пополнить баланс на WB через СБП.
Не очень поняла этот метод оплаты, потому что пополнять баланс своего профиля надо через СБП. Проще напрямую оплатить с СБП.

4) Попробовать Sberpay.
Как следует из названия, это платежная система Сбербанка. Wildberries готовы принимать оплату через этот Сберпэй без комиссии. Пока что сервис работает только с картами МИР самого Сбера. То есть чисто для WB там нет смысла регистриоваться, потому что можно напрямую оплатить "Миром".

UPD А моя бывшая коллега сообщила, что есть и ещё способ оплаты без комиссии - по карте UnionPay.

UPD2 Вроде пишут, что 13.10.23 WB отказался от этих комиссий.

А вообще странно, что Wildberries решил ввести эту комиссию, про которую предыдущий пост. Ведь они бы просто могли включить затраты в цену и «размазать» эти 3% по Visa и Mastercard на всех клиентов, вне зависимости от способа оплаты. Получилось бы повышение меньше 3% - кто-то ведь платит «Миром», через СБП и другими способами.
 
И не было бы столько негатива в адрес WB - цены-то растут постоянно, такому небольшому повышению никто бы не удивился. А теперь вот и Генпрокуратура начала проверку, и Роспотребнадзор с Госдумой заинетересовались. Это я рассуждаю с точки зрения компании. Для клиентов, конечно, лучше и без комиссии, и без повышения цен.

UPD Вроде пишут, что 13.10.23 WB отказался от этих комиссий.

📲Новый поворот у телефонных мошенников. Они реально запишут вас на прием в Центробанке!
Об этой схеме рассказал сам ЦБ. Вернее, сценарий старый, но в нем появился новый поворот.

Как обманывают? Начинается все традиционно: жертве звонят и говорят, что кто-то, мол, пытается похитить ваши деньги. Но есть спасение - их можно перевести на специальный безопасный счет в Центробанке. Только на время, а потом средства отдадут обратно владельцу. Чтобы усыпить бдительность, злоумышленники говорят, что всю сумму можно получить наличными в кассе ЦБ. Для этого просто нужно записаться на прием в Банке России (это и есть ЦБ).

Затем мошенники записывают человека на личный прием в Центпробанк от его имени и указывают там его контактный номер жертвы. Пострадавшему приходит смска с подтверждением записи от номера 300 - это реальная смска от ЦБ, бдительность человека усыплена.

И затем жертва переводит свои кровные на тот самый "безопасный" счет, а на самом деле - похитителям. Если кто-то доходит до приема ЦБ, то там выясняется, что никаких денег он не выдает и счета физлицам вообще не открывает - ни безопасные, ни даже опасные.

Как уберечься от подобных "разводов"?

Повторим простые истины, о которых я неоднократно писала:
✔️Если звонят из банка, Центробанка, МВД и все такое - можно сразу бросать трубку. МВД вас и так найдет, если надо, а из банка звонят, скорее всего, чтобы продать вам кредит или кредитную карточку.

✔️Центробанк не открывает никакие счета и вклады физлицам, так что если разговоро дошел до этой стадии - кладем трубку сейчас.

✔️Ни в коем случае нельзя делать никакие переводы незнакомым вам физлицам и юрлицам. А именно это вам и предложат сделать, если вы продвинулись дальше и разговор дошел уже до новой стадии.

✔️Не забывайте инструктировать пожилых родственников и друзей. Вот тут я подробнее писала, что сказать человеку в возрасте, чтобы защитить его или ее от финансовых мошенников.

Недавно Финуслуги (проект Московской биржи) запустили новый сервис, где каждый может узнать свой рейтинг инвестора.

Инвестрейтинг оценивает ваш опыт и сравнивает его с другими инвесторами по шкале от 1 до 999 баллов.

Есть одно условие: нужно быть зарегистрированным на платформе Финуслуги. Только тогда нейросеть, созданная экспертами из Московской биржи, сможет посчитать ваши результаты.

Клиентам, которые узнали свой инвестрейтинг, также доступна расширенная аналитика: какие активы есть у «лучших инвесторов» в портфеле.

Ссылка на сервис: здесь

🏏За что банки не дают нам кэшбэк и почему?
Вчера стало известно о том, что ФАС оштрафовала Райффайзенбанк и заставила его разместить контррекламу с опровержением. Речь идет о рекламе карточки, по которой в рекламе обещали "кэшбэк на все", "кэшбэк на все без условий и ограничений". На самом деле вовсе не на все, а ограничения тоже есть.

Но Райффайзенбанк - такой не единственный, ни один из банков не начисляет бонусы за 100% операций по карте. Возможно, этот банк попался на уточнении "на все без условий и ограничений", потому что просто "кэшбэк на все" обещают на своих сайтах и в промо-материалах и другие организации.

Как узнать, на что ваш банк не начисляет кэшбэк?
Список исключений обычно прописан в тарифах или условиях программы лояльности. Иногда там прямо словами указаны категории, например, "мобильная связь", а иногда - просто четырехзначные коды.
Например, 4829.

Каждой операции по карте любого банка присваивается MCC-код, он характерирует род деятельности точки, в которой вы оплатили. Если у вашего банка в условиях - только цифры, наберите в Яндексе или Google "MCC *интересующий вас номер". Так вы узнаете конкретное наименование услуг, за которые бонусы по вашей карте не положены.

По каким операциям оплаты обычно не положен кэшбэк? Список категорий обширный, часто встречаются: мобильная связь, интернет, коммунальные услуги, налоги, госуслуги, лотереи, страховки, переводы на карту, снятие в банкомате, пополнение электронных кошельков, оплата финансовых услуг. У каждого банка - свой список, например, некоторые банки начисляют кэшбэк за оплату ЖКХ и это становится конкурентным преимуществом их карточки.

Обычно кэшбэк не начисляется по 2 причинам:

1) Клиент и так будет оплачивать эти обязательные услуги, к тому же с большой вероятностью именно картой, а не наличными. Например, это коммунальные услуги. Банки ведь дают кэшбэк, чтобы стимулировать чаще платить карточкой и именно их карточкой. На каждой операции банк зарабатывает определенную прибыль, частью которой делится с клиентом в виде кэшбэка. Например, банк заработал 3% за операцию и дал кэшбэк 1%.

2) Эти операции могут использоваться, чтобы "прокрутить" деньги и получить кэшбэк много раз с одной и той же суммой. Например, я пополнила кошелек Qiwi, вывела с него деньги, пополнила еще раз - и так по кругу. Если бы за эту операцию был положен кэшбэк, я бы много себе накрутила. Хотя по логике банк тоже заработал на каждой оплате, все равно финансисты считают это злоупотреблением программой лояльности. К тому же не всегда банк зарабатывает на одной операции те же 3%.

Есть более продвинутые способы "прокрутить" деньги - через всякие лотереи и финансовые сервисы, откуда можно вывести средства. Поэтому за такие операции кэшбэк обычно не дают.

🥨Почему бедные отдают больший % своей зарплаты на налог за те же товары, чем богатые?
Кроме НДФЛ - налога на доходы физических лиц - человек платит и другие отчисления, который идут в федеральный бюджет России. Если всякие социальные взносы работодателя все же не являются налогом, то НДС - это косвенный налог.

НДС - это налог на добавленную стоимость, которая возникает в процессе производства товаров, работ и услуг. Внутри России НДС составляет 10% на социальные, детские и некоторые другие товары. В остальных случаях - 20%.

Так почему бедные отдают больший % своего дохода на НДС, чем богатые?
Если ставить вопрос не так остро, то можно сказать, что чем меньше доход человека, тем больший % этого дохода он отдаст за тот же самый товар.
НДС включен в цену товара. Допустим, с покупки одного товара человек отдал 100 рублей за НДС (это включено в цену товара, обычно отдельно не пишут).

Если зарплата человека составляет 20 000 рублей, то с этой покупки он заплатил в бюджет примерно 0,5% своего дохода. А у другого человека зарплата - 200 000 рублей. Получается, что он отдал на налог 0,05% дохода. И таких товаров в течение месяца набирается много.

Принцип действует и при НДС в 10%, и при НДС 20%. А цена в магазине будет для всех одинаковая - и для бедных, и для богатых, и для середнячков. Получается, что в абсолютных цифрах вложенный в цену налог для всех одинаков, а в % от дохода - уже другой расклад. Кстати, НДС платят и безработные, и пенсионеры - они же тоже приобретают товары и услуги.

🕹Хочу купить технику или другую дорогую вещь. Как сэкономить?
Допустим, мы хотим приобрести телефон. Или диван. Покупка недешевая, поэтому я бы рекомендовала потратить время и воспользоваться несколькими способами сократить траты.

✔️Сравнить цены в разных местах. Думаю, просто название покупки все и так гуглят и смотрят в разных магазинах. Но не всегда поиск таким способом выводит все варианты. Есть еще одна хитрость: сохранить картинку с изображением товара и прогнать ее через поиск картинок в Яндексе или Google. Иногда один и тот же товар (особенно китайский, но не только) может продаваться под разными названиями. Или просто можно посмотреть на похожие внешне штуки и прикинуть, подходят ли они.

✔️Найти промо-коды со скидкой для мелких и крупных интернет-магазинов и посчитать цену с учетом такой скидки. Только после этого сравниваем, где выгоднее. Напомню, как ищем промо-коды к интернет-магазинам и сервисам: набираем в поисковике "*название магазина* промо-код". А дальше смотрим, какие выгоднее для нашей суммы, и пробуем применить их в корзине.

✔️Если даже хотим купить в оффлайн-магазине, лучше заказать онлайн, а потом забрать в торговой точке. Так мы применим промо-коды, если они есть (а они есть почти всегда).

✔️Зарегистрироваться как новый пользователь и получить промо-код для новеньких. Даже если раньше уже был аккаунт.

✔️Посмотреть, есть ли спецпредложения по кэшбэку у вашего банка. Тот же Тинькофф часто предлагают выгодные повышенные кэшбэки в определенной точке или сети. И кэшбэк вашего банка (необязательно Тинькофф) придет потом привычными вам бонусами или другими единицами программы лояльности.

✔️Посмотреть специальный кэшбэк от магазинов - на будущие покупки. Тут кэшбэк приходит уже не на карту или банковский счет, а на ваш счет в магазине. Это актуально, если в ближайшем будущем вы можете что-то там купить и потратить баллы. Бывают просто "отдельно стоящие" акции магазинов, а бывают партнерские. Например, Яндекс Маркет начисляет баллы за покупки, которые можно потратить в Яндекс Лавке или на такси, а Мегамаркет начисляет Сберспасибо. Обычно такое выгодно, когда именно временная акция с повышенным кэшбэком.

✔️Проверить акции по карте "Мир" для вашего региона на сайте программы лояльности. Иногда тоже бывает что-то стоящее. Вот для Москвы вижу крутое предложение - скидка 1000 рублей на покупку 2000 рублей в Мегамаркте (то есть по сути 50% скидка, если купить что-то на 2000 руб.). Это больше не к дорогим покупкам, но раз уж я заметила, решила поделиться информацией.

🧤"Теща просит деньги за то, чтобы сидеть с внуком. Это вообще нормально?"
Примерно с таким вопросом обратился ко мне подписчик. Он разрешил изложить историю без имен. Как часто бывает в таких случаях, ответ тут лежит не в плоскости финансовой грамотности, а с сфере отншений между людьми. Как они смогут договориться - так и будет нормально.

Ситуация следующая. У читателя есть сын 3 лет. У жены закончился декрет и она планирует выйти на работу. Думали над двумя вариантами - садик и няня. Государственный садик не особо подходит, потому что там рано надо забирать - родители еще не успеют приехать в свой район с работы. Так что из вариантов рассматривали частный садик и няню.

Свою помощь предложила теща, мама жены. Но сказала, что ей тогда потребуется оплата. У тещи - своя небольшая точка с одеждой на рынке. Она готова не работать на ней в будни, а работать по выходным. Или нанять продавщицу и ей платить. Но просит оплату и от молодых родителей, потому что при таком раскладе будет терять доход.

Мне кажется, тут нет правильного или неправильного ответа. Кто-то из бабушек согласен сидеть с внуком бесплатно, тем более некоторые - уже на пенсии. А кто-то не согласен - это тоже нормально.
Единственное, для экономии я бы предложила рассмотреть 2 варианта.

1) Отдать ребенка в государственный садик, а вечером няня или бабушка будут его забирать. Соответственно, платить няне или бабушке надо будет меньше. Теща может пораньше закрывать точку на рынке, например, а родители малыша компенсируют это финансово.

2) Попробовать договориться с тещей об оплате ниже рыночной оплаты труда няни. Но тут уже зависит от того, какую прибыль приносит женщине точка на рынке. И согласится ли теща на такой вариант.

А что вы думаете про эту ситуацию?