🪶Что сказать другу, который проигрывает кучу денег на ставках?
С таким вопросом ко мне обратилась подписчица канала. Вернее, вопрос звучал более широко: что сказать другу, чтобы убедить его бросить это дело? Сливает деньги на ставки, уже есть кредиты и займ в МФО.

К сожалению, у меня нет приятного ответа на вопрос в заголовке поста. С точки зрения финансовой грамотности сказать можно только то, что денег не дадите и готовы поддержать лишь морально.

Увы, различные зависимости - это патологическое состояние, вероятность самостоятельно без психологов и психитаров кого-то "вытащить" близка к нулю. А потерять кучу денег и сил можно легко. Человек проигрывает на ставках не потому, что он дурак и не ценит данные ему средства - это по сути болезнь.

Если хочется помочь не только словом, но и конкретикой, то я бы посоветовала купить другу продукты, например. Или обувь/лекарства, если в них есть потребность. Настоящий игроман может спустить кучу денег и сидеть голодным. А еще надо, конечно, поддержать, если человек готов обратиться к врачу и лечиться. Да-да, именно к врачу, а не "сегодня я обещаю себе и завязываю".

Ко мне обратились за советом как к финансовому блогеру. Но с точки зрения финансовой грамотности тут вроде и так все понятно, я ничего нового не могу сказать:

— большинстов "ставочников" проигрывают кучу денег, залезают в кредиты и займы;

— родственники и друзья скоро перестают давать деньги, и это вполне логично, смысла помогать финансово тут нет;

— если и есть крутые взломщики системы ставок, то их доля ничтожна мала, а разрушенных судеб и несчастных должников - полно.

Думаю, в минуты просветления зависимые от ставок и сами все понимают, но это уже болезнь и избавиться от нее не так просто. Не всегда получается даже с медицинской помощью, а многие храбрятся и пытаются сами (чаще безуспешно).

А у вас есть знакомые или родные, зависимые от ставок? Чем закончилась их история или как она развивается?

​​🚦Как людей разводят в Telegram фейковые инвесторы. Реальная история
Я регулярно пишу про таких финасовых мошенников, которые похищают деньги с помощью мессенджеров и блогов. Сегодня посмотрим, как конкретно это происходит, историю рассказала подписчица моего Telegram-канала. Писала уже об аналогичной ситуации, но я думаю, что чем чаще мы поднимаем вопрос - тем больше шансов, что читатели не попадутся в подобную ловушку.

Итак, ситуация. Девушка подписалась на ТГ-канал "Инвестируем S".

Ссылку на него дать не можем, т.к. он приватный и ссылку в своем профиле не указывает. Никнейм личного профиля преступника - @VladisIav_onIine.

"На канале симпатичный мужчина представляется инвестором Владиславом, выкладывает графики, биржевые курсы. Потом выкладывает переписку с его счастливыми клиентами, которым он сделал 7-8-кратную прибыль с внесенного депозита за 24 ч. В итоге предлагает поработать с ним. Суть: вносим депозит минимум 50т.р, он работает и через 24ч переводит прибыль, себе берет комиссию 13-30%", - рассказала пострадавшая.

Своим клиентам мошенник обещает "полную гарантию", которая никак юридически не зафиксирована, как вы понимаете. Читательница моего канала перевела злоумышленнику 50 тыс. рублей. Через день он написал, что все удачно, прибыль - более 500 тыс., но для ее получения нужно оплатить 13% комиссии, а это еще 88 тыс. "После перевода 50т. я больше денег ему не переводила, он почистил чат, но скрины переписки есть", - пояснила пострадавшая.
Кстати, перевести комиссию убеждают с помощью видео некой девушки, которая еще денег перевела и теперь счастлива.

Деньги на "депозит" перечислялись на карту Сбера, но потом номер этой карточки злоумышленник подчистил из переписки.

В прошлом посте про Телеграм-мошенников с инвестициями я как раз перечисляла 5 тревожных признаков, в этой ситуации - полный набор:

1. Перевод на карту физлица.

2. Никаких договоров.

3. Нет данных о юрлице, которое оказывает услуги, и о его лицензиях на осуществление финансовых операций (а в этой ситуации и нет юрлица, и нет лицензий).

4. Нет сайта с финансовой отчетностью, юридическим адресом и другой информацией.

5. Обещана гарантированная сверхдоходность. Депозит обещали увеличить в 7-8 раз за 1 сутки! Обычно даже мошенники поскромнее в своих сказках. А потом мошенник рассказал о чудесах, о "росте" в 10 раз: с 50 тыс. до 500 тыс.

Давайте подумаем логически. Если некий чудесный волшебник инвестиций может за сутки вырастить депозит в 10 раз, зачем ему жалкие 50 тыс. от незнакомой девушки? Он вложит свои 50 тыс. и через день получит 500 тыс, потом вложит их и еще через 24 часа - это уже 5 млн, еще денечек - уже 50 млн... Так за несколько месяцев можно было бы стать №1 в списке Forbes. Если бы все это не было обманом, конечно.

Так что, друзья, сохраняем бдительность. Надеюсь, этот пример позволит читателям задуматься, если вдргу возникнет соблазн перевести деньги непонятно кому ради огромной прибыли.

🧷Правило рыбы и удочки. Как оно поможет вычислить финансовых мошенников и других обманщиков
Вчера писала про очередной "развод" в Телеграме, где человеку предлагалось якобы выгодно инвестировать деньги и получить невероятную прибыль в 700-800% за сутки. Продолжим разговор.

По итогам изучения разных ситуаций с подобными мошенниками могу выделить еще один критерий, по которому сразу понятно, что обманут. Первый критерий, конечно, обещаение увеличить депозит в 7-8 раз. Второй тревожный звоночек - деньги предложили перевести на карту физлицу.

Но вдруг нам встрелись продуманные мошенники: доходность обещают не такую невероятную, а платить просят на сайте? Тогда и поможет правило рыбы и удочки.

Все, наверное, знают поговорку: лучше дать человеку удочку, а не рыбу. Например, в случае с деньгами это может толковаться так: лучше не дать денег, а помочь устроиться на работу, чтобы человек сам зарабатывал.
В случае с инвестициями и якобы инвестициями можно тоже сформулировать правило. Если обещают жирную рыбу, а не качественную удочку - это с большой вероятностью обман.

То есть когда просят перевести деньги не только физику, но даже и на сайте, в приложении и т.д. И якобы там этими деньгами будет кто-то управлять и заработает вам классный доход. Но свои деньги вы можете отдать ТОЛЬКО на указанный мошенниками счет, сайт, только в опредееленном приложении или на бирже. Логично, ведь только у себя злоумышленники могут похитить эти средства.

Другой вариант - всякие курсы, где дают знания. Вы можете изучить акции и облигации, например, а у какого брокера вы их будете покупать и на какую сумму - уже ваше дело. То же самое - с курсами по крипте, недвижимости и т.д. Может ли там быть некачественная информация? Конечно, но вы сами будете управлять своими деньгами, нести ответственность за каждое действие. И это не мошенники с хищением денег, потому что свой капитал вы им не отдаете.

Есть ли тут исключение? Только те случаи, когда "рыбка" очень маленькая. Например, банк обещает по вкладу 9% и открыть вклад надо, конечно, именно в этом банке. Но 9% за год - это не 700-800% за день. Не похоже на волшебное обогащение. Ну и, конечно, все официально: договор, лицензия ЦБ у банка есть, средства мы переводим не неизвестному физлицу и и т.д.

Есть такие предложения у инвесткомпаний, где обещают конкретную доходность. Но везде, где она гарантирована, она маленькая. И она зафиксирована в договоре, если она обязательна. Тоже никакой "жирной и халявной" рыбы вместо удочки.

🏦Россиянка дошла до ООН. Семья может лишиться единственного жилья за долги
Грустная история описана сегодня в "Коммерсанте". Адвокат пенсионерки подал иск в Комитет по правам человека (КПЧ) ООН по поводу права женщины не остаться без единственного жилья. Напомню, сейчас этот комитет является последней возможностью пострадавших, если их не устраивают решения российских судов. Россия вышла из Совета Евпопы и теперь не должна исполнять решения ЕСПЧ.

Итак, про ситуацию. В 2015 году 55-летняя Лидия Казорина из Мурманска через посредника оформила займ у физлица. Некая Плугина одолжила 350 тыс. руб. под 72% годовых. Деньги были якобы выданы под залог квартиры, которая и так уже была залогом по ипотеке.

Адвокат пострадавшей рассказал, что денег его клиентка так и не получила. Поэтому решила, что договор недействителен - и забыла про него. В той самой квартире жили не только должница, но и ее сын и муж. И вот в 2019 году кредитор Плугина подала в суд заявление о взыскании 7 млн рублей. Кстати, непонятен размер претензий, т.к. даже с 72% годовых и начислении % каждый долг на выросшую сумму итог получается меньше.

На суде пострадавшая Казорина рассказала, что денег не получала. А сторона истца не смогла доказать обратное, суд принял сторону ответчицы. Но в 2020 года суд уже удовлетворил требования частично - Казориной предписали вернуть 2 млн 106 тыс рублей. Единственная квартира должницы (а по документам она должна) была выставлена на торги.
Решение суда не удалось оспорить ни в областном суде, ни с помощью кассации. Верховный суд не стал рассматривать заявление потерпевшей, потому что истек необходимый срок. В ЕСПЧ иск не приняли из-за формальных причин, пояснил адвокат.

Сначала мужа из квартиры вроде как не должны были выселять, потому что в свое время он отказался от приватизации и получил право пожизненного проживания. Но в мае через суд кредитор добилась права выселения и мужчины-пенсионера. Он тоже подал жалобу в упомянутый выше комитет ООН.
Самой пострадавше уже 63 года, они с супругом пенсионеры. У 30-летнего сына есть своя однушка, так что велик риск, что семья в итоге переедет туда. В то же время адвокат женщины указывает, что ООН уже отмечал, что незаконно лишать человека единственного жилья без предоставления жилья альтернативного - это нарушает различные международные нормы о праве на жилище. А для пары пенсионеров это жилье единственное.

Какие выводы можно сделать из этой истории?
Осуждать пострадавшую должницу уже бессмысленно, все уже сделано. Давайте попробуем сделать выводы.

✔️Займы и кредиты под залог жилья - опасная тема. Сейчас они запрещены для МФО, но исключение составляет ипотечное жилье. И банки тоже дают кредиты под залог недвижимости. Должники по сути не осознают, что даже из-за маленькой суммы взыскание может быть наложено на квартиру, которая стоит гораздо больше. За годы набегут проценты. А даже если и процесс будет относительно быстрым, то по закону порядок такой: квартира продается, кредитору отдают долг, а остаток возвращают экс-владельцу жилья. Но на новое может и не хватить. А если и хватит, то это будет понижение уровня.

✔️Денег не получила или купленным товаром не пользуюсь - это не основание для автоматического аннулирования договора. В конкретном случае выше надо было сразу признавать сделку недействительной. А еще я недавно читала про ситуацию: мужчина купил обучающий курс в расссрочку, но не стал его проходить. Написал письмо об этом компании и счел, что теперь он ничего не должен. А на самом деле долг перед банком остался.

🌄"Такая нестабильная ситуация". Что я не советую делать с деньгами сейчас
Знакомая недавно обратилась ко мне за советом, а в переписке постоянно указывала на нестабильную ситуацию в стране. В приниципе, многие решения сейчас принимаются с оглядкой на эту нестибильность.

Решила написать свои мысли по поводу того, что я лично не стала бы делать сейчас, пока мы находимся в той точке, в которой находимся. Мой канал - не про политику, а про финансовую грамотность, поэтому советы связаны исключительно с личными финансами и деньгами. И, конечно, конкретные решения всегда принимает сам человек - это всего лишь мои размышления.

Так что я НЕ стала бы делать сейчас с учетом особенностей этой самой нестабильной ситуации?
✔️Открывать валютный вклад и вносить туда деньги наличными или пополнять валютный счет налом. В России с 9 марта 2022 года действуют ограничения - с новых валютных вкладов деньги выдают только в рублях. Уже продлевались ограничения и дальше наверняка будут продлевать. При этом из-за санкций ввоз новой валюты в страну сильно ограничен. То есть в какой-то момент может быть дефицит, поэтому уже имеющуюся валюту я бы не отдавала банку. Хочется валютный вклад - открывайте там, где можно пополнить рублями и конвертировать.

✔️Покупать недвижимость в Крыму или приграничных областях, близких к Украине. Можно по-разному оценивать политические моменты, но тут элементарно риски выше, чем в других частях РФ. Недавно Сбербанк сообщил о выдаче своей первой ипотеки в Крыму, а я обратила внимание: клиент купил квартиру в Санкт-Петербурге.

✔️Планировать путешествия на этих же территориях. Да, сейчас в конкретном месте обстановка может казаться спокойной, но ситуация меняется. И можно потом отменить поездку и потерять деньги.

✔️Открывать банковские счета и вклады в недружественных странах. Я перестала брать это прилагательное в кавычки, потому что это уже практически официальных термин - от "недружественных действий". Есть официальный перечень таких стран, утвержденный распоряжением правительства. Вы можете не соглашаться с российскими властями и не считать страну недружественной для себя. Но даже если в этой стране сегодня открывают счета россиянам, то завтра могут перестать. И заморозить те деньги, которые принадлежат людям, против которых никакие санкции не вводились. То есть некоторым россиянам хочется для надежности увести какие-то накопления из РФ, мало ли что. Но в недружественных странах тоже высок риск такого "мало ли что".

✔️Не платить налоги, пытаться получить "липовый" статус малоимущих без реальных оснований с "серой" зарплатой и т.д. В последнее время в действиях государства явно прослеживается тенденция: больше внимания нелегальным доходам и неуплате налогов. Бюджет РФ дефицитный, государство заинтересовано в его пополнении всеми возможными способами. Если сегодня все тихо и не трогают, то завтра может быть по-другому. Но я, конечно, в целом всегда против какой-то нелегальной деятельности, неуплаты налогов, нарушения законов и т.д. Сейчас просто появились более веские основания действовать легально.
Это просто наблюдения, привязанные к ситуации. Так, конечно, есть много всего, чего делать не стоит - вкладывать деньги в "пирамиды", покупать криптовалюту без достаточных знаний о сфере, брать займы в МФО и т.д.

📉Вклады опять обогнали квартиры на сдачу по %. Почему я считаю, что доходность тут не сравнить адекватно
Ко мне периодически обращаются за советами формата "куда вложить деньги". И часто звучат 2 варианта выбора - купить квартиру на сдачу или разделить деньги на несколько вкладов и отнести в банки. Я не даю каких-то конкретных инвестиционных рекомендаций, но могу поделиться своим мнением по этому вопросу.

Недавно ЦИАН опубликовал свежую статистику, по данным которой сдавать квартиры опять оказалось менее выгодно, чем просто положить деньги на депозит. Эксперты подсчитали, что в мае 2023 года доходность от сдачи однушки составляет в среднем 5,6% годовых при ставках по вкладам в среднем выше 7%.

Означает ли это, что покупать квартиры под сдачу глупо и всем срочно надо бежать в банк? Нет, потому что всегда в таких вопросах есть куча нюансов. Не устаю повторять: в вопросах финансовой грамотности часто нет правильного ответа, поэтому и тема такая сложная.

Так что за нюансы в этом случае?

✔️Доходность по инструментам просчитывается по прошлым периодам, а не по будущим. А покупая квартиру или размещая средства на вклад, мы ориентируемся на будущий доход. Но не можем предсказать ни стоимость аренды, ни % по вкладам через год и тем более через 5 лет.

✔️Недвижимость может дорожать, например, за последние 4 года цены очень сильно выросли. Если человек сдавал квартиру, а потом продал, он сначала получал доход от съемщиков, а потом зафиксировал прибыль от разницы цен. Но некоторые считают свою доходность вместе с ростом цен, хотя продавать не планируют. Если предполагается получение регулярного дохода со сдачи без продажи, то получается, что важна не цена квартиры, а цена аренды.

✔️Ставки по вкладам очень сильно могут колебаться даже внутри периода года в 3-4. Вспомните: до пандемии доходность по депозитам в России опускалась до 5-6%. В начале пандемии % взлетали до 20, как и после начала СВО. Но на короткий срок. Сейчас, наверное, самые высокие ставки находятся в районе 8-9%. И если по прошлым периодам можно посчитать среднюю доходность даже с учетом скачков, то по будущим - нет.

✔️Сдача квартиры в аренду требует дополнительных расходов на ее оснащение и поддержание всего содержимого в нормальном состоянии. А еще придется общаться с жильцами и решать их проблемы по квартире. То есть нужно тратить время либо делегировать это кому-то. Амортизация квартиры снижает доходность со временем. Либо потрепанный объект дешевле сдается, либо нужно докладывать деньги на обновление. По сути эти средства вычитаются из дохода от сдачи, потому что они не остаются у владельца недвижимости.

✔️При этом недвижимость - один из самых консервативных и надежных инструментов. Даже при распаде СССР люди остались при своих квартирах в соцнайме, хотя сбережения в Сбербанке тогда сгорели. Низка вероятность настолько значимых событий, как распад государства. И все же она не нулевая. По моей оценке, в случае прямо жутких экономических и политических катастроф быстрее перестанут выдавать страховки по вкладам от АСВ, чем начнут продавать недвижимость.

✔️Но вклад можно быстро закрыть и забрать деньги. А с квартирой получение живых денег дольше. А если средства нужны срочно, то придется продавать с большой скидкой, которую тоже надо вычесть из доходности, если мы будем ее считать по годам.
Если говорить о моем мнении, то я считаю, что оба вараинта вполне ОК для инвестиций, оба - со своими плюсами и минусами. И недвижимость на сдачу, и вклады - инструменты с низким риском, поэтому доходность у них тоже невысокая.

🏴Мошенники стали использовать связку соцсеть+мессенджер. Притворяются знакомыми
Еще один поворот в схемах финасовых мошенников. Наверное, многим уже приходили сообщения с аккаунтов знакомых в соцсетях. Просят денег, типа срочно и небольшую сумму. Мне такие сообщения приходили уже много раз и всегда в VK. Видимо, там легче взломать страницу, мою тоже ломали и писали знакомым.

Но злоумышленники немного усложнили схему. Об этом пишет banki.ru со ссылкой на ВТБ, а я дополню своими соображениями о том, как это может выглядеть.

Допустим, утекает база данных очередного сайта. Даже если там есть привязанная карта, деньги с нее не снять - недостаточно данных. Так что дальше идет в ход фантазия преступников.

Предположим, что в базе есть телефонный номер и ФИО. Злоумышленники ищут жертву в соцсетях. Подозреваю, что тут под ударом с большей вероятностью окажутся люди с редкими именами и фамилиями. Условных Игорей Ивановых слишком много найдется.

Далее просматривается профиль жертвы - в ВК, Instagram*, Facebook* и т.д. Находят аккаунт знакомого в друзьях. Если повезло, то того, кто комментировал последние записи и ставил лайки. Создается фейковый аккаунт друга или подруги в мессенджере - скорее всего, в Whatsapp или Telegram. Ставят имя, фамилию и фото этого реального знакомого (или знакомой).

И затем уже мошенники пишут жертве, чей номер телефона и ФИО утекли из какой-то взломанной базы. Просят денег и похищают их. Типа привет, а это я, Марина Петрова, помнишь меня, вот тут тяжелая ситуация, помоги немного финансово...

Будьте аккуратнее, тем более что недавно были новости об утечке баз данных ряда магазинов - «Ашан», «Твой дом» и Gloria Jeans. До этого тоже много чего утекало. Хорошая новость тут в том, что с этой инфомацией мошенники не могут никакие деньги снять автоматически. Но будут максимально использовать всю информацию в попытках обмануть доверчивых людей.

*входит в призанную экстремистской и запрещенную Meta.

🗼ЦБ оставил ту же ключевую ставку. Почему % по вкладам и кредитам все равно могут расти?
Сегодня Центробанк оставил свою ключевую ставку без изменений - 7,5%. Я уже писала про значение ставки для финансовых продуктов и обычных людей, но на всякий случай напомню кратко.

Если говорить упрощенно, то к этой самой ключевой ставке привязан %, под который ЦБ выдает деньги банкам взаймы. Банки могут занять не только у ЦБ. Но если у него все подешевело, то в других местах дешевеет, а если подорожало, то подорожает. Если в одном магазине в районе подешевели огурцы в начале сезона, другие магазины тоже будут снижать цены - законы рынка. А то у них никто не купит или будет мало продаж.

Основной бизнес банков - брать где-то деньги подешевле и выдавать на них кредиты подороже. А разница ставок - заработок банков за вычетом других расходов.

Так вот, когда ЦБ повышает ключевую ставку, растут ставки по вкладам и кредитам. Если банки под более высокий % берут взаймы у ЦБ и у населения (вклады), то и кредиты тоже выдаются по ставке выше. Если же ставка снижается, то происходит обратный процесс.

Так почему сохранение ставки - это не гарантия того, что % на рынке будут на месте?
ЦБ в своем пресс-релизе написал, что допускает решение о повышении ставки на ближайших заседаниях совета директоров. Позднее такие же планы подтвердила и глава Банка России Эльвира Набиуллина на пресс-конференции.

Банки же тоже видят эту информацию. Они могут немного повысить ставки по вкладам, чтобы занять сейчас деньги более выгодно - пока ставки не стали расти после повышения ключевой ставки. Условно говоря, банку выгодно получить деньги вкладчика на год под 7% сейчас, чем через несколько месяцев - под 8% по точно такому же депозиту.

Тем более что повышать ключевую ставку ЦБ может не один раз, а несколько раз подряд. Ну а ставки по кредитам тоже подтягиваются. Это же как сообщающиеся сосуды, дебет с кредтом. Если ты дороже покупаешь, то и продать хочешь дороже, чтобы прибыль все равно была. А покупают банки деньги, это их товар.

🧯Куда лучше написать негативный отзыв, чтобы решить проблему с компанией?
Я уже писала когда-то пост про некоторые сайты и опции для жалоб, но с тех времен прошло уже 4 года - некоторая информация уже устарела.
Но по-прежнему вынести свои претензии в публичное поле бывает полезно. Так можно сэкономить деньги в своем бюджете или не заплатить лишнее. Компании все еще заботятся о своем имидже, поэтому такие отзывы часто обрабатываются и вероятность решить вопрос в вашу пользу выше, чем просто при общении с поддержкой в чате или по телефону. Хотя 100%-ной гарантии успешного исхода тоже нет.

Banki.ru
Здесь можно оставить негативный отзыв о финансовых компаниях, эти отзывы размещаются в народных рейтингах. Банки и прочие организации довольно часто реагируют. Народный рейтинг для банков находится тут, страховых компаний - тут, инвестиций - тут, МФО - тут. Во всех случаях надо нажать кнопку "Написать отзыв".

Vc.ru
Тоже довольно популярный ресурс. Специально для историй о проблемах с разными компаниями есть рубрика "Приемная". В комментарии часто приходят представители брендов и стараются решить вопрос. Вот здесь сам сайт рекомендует, как лучше составить пост про ситуацию. Опубликовать запись могут все желающие. Лучше всего работают отзывы на крупные компании, но и мелкие бизнесы тоже отвечают и что-то делают чаще всего - сама видела в комментариях.

Отзывы на Яндекс.Картах и Google Maps
Этот инструмент хорошо подходит для маленьких несетевых компаний, с которыми у вас проблемы. Или с конкретным подразделением сети. Можно оставить отзыв о кафе или салоне красоты, например. Google Maps - вот тут, Яндекс.Карты - тут. Надо найти организацию на карте и оставить отзыв на ее страничке.

Специализированные сайты с отзывами и рейтингами
Бывают для медицинских сайтов, туристических компаний и так далее. Сайтов таких - море, как понять, где лучше оставить свою жалобу? Набрать в Яндексе или Google название организации и слово "отзывы". Например "Ромашки мед отзывы". И на первом и втором сайте опубликовать свой отзыв. Получается, что именно эти сайты выходят первыми, то есть компания может быть заинтересована именно в том, чтобы там все было ОК написано про них. Увы, не все следят за этим, но шансы есть.

В прошлом посте в 2019 году я еще советовала сайты Irecommend и Otzovik. Но, кажется, теперь на них компании почти не обращают внимания. Проверила последние отрицательные отзывы по нескольким банкам и компаниям - никакой реакции. То же самое - и с другими сайтами-отзовиками, менее популярными.

Еще одна опция не для всех - написать или снять видео в блоге, даже если он маленький. Компании все равно как-то мониторят блогеров. Но в личных аккаунтах с небольшим числом подписок это слабо работает, увы. Когда-то работали посты в Facebook* c отмечанием компании, но сейчас и компаний-то там не осталось в связи с ограничениями.

В отзывах советую писать все максимально подробно, с приложением скриншотов, если есть возможность их прикрепить. Но без ругани, чтобы вы выглядели воспитанным и адекватным человеком, которыйт попал в неприятную ситуацию.

UPD Подписчик канала рассказал, что Otzovik все же может быть полезен. Отзывы публикуются не сразу, у компании есть шанс связаться с клиентом и решить вопрос. Или связаться потом. У подписчика вопрос решили, чтобы он оставил в отзыве отметку "Проблема решена".

*входит в Meta, признанную экстремистской и запрещенную.

🎩Дебетовая карта - не так безопасно, как кажется. На что обязательно надо смотреть при оформлении новой карточки
Казалось бы, дебетовая карточка - довольно безопасный продукт. В отличие от кредитки, где можно неправильно понять условия грейс-периода или просто допустить просрочку и остаться в долгах.
Но неприятные сюрпризы могут быть и с дебетовой картой, так что советую сохранять внимательность при изучении тарифов и подписании договора.

Какие могут быть неприятные сюрпризы?

✔️Автоматически подключено платное смс-информирование или push-уведомления об операциях по счету. Оно может быть прописано в договоре с проставленной по умолчанию галочкой. А может быть и так, что в договоре вы соглашаетесь с тарифами, а там где-то в глубине одного тарифа, который ссылается на другой, будут эти платные уведомления. То,что они по умолчанию включены. На всякий случай лучше сразу после получения карты проверить в онлайн-банке, нет ли платного уведомления - и отключить, если оно вам не нужно. Хотя многие любят пользоваться, тоже ОК.

✔️К карте пытаются навязать страховку. Тут обычно втихаря все-таки не бывает ничего, но клиента могут уговаривать. При этом страховка от мошенников во многих случаях бесполезна. Она обычно не покрывает самый распространенный вариант кражи. Это когда клиента запутали злоумушленники и он сам предоставил смс-коды или другие данные для доступа к счету. Другое дело - страховка по кредитке, которая именно как страховка кредита. Там действительно можно получить какие-то выплаты в случае неуплаты долга.

✔️Сотрудник банка не полностью рассказал об условиях бесплатности карточки, кэшбэке или других особенностях. А силу имеют только официальные документы, а не слова сотрудника. Например, меня как-то прямо в "Перекрестке" так уговорил парень оформить карту X5 "Пятерочка" Альфа-банка в качестве замены обычных карточек 5ки и "Перекрестка". К карте шла бесплатная подписка "Пакет" с повышенным кэшбэком, и очень выгодным. Только сотрудник преподнес все так, что и карта, и пакет бесплатны без всяких условий. А потом я уже разобралась, что для бесплатности надо тратить по карточке 10 тыс. рублей в месяц. Пришлось закрывать, т.к. в таком формате мне продукт не нужен.

✔️Тарифы и условия кэшбэка по карте могут меняться и не всегда об этом клиента качественно оповещают. По закону как оповещение можно толковать даже то, что на сайте банка где-то повесили новую версию тарифов. Я обычно слежу за всякими ухудшениями по новостям в Телеграм-каналах. Можно и на сайт заходить, но если карт много, то не находишься. Обычно какие-то условия меняют с началом нового месяца, но всякое бывает.

☔️Финансовый междусобойчик: невнимательность и наши проблемы
Решила завести на канале новую рубрику - "Финансовый междусобойчик". Предлагаю общаться в комментариях, рассказывать свои истории по какой-то теме и обсуждать. Когда-то был популярен такой формат, как форумы. Вот у нас будет что-то типа мини-форума раз в неделю. Каждое обсуждение - как тема форума.

Сегодняшняя тема - невнимательность и наши проблемы. Раз уж канал про финансовую грамотность, то проблемы пусть будут финансовые или денежные.

Расскажу для затравки свою историю. Пожалуй, главный мой провал из-за невнимательности был в Португалии в 2018 году. Я проворонила момент, когда во время прогулки по центру Лиссабона у меня вытащили из сумки кошелек. Там лежали несколько карт и немного наличных евро. Евро было прямо мало, я рассчитывала снять нал в банкомате. Остаться без карт одной в чужом городе - неповторимые ощущения.

В итоге закончилось тем, что моя подруга и моя начальница переводили мне деньги по системе MoneyGram (аналог Western Union, точка была ближе). Я с кучей проблем получала перевод по паспорту в продуктовом магазине. Телефона с NFC тогда не было, в гостинице в чемодане не было карты, на которую можно перевести - все лежало в кошельке. Деньги на перевод я сама девушкам кидала через онлайн-банк. И в MoneyGram, как и в других таких системах, высокая комиссия за перевод, которую я тоже компенсировала.

Какие выводы я сделала? Во время поездок, особенно в одиночку, иметь несколько работающих карт и наличные. Все хранить в разных местах, чтобы одновременно не украли все. Конечно же, еще надо внимательнее следить за рюкзаком или сумкой, особенно в толпе.

А у вас были ситуации, когда вы финансово пострадали из-за невнимательности? Может, не прочитали договор и нечаянно оформили на себя кредит или еще что-то такое.

Что за ситуация и какие советы сейчас дали бы себе или другим?

#финансовыймеждусобойчик

🧷Лайфхак по Сберу: как пользоваться без карточки и ничего не платить
Сбербанк сегодня объявил, что скоро запустит доставку своих карт курьером - сейчас такая услуга есть у многих конкурентов. Пока что только в 3 регионах пилотируют, Москвы там нет. Доставлять будут СберКарту.

Считаю, что это позитивная новость, но вот недавно один подписчик спросил у меня, есть ли у Сбера сейчас бесплатная карточка. Ситуация сейчас такая. Абсолютно бесплатна для людей "с улицы", без зарплатного проекта, только карта для получения пособий и пенсий. Некоторым ее удается получить, просто сказав о такой цели открытия, а кому-то не дают. Ну и для стопроцентно честных людей такой способ покажется некрасивым, так как придется сказать неправду.

Все остальные карточки могут быть бесплатными при выполнении определенных условий - например, базовая СберКарта бесплатна при тратах от 5 тыс. в месяц. А иначе - 150 руб./мес.

Но есть лайфхак. Вдруг карта Сбера вам нужна только для того, чтобы кому-то переводить на Сбер или получать деньги на Сбер? Тогда вы можете просто сходить в офис банка с паспортом и открыть текущий счет, а также попросить данные для входа в онлайн-банк. Скажете, что пополнять будете потом - и это будет правда. Если когда-то были клиентом Сбера, то счет может и быть старый - надо только получить данные для входа в онлайн-банк.

Ваш бесплатный текущий счет будет привязан к номеру телефона. Вы сможете переводить и получать деньги внутри Сбера по этому номеру. Пополнять тоже можно через номер телефона с помощью Системы быстрых платежей (СБП) из любого российского банка. СБП, кстати, всегда работает именно со счетом, хотя мы и говорим условно "скинуть на карту по СБП". Перед пополнением этим способом не забудьте включить СБП Сбера в настройках, инструкция - вот тут.

​​🚧Ремонт - стихийное бедствие? Как меня вынудили заплатить за ремонт в Wildberries
Сразу хочу сказать, что я не испытываю сильных страданий и жалко мне даже не 200 рублей, а потраченного времени. Также не бью себя кулаком в грудь и не клянусь, что больше никогда не закажу в WB. Просто хочу предупредить других клиентов о том, что подобная ситуация возможна.

Я заказала два товара в WB - 2 пары недорогих домашних тапочек на случай прихода гостей. Потом решила сделать второй заказ с платками и заколочками и забрать все вместе. Часто так делаю несколько мелких заказов в разные дни и потом забираю вместе.

Однако при попытке выбрать тот же пункт доставки он был недоступен. Что странно, ведь туда должны были прийти мои вещи. Выбрала другой пункт в моем же районе.

В итоге второй заказ пришел, решила пройтись по двум точкам и забрать сразу все. Кстати, на сайте отображался один и тот же код для выдачи в 2 разных местах. Прихожу в первый пункт - а там ремонт. На месте - только рабочие, про выдачу заказов они не знают, конечно.

Во втором пункте оказался только заказ, сделанный на их адрес. Я написала в поддержку WB, сначала на обращение пришел бессмысленный ответ бота. Составила новое обращение, мне ответили, что в пункте были ограничения работы до 10 июня (о чем никто не предупреждал, конечно).

Я удивилась, т.к. была в пункте 9 июня и ничто не предвещало, что так быстро все отремонтируют. 11 числа опять пошла туда - опять ремонт.

Наконец, 12 июня я пошла в пункт в третий раз. Ремонт продолжался лишь частично. В помещении уже была стойка выдачи заказов, а кроме ремонтного рабочего, там был и сотрудник пункта выдачи. Но он сразу мне сказал, что интернета у них нет, а потому заказы не выдаются.

Я вновь написала в поддержку. У меня спросили время и дату визита, написала. 14 июня мне пришел ответ о том, что 14 и 15 июня пункт будет работать в штатном режиме. К сожалению, выделить время на четвертый визит в пункт 14 и 15 не удалось, это рабочие дни, а я и так уже потратила немало времени на эти хождения.

Свободное окошко появилось только сегодня, 16 июня. И вот утром я уже оделась для 4-го похода в пункт, когда мне пришла смска о снятии 200 рублей со стороны Wildberries. А заказ был отменен. Так за заказ дешевых тапочек за 360 рублей за 2 пары с меня мняли 200 руб.

Получается, что в случае ремонта все риски берет на себя не владелец пункта выдачи заказов (ПВЗ) - они работают по партнерской схеме - и не сам маркетплейс, а клиент. Даже если человек пытался 3 раза получить заказ и 3 раза его не выдали.
Так что имейте в виду. Если бы там был большой заказ на 10 товаров, например, то ремонт стоит бы клиенту уже 1000 рублей, если не успеть получить товар в непонятно как возникающие окошки выдачи. Важно: о ремонте никаких предупреждений в личном кабинете нет, так что отследить этот момент на этапе выбора точки нельзя.

🥎Почему я рекомендую каждому оформить карточку Tinkoff Black - конкретные плюсы

Сегодня хочу порекомендовать вам оформить карту Tinkoff Black с бесплатным обслуживанием по моей реферальной ссылке. Но не хочу писать общие слова про "качественный сервис" и "кэшбэк до 30%" у партнеров. Хочу показать конкретные плюсы, которые нравятся лично мне.

✔️Про тот самый кэшбэк - самый выгодный он на отдельные категории. Можно каждый месяц выбрать 4 штуки. Обычно есть 5% на целую категорию - допустим, кафе, и более высокий % на отдельные места. Например, у меня это 7% на Яндекс Маркет и 10% на Бургер Кинг. Кстати, все кэшбэки у Тинькова рублями, а не баллами и милями.

✔️Очень интересная вещь - раздел "Кэшбэк у партнеров". Его выбираем вдобавок к основным категориям. Это временные акции, они постоянно меняются и можно выбирать что-то "вкусное". Например, сейчас 10% дают за "Пятерочка-Доставка". То есть заказали на 1500 руб. - получили 150 руб. кэшбэка обратно. Сейчас еще действуют кэшбэки 10% на "Леонардо", 10% на "Яндекс-Еду", скидка 500 рублей на покупку от 1900 руб. в "Ленте Онлайн" на 3 покупки, 20% скидки на экспресс-доставку в "Перекрестке" и многое-многое другое. Реально можно заныривать в этот раздел, искать выгодные предложения и постоянно экономить. Большой выбор магазинов и сервисов.

✔️20 000 рублей в месяц можно бесплатно по номеру карты переводить в другой банк. А через СБП по номеру телефона -1,5 миллиона. То есть большинству клиентов этого лимита хватит, чтобы не задумываться о лимитах вообще. А если кто-то открывает вклад и потом хочет перевести его в другой банк, тоже можно через СБП перекинуть и не снимать нал.

✔️В банкомате любого банка можно без комиссии снять сумму от 3000 рублей. Лимит - 100 тыс. рублей в месяц. Например, в ТЦ мы видим линейку банкоматов и очереди у банкомата Сбера или еще чьего-то. Просто выбираем банкомат любого банка, где народу нет, и снимаем нужную сумму. В банкоматах самого Тинькофф банка можно снять и более мелкие суммы - это как везде. И даже без карты, если забыли дома - генерируем QR-код в приложении и снимаем по нему или привязываем карту Мир к Mir Pay и бесконтактно ее используем.

✔️Очень отзывчивая поддержка. Вот реально, в чате приложения мне ни разу не отвечал бот со своим текстом не по теме вопроса. Всегда человек. И отвечают быстро, и помогают.

✔️Если едете отдыхать или жить в Турцию или во многие другие неевропейские страны, можно сделать за 1000 рублей карту Union Pay. Она идет как дополнительная к Tinkoff Black для тех, кому нужно. Сейчас это самый дешевый вариант карты этой системы. Можно снимать нал в банкомате и платить картой. Только помните, что в Европе она не работает из-за санкций.

До 30 июня проходит акция, по которой вы оформите карту по моей ссылке и получите один из гарантированных призов (назначается автоматически) - 500 рублей на карту, 6 месяцев Tinkoff Pro, баллы на оплату 100% покупки в разных местах: «Пятерочка», «ВкусВилл», «Лента», «Магнит», «Перекресток», «Ашан», Озон, Яндекс Маркет, KFC, «Бургер Кинг», 6 месяцев подписки Яндекс Плюс, 100% кэшбэк на услуги связи. То есть какой-то приз получат все оформившие - надо только, чтобы у вас не было карты Tinkoff Black за последние 365 дней.

А еще в июле будет розыгрыш 500 призов по 100 тыс. и 10 призов по 5 млн. Тут уже не гарантированно, но зато ничего заполнять не надо, оформив карту, человек сразу становится участником розыгрыша.

Обслуживание карты при оформлении по этой ссылке - бесплатное при любых условиях. Надо оформить до 30 июня, чтобы поучаствовать в акции.

🎏Почему даже расписки от ваших должников особо не помогут. Душераздирающая история про афериста из Иркутска
Прекрасное видео по теме финансовой грамотности вышло в неожиданном месте - на Youtube-канале "Редакция" (руководитель проекта А.Пивоваров признан иноагентом).

История захватыювающая - мошенник из Иркутска набирал деньги в долг у людей по всей стране и потом не возвращал ничего или кидал что-то по мелочи, а потом пропадал.

Какую схему использовал обманщик?
Никита Долгополов втирался в доверие к самым разным людям, а потом просил в долг - якобы на решение проблем с бизнесом. Рассказывал о связи с влиятельной "угольной" семьей из Иркутска - и вроде бы какие-то дальние связи через сестру там действительно были.

От аферистов из Тиндера мошенник отличается тем, что он не ограничивался только женщинами. Действительно, среди жертв есть и девушки, которые вступали с ним в различного характера любовные связи. Но с одной из них он расстался и кормил сказками про помощь в трудоустройстве, например.
А мужчин вовсе не стремился втянуть в любовь-морковь - у них просил чисто на бизнес. А один парень рассказал, что его Долгополов вообще запер в гостинице и заствлял работать и потом забирал деньги. Пострадавший - айтишник, поэтому и находил подработки через интернет.

Многие жертвы никаких особых денег не имели, поэтому обманщик уговаривал их брать кредиты на себя. Говорил, что ему не дадут. Писал расписки, но при этом ничего люди не могли поделать с этими расписками. Дома по прописке преступник не живет, официально не работает. Одна девушка добилась начала производства приставами, но арестовывать им просто нечего.

В чем тут интересный момент? Довольно долго пострадавшие не могли даже добиться возбуждения уголовного дела. Сами вроде как дали в долг, взяли расписку - а дальше это уже гражданско-правовые отношения. Одна сторона должна, а вторая никак не может получить этот долг, вот и сами в суде разбирайтесь. Если физлицо не отдает банку долг, то против такого человека не заводят же уголовное дело о мошенничестве.

Но затем пострадавших набралось больше десятка и они объединились - нашли друг друга через интернет. Сумма невозвращенной задолженности - уже десятки миллионов. Поэтому тут теперь виден преступный умысел - набрать денег и не возвращать. Дело наконец заведено, но результатов нет. Увы, думаю, что даже если проходимца посадят, средства пострадавшим никто уже не вернет.

Вся эта ситуация - очередное подтверждение того, что очень опасно давать в долг физлицам крупные суммы, даже с распиской. А уж тем более брать кредиты - девушки из истории их еле-еле погашают. Получается, они дали в долг деньги, которых у них нет. Это суммы, которые для них неподъемны, а для банка такая история не является основанием списания кредитов. Пострадавшие же сами в здравом уме их оформили, подписали документы.

​​🎨Финансовый междусобойчик: любимый способ экономии
Вторая сессия нашего финансового междусобойчика. В прошлый раз мы делились историями о том, как финансово пострадали из-за своей невнимательности.

Сегодня тема рубрики - любимый способ экономии. Наверное, для меня это купоны на скидку в онлайн-магазинах и сервисах. Мне нравится эта опция тем, что не надо тратить много времени и сразу видно, на сколько меньше я плачу.

Если вы оформляете заказ и там есть поле для ввода промо-кода - в 99% случаев этот промо-код можно нагуглить. Эта закономерность наблюдается как в крупных магазинах, так и в небольших. Надо просто в Яндексе или Google набрать "*название магазина или сервиса* промо-код" и смотреть варианты. Иногда кодов несколько, отличаются по сумме и скидке. Тогда надо по сумме своего заказа посчитать, что выгоднее, код типа "скидка 300 руб. от 1500 руб" или 15% на заказ (потому что заказ может быть не ровно на 1500 руб.)

Пример того, как все работает. Мой последний заказ в Летуале был на 5618 рублей. Скидка по карте лояльности 25% - 1275 руб., скидка по промо-коду - 1112 руб., бонусы к списанию - 792 руб. В итоге товары вышли на 2439 рублей. Ну хорошо, 5618 руб. - это цена без всяких скидок, но даже просто с картой лояльности 25% было бы 4213 р. То есть выгоднее не брать в оффлайне, а заказать онлайн с кодом и потом забрать в удобном магазине или выбрать курьерскую доставку бесплатно.

Чтобы вы меня не заподозрили в скрытой рекламе, скажу, что у "Золотого яблока" тоже бывают промо-коды, причем не только для новых клиентов. Для новых вообще много где коды и скидки, но есть и магазины с промо-кодами для клиентов действующих. Сейчас - сезон отпусков, обязательно гуглите промо-коды при бронировании отелей или туров онлайн.

А какой у вас любимый способ экономии?

#финансовыймеждусобойчик

📜Минфину не нравится льготная ипотека. Стоит ли бояться того, что хорошие ставки скоро канут в лету?
Вопрос задал подписчик. Он прочитал о том, что Минфин недоволен тем, что ипотеки по льготным программам выдается все больше и больше. Вот тут, например, можно прочитать новость. В Минфине считают, что многочисленные программы льготной ипотеки деформируют рынок и создают угрозы для бюджета. Ведь денег на них государству надо выделять все больше.

Собственно, подписчик спрашивает, надо ли срочно брать ипотеку, пока не поотменяли программы и ставки не взлетели?

Если говорить о моем мнении, то я ничего страшного тут не вижу. Все дело в том, что ипотечные программы от государства тесно связаны с ценой недвижимости. Когда выдается много льготных кредитов, это подстегивает рост цен или не дает им падать - в зависимости от ситуации.

Самый заметный рост цен начался в 2020 году, когда в пандемию перезапустили льготную ипотеку. По сути она поддерживает в основном застройщиков. Почему? Если цена квартиры растет, а ставка уменьшается, то в плане ежемесяного платежа для заемщика выйдет то на то. А иногда и больше приходится платить.

Банку тоже все равно, выдать ипотеку, например, под 9% или под 7% от заемщика и с компенсацией оставшихся 2 процентных пунктов со стороны государства. Меньше будут брать при % выше? Так если ежемесячный платеж будет такой же, то и клиентов, которые потянут ипотеку, будет столько же.

Я не думаю, что резко отменят все программы, но могут ужесточить условия, то есть меньше людей будет соответствовать критериям. Но это означает, что и цены не будут расти или даже немного снизятся. Цены же идут вслед за спросом. Например, 10 семей хотели взять ипотеку по льготной ставке. Ее отменили, а по обычной ставке ипотеку могут себе позволить уже только 5 семей. Кому продать оставшиеся 5 квартир? Придется снижать цены, если других покупателей не найдется.

То есть важен не сам факт льготной или не льготной ипотеки, а то, сколько будет ежемесячный платеж и сколько платежеспособных покупателей жилья вообще есть. И цена квартиры влияет на это очень сильно. Сегодня можно купить двушку по льготной ипотеке, но окажется, что 4 года назад точно такая же двушка стоила намного дешевле. И даже по обычной ипотеке без субсидирования государства меньше будет платить семья, которая взяла кредит в 2019, а не в 2023 году.

🪶"Начальник боится даже пикнуть, ведь я настучу на наши "серые" зарплаты. Вот и мне повысил"
Эту историю рассказал подписчик моего Telegram-канала, решила и тут ее описать. С разрешения человека, потому что без данных. К сожалению, мне ситуация не видится такой благостной.
Итак, читатель работает на небольшом предприятии в своем городе. Белая зарплата у него - на уровне МРОТ по региону, а "серая" - 50 тыс. рублей. Ее недавно повысили, была 40 тыс.

Молодой человек пишет, что "серая" зарплата ему очень нравится, потому что дает козырь в рукаве против шефа, он же - владелец бизнеса. Герой истории случайно узнал от коллеги, что тому повысили зарплату. Тоже попросил прибавку, но ему отказали. Тогда пригрозил, что если ему не станут больше платить, то напишет жалобы в налоговую и трудовую инспекцию. И вот вроде как начальник испугался и повысил зарплату (фактическую, не официальную).
По мнению моего подписчика, зарплата в конверте и дальше позволит ему добиваться своего в каких-то спорных ситуациях. Я же вижу в этом положении ряд минусов.

✔️Первое, что приходит на ум - все обстоятельства, связанные с низкой официальной зарплатой. Меньше отчисления в Пенсионный фонд и меньше возможные выплаты по сокращению штатов, по больничному и т.д. И в случае оформления ипотеки, например, банк будет учитывать в первую очередь официальную з/п в МРОТ. Хотя сейчас и позволяют иногда приносить справку с работы в вольной форме, все равно официально проверяют по размеру отчислений НДФЛ. Ипотеку могут одобрить, но под более высокую ставку, например.

✔️Нет никакой гарантии, что в следующий раз начальник-хозяин повысит заплату и пойдет на встречу в других вопросах.

✔️Доказать "серую" з/п не всегда легко в случае конфликтов и желания пожаловаться в трудовую инспекцию и налоговую.

✔️Могут сделать какую-то гадость - уволить по статье, повесить недостачу или порчу оборудования и т.д. Если работодатель не чист в плане официального оформления дохода, то не факт, что он будет кристалльно чист в других вопросах.

А вы что думаете про эту ситуацию?

Друзья! Несколько подписчиков и знакомых спрашивают меня, а что делать с деньгами. Надо ли покупать наличные доллары, покупать валюту в онлайн-банке и т.д.

К сожалению, я точно так же, как и вы, не знаю, чем все это закончится. И какие последствия для финансовой системы могут быть при том или ином исходе.

Позволю себе дать лишь небольшой бытовой совет: снимите в банкомате некоторую сумму наличных, если у вас их дома нет или совсем мало. Нет, я не берусь предсказать заморозку счетов - будет или нет - и все такое. Расчет банальный. По опыту других стран можно сказать, что во время беспорядков иногда глушат интернет. Соответственно, не работают терминалы приема оплаты с карт. И через Сбер или СБП скинуть деньги в такой ситуации не получится, так как покупатель тоже будет в зоне без интернета.

Если интернет будет работать и нал не пригодится - просто закинете обратно на карточку или на счет.