🍗В некоторых банках клиентам дают очень плохой совет - не слушайте
Все, наверное, в курсе по поводу введенных 9 марта ограничений на операцию с валютой. Нельзя легально купить наличную валюту, а со старых счетов и вкладов можно снять только 10 тыс. долларов до сентября, одним траншем или несколькими. Причем только в долларах, даже если вклад были в евро ли там в фунтах.

Но сейчас наблюдаются проблемы с выдачей даже положенных 10 тыс долларов на брата. У банков не хватает налички, приходится заказывать по несколько раз и потом получать.

Увидела в "Коммерсанте" упоминание о том, что некоторые сотрудники банков советуют перевести недолларовые вклады в доллары или в рубли и уже потом получать. С первым советом вот какое дело: если, допустим, вы конвертировали вклад из евро в доллары, то с 9 марта это уже считается новым пополнением счета и вклад выдадут только в рублях.

Ну и, конечно, только в рублях можно получить старые валютные вклады, если после 9 марта вы их перевели в рубли, тут все логично. Советы такие плохи, потому что, раз с валютой напряженка, то лучше сохранять именно валюту. Да, получать кусочками, но есть надежда, что в сентябре текущий режим не продлят и можно будет что-то получить нормально.

А при следовании таким советам банкиров вы снимете рубли, с которыми напряженки и дефицита нет. То есть это имеет смысл, только если вам эти рубли нужны только для какой-то срочной покупки.

🧹Банки все-таки наживаются на картах Union Pay
После того как Visa и Mastercard российских банков стали работать только в РФ, увеличился спрос на карты китайской Union Pay. Это, конечно, не универсальная Виза, но ей тоже кое-где можно оплатить на зарубежных сайтах, а где-то - и в оффлайн-точках за границей.

Но наши банки сразу резво подняли цены на эти карты - за выпуск теперь берут по 5000, 7000 и даже 10000 руб.. И это те немногочисленные банки, где выдают Union Pay. Сами банки объясняют, что это как бы заградительные тарифы -очень много желающих и мало пластика, поэтому так подняли цены. Чтобы так дорого взяли те, кому реально надо.

Но уже не в первый раз я вижу рекламу карты Россельхозбанка. То есть они не отбиваются от желающих, а вполне себе хотят заработать, раз тратят деньги на промо. Нажимаешь на рекламу - а там карточка Union Pay за 7500 руб. моментальная и за 9000 - именная. То есть все же банки пользуются моментом и зарабатывают на ажиотаже, а не ограничивают число клиентов ценами.

🎮В России все меньше продают технику в рассрочку. Почему так и что делать гражданам?
Недавно про такую тенденцию писала газета "Известия" - крупные сети отказываются от продажи техники в рассрочку. В частности, это касается М Видео и Эльдорадо.

Почему магазины так делают? Несколько причин. По сути рассрочка - эта скидка на товар, потому что магазин оплачивает банку проценты за пользование деньгами. А проценты эти стали гораздо больше, что неудивительно на фоне ключевой ставки ЦБ в 20%.

Вторая причина - у сетей и так покупатели сметают всю электронику, потому что народ боится повышения цен и дефицита. И не без оснований боится, надо сказать.
Третье - закупочные цены на технику растут, поэтому излишние продажи сейчас магазинам не так выгодны. Ведь товары из новых поставок надо будет брать по новым, более высоким ценам.

А людям-то что делать?
Я неоднократно писала, что не считаю финансово грамотным покупать в кредит товары народного потребления на те средства, которых нет. Это говорит о неверном финансовом планировании. Хотя рассрочка в некоторых случаях может быть экономически оправдана.

Мне куда больше нравится подход, когда в кредит мы берем не те деньги, которых у нас нет, а те, которые у нас есть. Поясню. Сейчас имеет смысл брать рассрочки там, где они остались, если в торговой точке не завышенные цены по сравнению с конкурентами. Дело в том, что стоимость не только техники, но и почти всего будет расти - как у импортного, так и у отечественного ассортимента.

Но даже не рассрочка, а кредит с процентами будет выгоден во некоторых случаях. Например, есть у вас 50 000 рублей и вы хотите купить телевизор. Если находите рассрочку или кредит по разумной ставке, то можно сделать так: положить имеющиеся средства на вклад под 20-22%, а банку выплачивать постепенно долг.

Но с кредитом это выгодно, если ставка по нему - процентов 10-15. Вернее, выгодно даже при маленькой разнице ставок между кредитом и депозитом, но ради мелкой суммы многие не захотят заморачиваться.

🖼Американские санкции против российского золота. Что они означают?
Вчера много шума наделали новости о санкциях против российского золота. Что там на самом деле произошло и чем это грозит России?

Санкции против золота в резервах
Некоторое время назад США и ЕС ввели санкции против международных (золотовалютных) резервов России. Сейчас официально они называются как раз международными. Ими оперирует российский Центробанк.

Резервы потому и называются международными, что номинированы не в рублях. Они хранятся в долларах, йенах, юанях, евро, а также в монетарном золоте.
Ранее министр финансов РФ Антон Силуанов уже говорил, что санкции заморозили резервы на 300 млрд долларов.

Так вот, никаких новых санкций не вводилось, но Минфин США выпустил разъяснение к тем санкциям, которые уже есть. Если владеет английским языком, можете почитать оригинал этого разъяснения.
Смысл сообщения такой: американские власти дополнительно подчеркнули, что ранее введенные ими санкции распространяются в том числе на золото в резервах. А означает это, что американские дилеры и другие компании не смогут проводить сделки с нашим "государственным" золотом.

Само золото арестовать невозможно - оно лежит в хранилищах России. Это валюту из резервов приходится хранить на корсчетах иностранных банков, тут другого выхода нет и избежать заморозки активов было нельзя. Но кое-какие проблемы в ситуации с золотом тоже есть.

Так чем грозят санкции против золота в резервах?
Оттого, что золото просто лежит в надежном месте, экономике ни горячо ни холодно. Смысл в том, что это - своеобразная "заначка" на тяжелые времена.

Так вот, действующие американские законы предусматривают санкции против тех, кто помогает России обходить санкции. Например, пользоваться цепочкой компаний для продажи золота.

Издание Axios писало, что американские власти готовятся ввести новые ограничения, которые обещают санкции вообще всем, кто проводит операции с санкционными активами. Получается, санкции могут быть введены против того же Китая, который может купить наше золото или выдать валютные кредиты под его залог.

То есть проблема в том, что в той самой крайней ситуации золото продать будет тяжеловато. Внутренний спрос может не удовлетворить потребности в продаже. К тому же да, наверняка наши рассматривали возможность получения валюты под залог золота в более или менее дружественных странах типа Китая.

Небольшой утешительный момент тут состоит в том, что пока у России профицитный бюджет, какой-то срочной необходимости распродавать золото нет.

​​🎰СБП и QR-коды появились в популярных торговых точках
Зашла тут в "Пятерочку" за кефиром и обнаружила любопытную вещь. Оплачивала покупку на кассе самообслуживания, а там, кроме варианта оплаты картой, еще предлагался вариант с СБП. Кто не знает, через Систему быстрых платежей можно не только переводить деньги людям в разных банках, но и оплачивать покупки в торговых точках онлайн и оффлайн. Для этого через мобильное приложение банка отсканировать QR-код и подтвердить операцию.

Для клиента, на мой взгляд, это менее удобно, чем оплата картой. Открываешь приложение, сканируешь, подтверждаешь, а карту можно просто прислонить. К тому же за оплату через СБП большинство банков не дают кэшбэк по карте.

А для чего это торговым точкам? Все просто - там в несколько раз меньше комиссия за безналичную оплату, которую они платят банкам (эквайринг). То есть торговая точка экономит на банковских услугах.

Недавно получала в автомате "Халвы" посылку из магазина Bonprix. Оплата у меня была при получении, и там было прямо-таки принуждение к оплате через СБП. У меня кэшбэк по карте - 4% милями, покупка одежды была более, чем на 5 тыс руб. То есть я потеряла бы кэшбэк более 200 руб. Там СБП изначально отражалась как единственный способ оплаты. Я несколько раз безуспешно пыталась сканировать код, была ошибка. И о чудо: тогда на экране появилась кнопка "Оплатить картой". Естественно, на нее я и нажала.

🚦Что сейчас лучше не делать: личные финансы и деньги
Напомню, что я обычно не даю конкретные инвестиционные советы. Например, куда вложить деньги и что покупать, а что - нет. Я могу разъяснить какие-то моменты по ситуации или высказать свое мнение.

Вот сегодня как раз такой пост - я выскажу свое мнение о том, что сейчас лучше не делать в плане личных финансов и денег. Разумеется, вы не обязаны со мной соглашаться, просто, возможно, это повод подумать и не принимать решений сгоряча.

Что не делать: версия канала "Свинкины финансы":

✔️Не менять наличные доллары и евро на рубли. Рубль резко упал ко всем валютам, а потом курс немного подрос. Кто-то может опасаться, что доллару скоро придет конец. А кто-то просто считает, что сейчас выгодный момент для продажи иностранной валюты. Не забывайте, что легальная продажа наличной валюты населению запрещена с 9 марта. С кровными долларами или евро лучше пока не расставаться. Непонятно, будет ли потом возможность купить.

✔️Не переводить деньги со старого вклада или счета в валюте на вклад в другом банке. Старый - это открытый до 9 марта. С него можно в банке получить нал в размере до 10 тыс. долларов. А если вы, например, закроете старый вклад и переведете деньги на новый счет, это уже будет считаться новым пополнением. И с него как раз с 9 марта выдают деньги только в рублях.

Согласно разъяснениям ЦБ, в внутри одного банка вроде можно переводить.

✔️Не брать беззалоговые кредиты. Хотя бы немного повремените до прояснения ситуации. А может, и не немного. Квартиру или машину можно хотя бы продать и погасить долг или его часть. А с потребкредитами и долгу по кредитным картам не в грейс-период все сложнее. Очевидно, что ситуация в экономике будет ухудшаться, а цены будут расти.

Даже если вы не потеряете работу, могут сократить зарплату. А если доход останется таким же, то кредит будет гасить со временем сложнее. Все потому, что больше денег будет уходить на продукты, лекарства, косметику, одежду - да вообще на все. То есть покупательская способность той же суммы зарплаты уменьшится.

✔️Не влезать в криптовалюты и непонятные инвестпроекты, не изучив тонну информации и набравшись уверенности уровня "гуру". Тут, думаю, все понятно: в такие времена растет количество мошенничеств.

✔️Не давать в долг друзьям и родственникам, если речь не идет о здоровье либо жизни и смерти. Вероятность невозврата долга резко выросла. Я и так не приветствую предоставление денег в долг на машину или другое баловство. Но сейчас ваш близкий человек может даже хотеть отдать долг, а не сможет. Скорее всего, уровень жизни россиян в ближайшее время снизится.

🧂Банки начали блокировать карты за подозрение на покупку для спекуляции сахаром и мукой. Что я про это думаю?
В принципе, не собиралась писать про ситуацию - думала, что все вчера в новостях прочитали, тем более что четкой информации нет. Но поступают вопросы от читателей, поэтому решила поделиться своим мнением.

Газета "Коммерсант" со ссылкой на Ассоциацию российских банков сообщила, что банки начали блокировать карты россиян за массовые покупки товаров, по которым банк подозревает спекулятивные цели. Рекомендации по таким блокировкам ЦБ разослал банкам в середине марта.

Для отслеживания таких покупок используются данные операторов фискальных банков (ОФД). Сам банк не видит, что именно вы купили - он видит только операцию. Например, 3000 рублей в "Пятерочке".
ЦБ призывает блокировать многочисленные и повторяющиеся операции по приобретению одних и тех же товаров.

Есть тут ряд тревожных моментов:
✔️ЦБ в рекомендациях не обозначил никаких конкретных критериев: ни по суммам операций, ни по количеству покупок. Каждый банк действует по собственному разумению. А это неудобно и банку - непонятно, кого блокировать, и клиенту - непонятно, какие операции будут считаться подозрительными.

✔️Под блокировку карт могут попасть россияне, которые просто покупают в запас продукты или товары народного потребления. Таких людей сейчас много.

✔️Блокировка происходит в рамках закона 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма". Не очень понятно, как же так, ведь эти операции не имеют отношения к отмыванию и финансированию терроризма.

✔️Если даже речь идет о реальном спекулянте - тут, скорее, можно говорить о работе бизнеса без оформления, уплаты налогов и соблюдения всех законных требований. Это касается продажи сахара и прокладок на "Авито" и подобных сделок. А еще массово закупаться могут владельцы маленьких магазинов и лавок, они просто потом дороже продадут эту продукцию. А в этом уже вообще нет ничего незаконного, на этом построен весь бизнес торговли: купить подешевле и продать подороже.

✔️Поскольку блокировка карт происходит по 115-ФЗ, упомянутому выше, все пострадавшие могут попасть в "черный список" нежелательных клиентов. И банки смогут им отказывать в будущем в открытии счетов и проведении операций. Есть процедура реабилитации и удаления из списка, но непонятно, как это будет работать с такой категорией россиян. Вот как доказать, что сахар или муку покупали себе, а не на продажу? Боюсь, никто не будет выезжать на дом и проверять запасы в шкафу.

Что же делать обычным людям?
Если вы занимаетесь закупкой продуктов впрок, по суммам не смогу дать вам какую-то рекомендацию. Раз критерии не озвучены, то любая сумма - это плод примерных прикидок и ощущений, не более.

Но, если вам уж очень тревожно и вы боитесь блокировки карты, то вы сами, наверное, видите, какие есть тут 2 варианта:

1) Оплачивать наличными.

2) Платить с карт разных банков по очереди. Чем больше банков, тем лучше.

Про себя могу сказать, что оптовых закупок еды я не проводила, но не готова дать однозначный прогноз, стоит ли каждому конкретному человеку это делать или не стоит. Ситуация меняется постоянно, и действительно нельзя предсказать, какая будет цена на товары и что может исчезнуть с полок.

🌂Число оплат по QR-коду вместо карты резко выросло. Когда такой способ все же может пригодиться?
Не только я обратила внимание на то, что во многих местах стала доступна оплата через СБП c помощью сканирования QR-кода. Сканировать его надо банковским приложением, это альтернатива безналичной оплате картой.

Я писала, что увидела возможность платить через код в популярных точках - "Пятерочке" и автомате доставки "Халва". А вот "Известия" пишут, что в марте банки отметили рост оплаты через QR в 1,5-2 раза. Торговым точкам такой вариант выгоден, потому что они платят банку комиссию меньше, чем за операцию по карточке. А вот клиентам не так выгодно: обычно банки не дают кэшбэк за оплату через СБП, а еще карточку проще прислонить, чем сканировать код и потом подтверждать операцию.

Но, благодаря читателям канала, мы выявили 2 ситуации, когда такой способ оплаты все же может пригодиться. Тем более что сейчас многие не могут заплатить с телефона с NFC: не работают Apple Pay и Google Pay, а к Mir Pay можно привязать только "Мир", да и приложение есть лишь на Android.

Так вот, 2 случая:

1) Забыли дома карту, наличных нет. Можно отсканировать код с телефона. Подойдет любой смартфон, необязательно с NFC.

2) Карта есть, но забыли пин-код, а сумма крупная. По мелким сумам можно без пина платить, а выше определенных сумм у каждой платсистемы надо уже вводить код.

💸Доллар стоит 83 рубля, а купить его по такой цене нельзя. Почему?
Я пишу этот текст 30 марта примерно в 2 часа дня. Доллар на Московской бирже стоит 83,5 рубля, евро - 92,15 руб. Но мы с вами купить валюту по таким ценам не можем. Давайте разбираться, почему.

1) Наличную валюту с 9 марта в принципе легально не купить. Банкам запретили ее продавать, а все легальные обменники относятся к банкам. Можно купить нал на "черном" рынке или у знакомых, но они будут продавать с наценкой, конечно.

2) На Московской бирже действует комиссия в 12% на покупку валюту. Да, валюту можно купить на бирже, имея брокерский счет. Там валюта стоит дешевле, чем в приложении банка. Но Центробанк законодательно ввел комиссию на покупку валюты в 30% на бирже, когда рубль рухнул. Потом эту комиссию уменьшили до 12%, что все равно немало.

3) Банки продают валюту дороже в своих онлайн-банках и приложениях. Нельзя получить нал, но можно открыть счет или вклад в долларах, евро, юанях и так далее. Но банки сейчас делают не особо выгодный курс. Это их выбор, по какой цене продавать даже безналичную валюту. Кстати, в спокойное время у банков всегда был повышенный курс на выходные, так они перестраховывались.

Конечно, из-за роста курса рубля купить доллары или евро все равно можно дешевле, но есть вот такие моменты.

🍽Центробанк успокоил россиян относительно блокировок карт за оптовые покупки товаров в запас
Писала я вчера про эту тенденцию - ЦБ в середине марта рекомендовал банкам блокировать карты, если есть подозрение, что человек закупает товары в магазинах с целью спекулятивной продажи. Изначально тему подняла газета "Коммерсант". Им о проблеме рассказали в Ассоциации российских банков. Сами банки в недоумении, потому что в рекомендациях ЦБ нет указаний на конкретные суммы и объемы покупок, по которым надо блокировать карты и операции.

Сегодня Центробанк выпустил видео, где эту тему комментирует директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ Илья Ясинский.

"Для того чтобы попасть в поле зрения кредитной организации, нужно осуществлять такого рода операции на миллионы рублей в день. Я не знаю, как вы, я себе этого позволить не могу", - сказал Ясинский.

Также он сообщил, что регулятор находится в плотном контакте с банками и пока они ни одну карту физлица по этим рекомендациям не заблокировали. Возможно, банкиры заволновались заранее, поэтому и подняли вопрос через свою ассоциацию (АРБ).

Хотя четкой суммы для блокировки спекулянтов пока нет, появилась хоть какая-то конкретика: "миллионы рублей в день". Думаю, что под эти критерии действительно не попадут покупки запасов обычными гражданами.

🎲Оплата газа в рублях. Почему боялась Европа и что решила в итоге Россия?
Одна из животрепещущих тем последнего времени - заявление России о том, что наша страна будет продавать газ только за рубли. Думаю, что никто из читающих эти строки не является контролирующим акционером газовой компании, но все равно многих волнуют эти вопросы. Даже люди, далекие от экономики, знают: российская экономика - сырьевая, существенную долю наших доходов приносит продажа газа и нефти за границу.

На фоне санкций и ухудшения геополитической обстановки президент Путин и российские чиновники изначально просто без деталей заявили о том, что теперь газ "недружественным" странам будет поставляться только при оплате в рублях. Список недружественных стран уже был составлен ранее. Туда вошли государства, которые ввели санкции против РФ, а также страны, которые совершают "в отношении России, российских компаний и граждан недружественные действия".

В этот список вошли в том числе все страны Евросоюза. А речь идет о самых ближайших перспективах: было объявлено, что новый порядок расчетов Россия введет с 1 апреля.

Почему эти страны негативно отреагировали на анонс нового формата оплаты в рублях?
В контрактах указано, что платежи будут проводиться в евро и долларах, то есть Россия по сути в одностороннем варианте решила изменить условия договоров.

Соответственно, страны-покупатели газа опасались расходов на конвертацию валют - тем более суммы там огромные, это не булочку в ларьке купить. Второй момент - страны боялись, что придется проводить расчеты или же покупать рубли через российский Центробанк. А он под санкциями, то есть проводить с ним сделки запрещено законами ЕС и США.

Что в итоге объявила российская сторона?
В итоге наши власти разработали следующую схему, которую официально раскрыли в четверг, 31 марта. Расчеты будут проводиться через назначенный уполномоченным Газпромбанк. Он контролируется государством, но не попал под жесткий вариант санкций.

В Газпромбанке покупателям газа будут открывать одновременно валютные и рублевые счета. Покупатели будут переводить валюту на счет, а банк будет продавать эту валюту на Московской бирже и покупать рубли. И из этих рублей с рублевого счета в ГПБ будет проходить оплата за газ.

То есть зарубежные партнеры по-прежнему в Россию будут заводить валюту, те суммы, которые указаны в контрактах.

Почему Россия придумала такую многоходовку?
Тут есть несколько аспектов. В марте ввели правило, по которому экспортеры обязаны продавать 80% валютной выручки. В новой схеме это будет 100%, продавать валюту будет Газпромбанк.

К тому же газ продают и частные компании, они могли уклоняться от продажи выручки через цепочку компаний-посредников, теперь так сделать не получится. Продажа всей валютной выручки должна поддержать курс рубля.

Еще раньше расчеты проводить через корсчета зарубежных банков. Эксперты считают, что из-за санкционных рисков проводить операции через Газпромбанк для России безопаснее.

Российская сторона уже пригрозила: если не будет оплаты по заявленному плану, то газ поставляться не будет. Посмотрим, что в итоге сделают покупатели. В принципе, в их позиции тоже есть резон: подписаны долгосрочные договоры, где зафиксирована не только валюта оплаты, но и что и куда перечислять. А теперь это все предлагается поменять по инициативе одной из сторон.

👒Опасно ли сейчас хранить сбережения в банке?
Как обычно, я не даю конкретных инвестиционных советов, просто поделюсь своими мыслями.
Когда люди сейчас думают о хранении накоплений в банке, они могут выделить 2 опасности: заморозка сбережений и отзыв лицензии у банка.
Давайте разберем оба фактора риска.

Конфискация или заморозка вкладов
Уже писала, что не ожидаю конфискации вкладов по типу того, как это произошло в 1991 году.

Сейчас у Центробанка просто есть возможность напечатать много рублей и отдать и валютным вкладчикам с конвертацией, и рублевым вкладчикам. Но поступление в экономику нового большого количества денег уменьшит их ценность, то есть можно ожидать гиперинфляции.

Замораживать или изымать вклады невыгодно и по другой причине. Сейчас экономика страны сильно отличается от того, что было в 1991 году. Экономика стала рыночной. В условиях санкций у банков ограничены возможности брать деньги в долг.

Поэтому вклады и счета населения - один из важных источников денег. Эти средства потом выдаются в кредит по ставке больше, чем по депозиту. На этом банки и зарабатывают - привлекли деньги под процент поменьше, а выдали - под процент побольше.

Можете возразить, что сейчас даже по ипотеке ставки по 18%. Все верно, но банки выдают средства по различным госпрограммам, где ставку субсидирует бюджет. То есть банк выдает условно под 10%, а еще условные 10% ему компенсирует государство. Но, чтобы выдать такой льготный кредит, банку тоже нужно сначала где-то раздобыть средства. И деньги россиян - один из таких источников. Плюс ситуация с высокими ставками уже несколько раз возникала во время кризисов ранее, постепенно ставки снижаются, то есть это временно.

А если вклады конфискуют, то еще много лет никто деньги в банк не понесет. Это было бы критично в условиях экономической изоляции. Не забываем, что банковские кредиты не только стимулируют потребление (население больше покупает), но и дают развиваться промышленности. Предприятие берет кредит и делает новые проекты и развивает старые.

Отзыв лицензии банка
С 2013 года прошла масштабная чистка банковского сектора - больше половины банков потеряли лицензию. А из оставшихся некоторые банки прошли санацию или присоединились к другим банкам.
В последних 2 вариантах средствам вкладчиков ничего не угрожает. А вот при отзыве лицензии можно потерять деньги. Помните, что застрахованы у нас государством вклады и проценты по ним на 1,4 млн рублей.

Могут ли быть отзывы лицензий? Да. Поэтому, если вы размещаете средства в частных банках, ограничьтесь суммой по 1,4 млн рублей в каждом банке.

Надо ли ограничиваться такой суммой в госбанках - Сбере, ВТБ, "Открытии", Промсвязьбанке, Почта банке, Газпромбанке, РСХБ? На мой взгляд, в этом смысла нет. Госбанки в случае трудности государство должно поддержать деньгами. Если будет такая критическая ситуация и дойдет до отзыва лицензии госбанка - скорее всего, и система страхования вкладов уже будет лежать в руинах и никаких средств не отдаст.

Сценарий с отзывом лицензий госбанков и развала системы страхования вкладов я оцениваю как фантастический - на данный момент. Что будет через несколько лет - непонятно, потому что многие вещи, которые казались нереальными, уже происходили в этом мире.

Хранить наличку дома?
Тут тоже не все так гладко. Моя родственница рассказала про свою ситуацию. Начали делать ремонт, рабочие приходили делать двери. После их ухода она полезла в глубину шкафа проверять "заначки" наличными. Деньги были на месте, но вещи в шкафу были разложены в другом порядке. То есть там явно кто-то рылся. При этом хозяева следили за 2 рабочими, оставляли их буквально ненадолго одних.
Если нас и правда ждет экономический апокалипсис, то криминальная обстановка ухудшится и наверняка будет больше краж.

Инвестиции в ценные бумаги, недвижимость, золото и так далее тоже имеют свои плюсы и минусы. Какого-то стопроцентного варианта сохранить накопления, пожалуй, и нет. Так что выбираем тот способ, который больше подходит.

🔐В России могут отменить обязательную выдачу бумажных чеков. Как это будет выглядеть на практике для граждан?
Уже несколько раз высказывались идеи об отмене обязательных бумажных чеков, а вот недавно "Известия" написали, что письмо с таким предложением Минпромторг направил в Федеральную налоговую службу (ФНС). То есть уже пошли официальные обсуждения со стороны ведомств. По задумке Минпромторга, торговым точкам можно дать право предоставлять чеки только по требованию - в бумажном или электронном виде.

Причины инициативы - резкий рост цен на бумагу для кассовых лент. Повышение цены приведет к дополнительным тратам торговли в 30 млрд рублей ежегодно. И конечно, ритейлеры заложат это все в цену товаров, а инфляция сейчас и так на высоком уровне.

Как это все может выглядеть со стороны потребителя?
Пока что окончательное решение не принято, также не подготовлен законопроект с четкими формулировками. Но некоторые предположения можно сделать уже сейчас.

✔️Непонятно, можно ли будет при желании получить бумажный чек. У нас полно пожилых людей, которые не пользуются смартфонами и компьютерами, а таким покупателям ведь тоже нужны чеки. Думаю, что опцию с бумажным чеком по требованию все-таки оставят, чтобы не вызвать недовольство некоторой части населения.

✔️В электронном виде чек можно получать по почте или в приложении магазина, например, "Пятерочки" или "Ашана". Но для этого надо идентифицировать покупателя, который зарегистрировался в программе лояльности или в приложении. То есть это возможно при предъявлении бонусной карты, например. Если человек покупает без карты, с трудом представляю, куда ему направят чек и как будут брать контакты для отправки. Не записывать же e-mail на кассе - этак у нас очереди вырастут в 5 раз.

✔️С учетом любви российского бизнеса к QR-кодам, можно ожидать такой вариант: на кассе клиенту будут показывать QR-код и человек сможет его при желании сканировать и получать чек. Это можно делать без карты лояльности, но потребуется смартфон. А вдруг у человека - кнопочный аппарат или же есть смартфон, но он разрядился.

✔️При оплате по карте можно ожидать какую-то синхронизацию и привязку карты к внутренней системе ФНС. Уже сейчас можно посмотреть чеки по некоторым покупкам в системе "Мои чеки онлайн". Вот тут можете сами проверить. Пока что передаются чеки только отдельных партнеров. Например, я у себя там увидела чеки МТС, Яндекс Такси, Сбер Еаптеки и некоторых других сервисов.

По идее можно в систему интегрировать и обычные оффлайн-магазины. Но идентифицировать человека можно будет по карте или по электронной почте в случае-онлайн заказа. При оплате наличными в оффлайн-магазине, мне кажется, сложно встроить вариант получения любого электронного чека.

UPD Читательница канала поделилась инфляцией об ещё одном варианте выдачи чека. Подписчица работает в крупной сети одежды. Сотрудникам сообщили, что чеки скоро будут выдаваться так: на кассе человек называет номер телефона, туда приходит смс с чеком (скорее всего, ссылка на чек).

🌴Какие банки можно ждать в Крыму и что это значит для россиян?
Многие банки РФ опасались выходить в Крым, потому что боялись введения против них жестких санкций. Не тех, которые ввели после 2014 года, а новых - за работу на территории региона, который ЕС и США считают частью Украины. Но вот еще 17 марта Путин объявил, что раз уж против наших компаний ввели новые санкции, то они могут уже не бояться и смело идти работать в Крым.

Сегодня стало известно, что именно так поступил Промсвязьбанк. Какие еще банки можно ждать на полуострове? ВТБ, Совкомбанк, Новикомбанк и банк «Открытие». Именно они вместе с ПСБ попали под жесткий вариант санкций.

Если помните, их карты Visa и Mastercard перестали работать за границей и с бесконтактной оплатой еще даже до ухода этих американских компаний из нашей страны. Компании-то уходят из РФ не из-за санкций, а по собственному решению. Если они вернутся, то карты новые карты Visa и Mastercard эти банки не смогут выпускать все равно. Как и открывать валютные счета.

А что же со Сбером, Газпромбанком и Россельхозбанком? В них контрольные доли принадлежат государству, но сомневаюсь, что эти банки мы в Крыму увидим. Они не захотят попасть под более жесткий вариант санкций.

Что означает выход ПСБ и, возможно, других банков в Крым? Появятся отделения и банкоматы, а расплачиваться картами российских банков в Крыму можно и так. Плюс местное население сможет брать кредиты, получать карты и пользоваться другими услугами приходящих банков.

​​⚽Некрасивая ситуация с сервисом бронирования Airbnb. Деньги россиянам возвращать просто не хотят
Некоторые уже слышали о том, что вслед за Booking о прекращении работы в России заявил сервис бронирования жилья Airbnb. В основном он специализируется на аренде квартир, апартаментов, домов, хотя есть там и отели, и другие типы размещения. Еще ранее платформа прекратила работать с объектами внутри России, но оставалась возможность забронировать жилье за границей. Сегодня для граждан России эту опцию отключили.

Некоторые умельцы рассказали, что осталась возможность забронировать с картой иностранного банка и с использованием VPN, чтобы скрыть свое месторасположение. Я бы не советовала так рисковать, поскольку не исключена отмена брони.

А вот дальше самое интересное. Кто-то уже успел забронировать и оплатить проживание, но брони с 4 апреля Airbnb отменяет. Люди, которым бронь отменили, получили письмо. Там сервис сообщает, что из-за банковских ограничений уплаченные средства не вернут. Вместо этого их зачисляют на счет в Airbnb в виде бессрочного бонуса. Которым сейчас воспользоваться нельзя и неизвестно, можно ли будет - только если компания вернется в РФ.

Я пользовалась этим сервисом и меня очень возмутила ситуация. К примеру, онлайн-кинотеатр Netflix просто не дал россиянам оплатить новый абонемент, но старая подписка действовала до момента истечения, просто продлить нельзя. Здесь бизнес-этика тоже подсказывает 2 варианта: либо предоставьте оплаченную услугу, либо верните деньги. А тут Airbnb дает бонус, которым нельзя ничего оплатить и который нельзя ни во что конвертировать.

К тому же, раз они зачисляют деньги на счет в виде бонуса, я так думаю, что для хозяина жилья просто отменяют бронь. И он ничего не получает, но теряет деньги. Например, сегодня или завтра должны были заехать люди на неделю, новых клиентов уже не найдется, а деньги за эту бронь не будут получены.

Да, в сервисе есть чат, где можно списаться с хозяином напрямую. Он может сдать свое жилье в обход агрегатора. Но тут вопрос: окажется ли такой вариант подходящим для клиента из России - оплачивать то же жилье второй раз? К тому же для оплаты напрямую понадобится определенная сумма наличными или карта зарубежного банка для перевода, такое тоже не у всех есть.

Ситуация со всех сторон печальная. Ранее Booking и Airbnb казались мне сервисами с качеством получше, чем у российских аналогов. Теперь по сути именно эти российские аналоги нам и остались. Надеюсь, что у них в отсутствие конкуренции качество не свалится на дно. А в ближайшее время хочу сделать пост о том, как оптимизировать расходы на путешествия тем, кто все же хочет сейчас поехать в отпуск - в РФ или за границу.

⛑Государство активизировало борьбу с нелегальной покупкой валюты. Что я советую делать в крайних случаях?
Я уже писала о том, какие последствия и риски есть у нелегальной покупки наличной валюты. По сути с 9 марта вся покупка валютного нала в стране - вне закона. Напомню, у нас есть Статья 15.25. КоАП "Нарушение валютного законодательства Российской Федерации и актов органов валютного регулирования". Для частников за нелегальную куплю-продажу валюты - штраф 75-100% суммы операции.

И вот ФНС вместе с МВД решила активизировать борьбу с такой нелегальщиной, пишет РБК. Как следует из писем ФНС в свои подразделения, ловить будут в основном в местах концентрации - сайты, Телеграм-каналы и соцсети, где предлагают купить валюту. По идее под раздачу могут попасть и покупатели, не только организаторы.

Если вам очень надо купить наличные доллары или евро, попробуйте поспрашивать по знакомым. Мне родители предложили продать доллары, если поеду за границу, а один знакомый купил валюту у коллеги. Тому надо было все равно менять, чтобы купить что-то за рубли. Можете предложить курс чуть выше, чем у банка, и, возможно, и у вас найдутся такие знакомые.

Другой вариант - для тех, кто едет за границу. Можно ехать с пересадкой в той стране, где принимают карту "Мир". Например, долететь до Турции, снять с карты "Мир" лиры и поменять на доллары, полететь дальше. Так себе варианты с точки зрения выгоды и удобства. Если острой необходимости в валютном нале нет, то вряд ли есть смысл дергаться.

🍴Сбер попал под блокирующие санкции США. Как это отразится на клиентах?
Белый дом США сообщил о введении блокирующих санкций против Сбербанка и Альфа-банка. Это означает запрет на работу американских контрагентов с двумя этими банками. Со Сбером завершить операции компаниям США надо до 13 апреля, с Альфа-банком - до 6 мая.

В этом материале я буду описывать ситуацию на примере Сбера, но все это так же актуально и для клиентов Альфа-банка.

И для начала поясню: против Сбербанка уже и ранее действовали санкции США, теперь ввели более жесткий вариант этих санкций - так называемые блокирующие санкции.

Что изменится для клиентов?
Если говорить кратко, то для среднестатистического клиента критических изменений не будет. Но кое-какие нюансы все же есть.

✔️Переводы в долларах США Сбер уже перестал делать в марте из-за тех санкций. Также Сбер и Альфа, как и другие банки под жесткими санкциями, продолжают открывать вклады в валюте, в том числе в долларах. Выдача валюты происходит по общим правилам, введенным ЦБ с 9 марта - не более 10 000 долл на человека на период до сентября. Как в дальнейшем будет развиваться ситуация - непонятно, ведь банку нужно использовать корреспондентские счета в валюте. Возможно, будут какие-то пояснения от самих банков.

✔️Скорее всего, брокеры Сбера и Альфа перестанут работать с акциями иностранных эмитентов. Так уже было с ВТБ - иностранные бумаги были переведены в Альфу. То есть теперь и из Альфы, и из брокера Сбера, скорее всего, будут переводить бумаги к другому брокеру, не под санкциями. Ну, то есть, если вы владеете акциями Apple или Google, они не пропадут, но будут на брокерском счете в другой компании.

✔️Карты Visa и Mastercard Сбера не будут работать за границей и на иностранных сайтах, даже если эти две компании вернутся в Россию. Напомню, что Visa и Mastercard ушли из России не из-за санкций, а из-за собственного решения. Как уходили и приостанавливали деятельность Макдональдс, Ikea, Zara и другие. Вполне возможно, что они вернутся, но карты Сбера Visa и Mastercard в полном объеме не заработают. Как и у Альфы.

✔️Приложения Сбербанка и Альфа-банка, скорее всего, удалят из Google Play и Apple Store. Но их можно будет скачать с сайтов банков и из других источников, куда выложат файлы приложений. С уже установленными приложениями ничего не должно случиться, как было с ВТБ, Промсвязьбанком и другими банками под блокирующими санкциями.

✔️По идее возможны проблемы с валютными операциями у "дочек" Сбера, где он контролирует более 50%. Например, "Сбербанк Страхование". Зашла на их сайт - пока что по-прежнему продают те же страховки для путешествий за границу. Возможно, позднее будет информация по изменению формата работы. Если вдруг летите за рубеж и нужна страховка - лучше перебдеть и купить у компании, не принадлежащей банку под санкциями.

🏓Новые правила покупки наличной валюты. Главный вопрос остается открытым
Центробанк выбрал интересное время для размещения своих новостей про новые валютные правила - вечер пятницы. Вчера я была занята, поэтому добралась до темы только сейчас.
Для начала давайте разберемся, что же нового нас ждет по всем валютным темам, а потом уже я напишу про свой главный вопрос.

Что изменилось и как это будет выглядеть на практике?

1) Старые вклады в валюте теперь можно будет получить не только в долларах, но и в евро.

Новые правила вводятся с 11 апреля. Но прежний лимит в $10 000 в долларовом эквиваленте до 9 сентября сохраняется. И получать можно только деньги, внесенные на эти вклады до 9 марта - даты введения режима ограничений.

Что это означает? Допустим, у меня был вклад в 2000 евро. Если бы я хотела получить свои средства в валюте, мне бы их пересчитали в доллары и выдали в долларах. Или в рублях - по желанию. Теперь можно получать в евро. А если вклад - в каких-нибудь фунтах или иенах, то раньше можно было получать только в долларах, а теперь - на выбор, доллары или евро. Ну или родной наш рубль, недостатка в котором нет.

2)Отменяется комиссия брокеров в 12% на покупку валюты на бирже.

Все мы видели, как биржевой курс доллара и евро на Московской бирже падает. Но купить по такой цене валюту было невозможно - существовала комиссия 12% (ранее - вообще 30%). Ее вводили для поддержания курса рубля, чтобы народ поменьше покупал валюту. С 11 апреля комиссия отменяется.
Но стоит помнить, что покупать на бирже мы можем только безналичные доллары, евро и другую иностранную валюту. Получить хрустящие купюры в руки не получится.

3) Для банков отменяется ограничение по разнице курсов покупки и продажи валюты.

Тоже с 11 апреля. В конце марта ЦБ ввел ограничение: разница курсов продажи и покупки, или спред, не должен был превышать 10 рублей. А до ограничения с интернет-банке пользователи могли видеть такую картину: купить у вас доллар со счета банк готов за 80 рублей, а продать доллар на счет - аж за 100 рублей.

Вот такую большую разницу ЦБ и ограничивал, а теперь отменяет правило. Это из-за того, что курс рубля укрепился. Также, подозреваю, такая свобода пригодится банкам при продаже наличной валюты, если эти операции реально начнутся.

4) С 18 апреля банки смогут продавать наличную валюту.
Но важный аспект: только ту, которая поступила в кассы с 9 апреля. Вот в этом пункте списка и прячется главный вопрос.

Допустим, я принесла в банк и положила себе на счет 100 долларов. С 18 апреля мои 100 долларов могут продать тому человеку, которые придет в банк с рублями и захочет купить доллары. Только вот вопрос: ему продадут мои доллары, а чем банк будет расплачиваться со мной, когда я захочу забрать свои деньги? Ведь из-за санкций к нам в страну не завозятся наличные доллары.

Вообще этот механизм выглядит странным. Банк сможет продавать уже принесенную ему валюту, но он же не знает, сколько принесут завтра. И что мы увидим? Надписи на кассах "Долларов и евро нет, все продали"? А завтра - как повезет?
В общем, 18 апреля я непременно отправлюсь в офисы банков и посмотрю своими глазами, как же будут продавать валюту. Обязательно здесь напишу про результаты.

👓Последний вагон с высокими ставками по вкладам и облигациям
Центробанк 8 апреля внепланово снизил ключевую ставку с 20% до 17%. Напомню, это означает, что банки смогут в ЦБ привлекать деньги по более низким ставкам. А значит, ставки пойдут вниз и по другим инструментам. Для рядовых граждан самые интересные из них - вклады и облигации.

Некоторые банки уже сообщили о снижении ставок по депозитам. Думаю, что в понедельник такое движение по условиям вкладов будет массовым. Так что выходные - это вариант запрыгнуть в последний вагон с более высокими ставками.

Если хотите зафиксировать выгодные условия, обратите внимание именно на срочные вклады. По накопительным счетам банк может хоть каждый день менять условия, а по депозиту они фиксируются на определенный срок. Тут уже сами решайте, как вам удобнее: положить деньги на 1-2-3 месяца под более высокую ставка или выбрать более "длинный вклад", но там ставки будут поменьше. Хотела сделать подборку выгодных предложений, но сейчас они меняются каждый день. Так что лучше поищите на banki.ru в разделе "Вклады", там можно ввести свои условия и отсортировать результаты поиска по величине ставки. То есть самые высокие проценты будут сверху.

Российские облигации в выходные не купить, но в понедельник торги на бирже откроются. Ставки по облигациям надежных компаний ниже, чем по вкладам. Зато там есть бумаги и по году, и по 2 года и более - то есть выгодные ставки можно зафиксировать на более длительный срок.

🎮Неплохой вариант пополнить семейный бюджет - воспользоваться ростом спроса на б/у технику
Уже от нескольких знакомых я слышала о том, что они удивительно быстро продавали технику на Авито и Юле. И каждое объявление о продаже б/у товара вызывало большой интерес. Причины этого понятны: цены выросли, некоторые компании вообще объявили об уходе из России. Возможен дефицит не только готовый продукции ряда фирм, но и всяких комплектующих. Поэтому народ активно покупает неновые товары у частных лиц.

А еще сегодня была статья в "Коммерсанте" о том, что крупные сети типа "Связного" начали активнее покупать старую технику у населения. Если раньше можно было сдать б/у телефон и получить скидку на новый, то теперь скупают товары и просто платят деньгами.

Если у вас лежат какие-то старые ненужные телефоны, фены и прочая техника, самое время разгрести завалы, а заодно и пополнить семейный или личный бюджет.

Если будете продавать через интернет, не забывайте о правилах безопасности. Очень много мошенников. Если будете делать пересылку и удаленную оплату - обязательно через сам сайт, через свой личный кабинет. Ни по каким ссылкам их мессенджеров или почты не переходите. Только оплата через сам сайт или вариант, когда вам при личной встрече отдадут наличные или при вас же переведут средства на карту.