🧵Игровой персонаж и Youtube-канал по наследству. Неужели так будет в России?
Газета "Коммерсант" написала о довольно интересном предложении Центра стратегических разработок (ЦСР) по поводу наследования цифровых аккаунтов.

Сразу хочу отметить: это не депутаты или правительство предлагают, то есть это не планы по созданию нового закона. Но ЦСР - структура влиятельная, их разработки государство учитывает. А совет ЦСР возглавляет министр экономики Решетников. Минэкономики уже заявило, что может учесть эти предложения.

Так вот, ЦСР предлагает закрепить в российском праве определение цифрового аккаунта и разрешить включение цифровых аккаунтов без конфиденциальных данных в состав наследственной массы по умолчанию, а содержащих — в завещание. В качестве примера первых приводятся игровые аккаунты. По идее примером вторых могут быть те же аккаунты в соцсетях.

Думаю, если подобный закон будет принят, мы можем увидеть такую картину: по наследству можно будет оставить блог, приносящий деньги, и любой другой аккаунт. Вон про игровые профили ЦСР пишет, что их можно было бы автоматически брать в наследственную массу. Переведем на язык действительности: умер парень, а родители могут войти в аккаунт и продать игровых персонажей. Или зайти в Instagram (входит в признанную экстремистской Meta) и продолжать его вести, продавать рекламу или зарабатывать другими способами. То же касается и других сетей и платформ.

Сначала я подумала, что такой подход можно распространить и на аккаунты в Wilberries, "Пятерочке" и так далее. Тогда по наследству могли бы передаваться скидки и разные накопленные баллы/бонусы. Но в случае принятия подобного закона власти вряд ли зайдут так далеко. В таких случаях аккаунт - скорее, входная дверь в программу лояльности. А программа лояльности - это все же несколько другое.

💻Как понять, выгодно ли покупать в рассрочку?
Я уже касалась этой темы несколько лет назад, но время идет плюс появились новые нюансы.
Как обычно, решение о рассрочке - это только ваш выбор, я просто поделюсь своими соображениями по теме. Обсудим рассрочку на товары и услуги - рассрочка на квартиры несколько из другой оперы, про нее я тоже уже писала.

✔️Если денег на технику, курсы или другие товары нет или есть только часть суммы, то брать рассрочку - это не финансово грамотное решение. По сути это как потребкредит - вы покупаете то, что не можете себе позволить.

✔️При этом риски те же, что и по потребкредитам - нечем будет платить или вы так и не сможете копить и создавать сбережения. Зарплата будет уходить на жизнь и на внесение платежа по рассрочке. Замкнутый круг. Если не удавалось копить без рассрочки, то почему с ней появится возможность откладывать?

✔️При этом рассрочка может быть выгодной и безопасной. Для этого должно соблюдаться 2 условия: у вас есть полная сумма на покупку и в других местах товар или услуга стоит столько же.

✔️Полная сумма есть - значит, вы в любой момент сможете погасить рассрочку, даже если потеряете доход или возникнут непредвиденные расходы. Есть сумма: значит есть и в будущем, она где-то лежит и не будет завтра потрачена.

✔️В других местах товар или услуга стоит не дешевле. Как это проверить? Погуглите цены в Яндекс маркете, в крупнейших онлайн-магазинах (Wildberries, Яндекс Маркет, Озон, профильные сети), да и просто в поисковиках.

✔️Важный момент: при анализе любого магазина погуглите также промо-коды. Наберите в поисковике "М Видео промо-код" или "Золотое яблоко промо-код" - подставьте туда название нужного магазина или сайта.

✔️Вот конечные цены с промо-кодом и надо сравнивать. Обычно ввод промо-кода доступен при оформлении заказа, при этом не надо завершать это самое оформление. Нам нужна только конечная цена со всеми скидками. Практика показывает, что если при оформлении есть окошко для промо-кода, то в 99% случаев его можно нагуглить. Сравните "промики" с разных сайтов - какой из них дает больше скидку? Выпишите цены.

✔️Итак, все в порядке - в нужном нам магазине/сервисе цена не выше, чем в других местах. Иногда рассрочка включена в цену, поэтому цена повыше, чем у конкурентов. Но мы нашли подходящий вариант. Значит, мы можем пока деньги на покупку положить на вклад, накопительный счет или на карту с процентом на остаток. И заработаем на этом немного.

✔️Пример. Мы хотим купить ноутбук за 50 000 рублей. Берем рассрочку без % на полгода. Ежемесячный взнос получается около 8 333 руб. Кладем всю сумму на счет/вклад/карту с процентами. Нам нужны такие продукты, где проценты начисляются ежемесячно или часть суммы надо снимать. Вся наша сумма лежит под %, каждый месяц мы платеж изымаем, а остальные деньги лежат и на них капает немного денежек.

Посмотрите в своем онлайн-банке, есть ли у вас накопительные счета. Или можно открыть что-то в другом банке - это бесплатно. Если мы выбираем счет или карту с процентом на остаток, нам желательно начисление на ежедневный остаток, т.к. каждый месяц мы будем забирать сумму платежа.

🛩"Дорого и глупо" или экономить на путешествиях еще можно? Куда податься россиянам
Недавно обсуждали с подругой тему путешествий и единогласно сокрушались о том, что сейчас все очень дорого и неудобно с точки зрения авиаперелетов. Особенно на Новый год. Особенно за границу. Но на новогодних каникулах свет клином не сошелся.
Решила поделиться некоторыми советами по экономии на путешествиях в в нынешних непростых условиях.

✔️Самые бюджетные путешествия для россиян сейчас - внутри страны. Не берем какую-нибудь Камчатку, конечно. Но на дворе - ноябрь, во многих местах страны довольно холодно. Если требуется сменить обстановку и отвлечься, то можно сделать выбор в пользу города, где есть культурная жизнь - музеи, театры, концерты. А между точек можно как-то передвигаться даже в такую зябкую погоду.

✔️При выборе транспорта для поездок по России я рекомендую обратить внимание на самолеты, даже если между вашим городом и точкой назначения ходит поезд. Часто самолеты сейчас дешевле. Пример: из Москвы в Питер часто выгоднее лететь, а не ехать на поезде. То же касается и других городов. Не только "Победа", но и другие авиакомпании нередко демпингуют и ставят привлекательные цены.

✔️Крутые цены на билеты по России можно отслеживать на сайтах типа Pirates Travel и Вандроуки. У них также есть соцсети, можно там подписаться, будет даже, возможно. Там же есть и цены на билеты и туры за границу, но там прямо уж копеечных предложений не будет, сами понимаете.

✔️Для путешествий за границу приятные цены бывают чаще для тех стран, куда летают чартеры или просто есть большой поток туристов из РФ. Прежде всего, это Турция и Египет. В Турцию сама лично видела туры по 20-30 тыс. рублей с человека, если брать тур на двоих. Но да, в ноябре, когда купаться некомфортно. Зато можно гулять и смотреть страну.

✔️Готовые туры как по России, так и за границу удобно покупать на агрегаторах. Я лично сама пользовалась этими двумя - Travelata и Level Travel. Что такое агрегатор? Это по сути замена девушки-турагента в офисе за столом, только в виде онлайн-сервиса. Там продаются туры разных туроператоров - Библио Глобус, Аннекс, Интурист и так далее. Можно выбрать по цене, поскольку один и тот же тур в каком-то агентстве может стоить заметно дешевле.

✔️Выбрав тур на сайте агрегатора, на всякий случай проверьте на сайте туроператора. Обычно там цена такая же или почему-то выше, но все же. Туроператоры - это те самые Библио Глобусы и Корелы, которые продают тур через сервис-посредник.

✔️Если предпочитаете отдельно покупать билеты и проживание, то для поиска дешевых билетов можно воспользоваться фишкой, о которой я уже писала. На сайте Aviasales вбиваете свой город вылета, даты, а в городе назначения выбираете вариант "Куда можно". И смотрите самые дешевые билеты на свои даты.

Показывает и РФ, и другие страны. Так что можно определиться с направлением, если просто хочется куда-то поехать и рассматриваете разные варианты. Сам сайт билеты не продает - он дает ссылки на сайты с продажей, а еще можно купить на сайте самой компании, если она российская. На иностранных российскими картами часто нельзя платить, если же у вас есть иностранная карта, то все ОК.

✔️Если мы ищем отдельно проживание, то с российской картой не можем оплатить на Booking.com или там Hotels.com и на прочих иностранных сайтах. Остаются российские сервисы - Ostrovok, Яндекс Путешествия, Ozon Travel и прочие. Обязательно ищите промо-коды и сравнивайте цену на свой отель или апартаменты уже с учетом промо-кода. Я уже писала, но повторю: искать промо-код просто. Набираем в Яндексе или Гугле "*название сервиса* промо-код". Смотрим, какие коды выгоднее и какие работают (иногда надо перебрать несколько вариантов).

✔️Как и во времена до пандемии и СВО, бывают выгодные "горящие" туры или авиабилеты. Обычно с вылетом завтра-послезавтра. Но на Новый год даже не рассчитывайте на такой вариант, все с вылетом или выездом по России и за границу будет дорого. Исключения редки.

🪐Люди с кнопочным телефоном и с Айфоном тоже смогут переводить деньги из Сбера в другие банк без комиссии
Об этой новости рассказала подписчица. Теперь Система быстрых платежей (СБП) работает в онлайн-версии Сбера. СБП позволяет переводить деньги счета или другие карты по номеру телефона. Можно переводить другим, можно - себе.

Раньше проблема была такая: у Сбера СБП работала только в приложении. Это создавало неудобство для двух групп людей: обладателей кнопочного телефона и владельцев Айфонов, у которых не стоит приложение - новый телефон или был сброс. Из-за санкций просто поставить Сбер-онлайн на телефон от Apple нельзя.

Теперь можно зайти в онлайн-банк через браузер и перевести деньги там. Заходить можно как с компьютера, так и с телефона.

Как найти нужную функцию?
Зайдите в "Платежи и переводы", там выберите "Другие сервисы". Внутри этого раздела будет "Перевод через СБП".

Внимание, не перепутайте: все должно называться именно так, как я тут пишу. Уже несколько раз читатели путали и пытались перевести деньги через функцию перевода по номеру телефона, которая называется по-другому в нескольких вариантах. У Сбера есть свой сервис перевода по номер тел., туда подключен ограниченный набор банков. И такой перевод платный, с комиссией! А по СБП можно переводить 100 тыс. в месяц из одного банка без комиссии.

Соответственно, в графе для номера телефона надо ввести номер, к которому привязаны карта или счет, куда хотите перевести.

💵Россияне стали меньше следить за курсом рубля. Почему? Надо ли это делать?
Некоторое время назад РБК со ссылкой на НАФИ сообщало, что за полгода доля интересующихся курсом рубля россиян уменьшилась в 2 раза: с 52% до 26%. Кстати, интересно, что больше всего за курсом следит молодежь. В возрастной группе от 18 до 24 лет доля таких интересующихся - 40%.

В последнее время у меня тоже несколько знакомых и подписчиков спрашивали, что вообще означает курс рубля к доллару, евро и другим валютам, надо ли и правда смотреть за ним в текущих условиях.

Почему многие россияне перестали следить за рублем? Вижу такие причины:

✔️Наличные доллары и евро не купить по цене даже близко к курсу ЦБ или биржи.

✔️Безналичную валюту можно купить по курсу чуть получше, но ее нельзя будет снять налом из-за валютных ограничений, введенных в марте.

✔️Те, у кого есть валютные сбережения, в основном не хотят с ними сейчас расставаться - менять на рубли. Поэтому им в моменте неважно, сколько "весят" их накопления в рублевом эквиваленте.

✔️За границу россияне ездят меньше, а это тоже сказывается на спросе на валюту. Основная волна эмиграции тоже, скорее всего, прошла после начала СВО. И вторым импульсом - после начала частичной мобилизации.

✔️Если человек покупает у российского посредника услуги, которые тот приобрел за валюту, для конечного клиента все равно цены выставляются по некому внутреннему курсу. Пример - внутренние курсы турагентов за путевки. Турагенты сами устанавливают тот курс, которые им удобен, и, соответственно, конечную цену в рублях.

Ранее я уже писала про "ненастоящий" курс рубля. Если говорить про мое мнение, то я не считаю остро необходимым прямо следить за курсом. Но вот решила написать, а зачем вообще может пригодиться курс рубля сейчас:

✔️Какие-то варианты обналичить валюту или купить ее через несколько ступеней все же есть. Пример: я летом снимала с карты МИР в Турции лиры и покупала на них евро. МИР в Турции уже всё, но такой же кульбит можно проделать в Беларуси и тех немногочисленных странах, где МИР еще работает.

✔️На некоторые услуги с привлечением зарубежных счетов цена выставляется в валюте и пересчитывается с привязкой к официальному курсу. Пример: я недавно смотрела цены на рекламу в Telegram Ads через рекламное агентство. Цена выставлена в евро, но оплата в рублях из расчета курс ЦБ+3 рубля.

✔️Некоторым людям приходится все же менять свои валютные сбережения на рубли. Например, копили на крупные покупки или делали "заначку" в долларах/евро. А теперь надо что-то купить или денег не хватает - приходится менять. Тот курс, который есть в банках, несмотря на большой спред (разницу) к биржевому и цбшному курсу все равно к ним привязан.

✔️Кое-где за границей можно расплачиваться картой китайской системы Union Pay, в России их выпускают несколько банков. Чем крепче рубль, тем выгоднее покупки в таком случае.

🪫Пенсионер позвонил "решалам" для жертв мошенников. И опять потерял деньги
Печальную историю описал Telegram-канал Baza. Московский пенсионер 78 лет вложил в мошеннический потребительский кооператив 800 тыс. руб., а обратно смог получить только 140 тыс. То есть первые потери составили 660 тыс. руб.

По радио мужчина услышал рекламу компании, которая обещада помощь в возврате украденных мошенниками средств. Будущий пострадавший позвонил по указанному телефону. За «помощь» мужчина сначала отдал 75 тыс., потом - ещё 125 тыс. Причём звонили не только якобы сотрудники компании, но и фальшивые следователь и сотрудник Центробанка. И только когда для решения вопроса попросили перевести ещё 140 тыс., пенсионер понял, что его обманули.

Какие выводы мы можем сделать из этой истории?
Как обычно, актуальны выводы про необходимость финансового просвещения пожилых родственников. Но модель этой истории актуальна не только для обмана пенсионеров.

Схема с помощью или решением вопросов с плохими людьми или организациями работает в нескольких видах сказок мошенников. Например, в мессенджерах или соцсетях они предлагают снять доллары со счета вне лимита ЦБ, дёшево купить наличные доллары или же разблокировать карту Visa, чтобы ей можно было платить за рубежом. Еще распространённый вариант - обещают 100%-ное одобрение потребкредита или ипотеки. Берут деньги за услугу и потом пропадают.
Да много есть таких мошеннических приманок. Так что не теряем бдительность.

🧭Услуга, продажа которой меня удивила. Почему люди тратят деньги зря
Сегодня прочитала в "Коммерсанте" статью про то, как растет предложение услуг по установке на телефон различных заблокированных приложений, которые нельзя самостоятельно и свободно скачать.
Начинается текст с описания ситуации с услугой более или менее понятной. Владельцам айфонов предлагают за деньги установить приложения, которые сейчас скачать нельзя. Санкции, уход компаний из России и так далее.

Но затем идет описание удивительного явления. Оказывается, предлагаются и услуги по установке приложений на Android. А эта система, в отличие от iOS, открытая и можно просто скачать и поставить приложение. Сервис такой предоставляют и частники на Авито, и сетевые магазины.

В частности, порадовало описание услуги от "Ситилинк".

«Мы устанавливаем клиенту российские магазины приложений NashStore и RuStore и оттуда скачиваем приложения банков».

А если клиент хочет поставить одно конкретное приложение, то в Москве эта услуга стоит 260 рублей. К магазину претензий нет, а вот клиенты, на мой взгляд, тратят деньги совершенно напрасно.

Почему я так думаю и какие выводы можно сделать?
Мы часто платим за то, что можем сделать сами. Но мы экономим время или же продавец услуги просто сделает это более качественно. Но тут речь идет о том, что клиент мог бы сам скачать приложение для приложений - российский аналог Google Play. Их сейчас два - NashStore и RuStore, которыми как раз пользуются в "Ситилинке". А еще приложения, удаленные из Google Play, часто можно скачать с сайта создателей или же с форумов и сайтов с ПО, например, есть давно известный сайт 4PDA.

То есть каких-то особых усилий не требуется, максимум 10 минут, чтобы нагуглить информацию и все установить.

Вдруг услугу покупают люди, плохо разбирающиеся в телефонах и технологиях? Но ведь они смогли разобраться с тем, как пользоваться теми приложениями, которых им не хватает и которые они хотят скачать.

Здесь речь идет о небольших суммах, но по такому же принципу возникают и другие траты. Человек просто не хочет погуглить информацию и оценить, что же надо сделать. Кажется, что предстоит что-то сложное, а на самом деле нет. И в результате это ведет к лишним тратам даже у небогатых людей.

🌪Почему банки сейчас не банкротятся и есть ли такая опасность в ближайшее время?
Многие люди предпочитают хранить сбережения на вкладах в банках. Надежный метод, к тому же гарантированная доходность четко зафиксирована. Но, как известно, стопроцентной сохранности средств не может обеспечить ни один вариант. Даже дома из-под матраса деньги могут украсть воры.

Главный риск вклада - это отзыв лицензии банка. Депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы государством, а вот остальное при отзыве лицензии можно не получить или получить копейки в процессе банкротства. А еще в прошлом случались такие инциденты, когда банки официально не учитывали вклады, делали так называемую "тетрадку" - по сути подпольный учет. Незаконный. И вкладчики после отзыва лицензии долго и нервно судились с АСВ, которое выдает страховки.

Но в 2020 году в пандемию каких-то массовых отзывов лицензий банков не было. Как не было их и с февраля 2022 года, когда началась СВО и ситуация в экономике России резко ухудшилась. В чем же дело и есть ли сейчас риски отзыва лицензий?

Почему мало отзывают?
Если говорить упрощенно, то основных причин отзыва лицензий две. Первая - у банка серьезные финансовые проблемы, он не может отдавать свои долги кредиторам. Вкладчик - тоже кредитор, ведь он под проценты одолжил деньги банку.

Вторая причина - банк занимался отмыванием денег и другими нелегальными операциями.

В последние годы отзывают мало, поскольку уже произошла "зачистка" рынка. Кто-то, возможно, помнит, как часто отзывали лицензии в 2013, 2014, 2015 году. Затем стали отзывать поменьше, но несколько крупных банков санировали - то есть государство взяло их в свою собственность и управление и затем продало или оставило себе. Примеры - Промсвязьбанк, Открытие. Крупные банки. Там было дело в финансовых проблемах и недостаточности капитала.

Но "почистили" рынок не только от крупных проблем, но и от мелких. Много маленьких банков потеряли лицензию, потому что занимались отмыванием или просто имели шаткое финансовое положение. Вообще количество банков в России по сравнению с 2013 годом сократилось раза в 3.

А какие перспективы?
Пока предпосылок для массового отзыва лицензий не видно, но это если смотреть на те обстоятельства, которые есть сейчас. Пандемию и санкции 2022 года в целом банковская система прошла неплохо.

Кроме прошедшей "зачистки" есть и еще одна причина. За прошедшие лет 8 очень ужесточились требования к банкам. По устойчивости это в основном требование к капиталу. Опять давайте посмотрим упрощенно: по сути это необходимость не тратить весь имеющийся капитал, а иметь некоторую "заначку".

То есть банк с удовольствием, например, потратил бы все деньги на выдачу кредитов и заработал бы на этом. Но по требованиям Центробанка нужно иметь некоторый финансовый запас, который спасет в кризисных ситуациях. Собственно, он и спасал и в 2020-21, и в 2022 году.

🪁Иностранные банки хотят продавать свои "дочки" в России. Опасно ли это для клиентов?
Замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что сейчас несколько иностранных банков ведут переговоры о продаже своих российских "дочек". Хотя недавно президентским распоряжением 45 банкам было запрещено проводить операции с долями иностранных банков из недружественных государств (напомню, это понятие конкретное, есть официальный перечень "недругов").

Думаю, в любом случае иностранцы будут так или иначе искать способы выйти из России - те компании и банки, которые в этом заинтересованы. Самая крупная сделка в финансовом секторе: весной Росбанк был продан Потанину, а до этого банком владела французская группа Societe Generale.

Повлияет ли уход банков-иностранцев на клиентов?
Кроме продажи, есть и другие варианты ухода - например, добровольная сдача лицензии или передача активов (кредиты и пр.) и пассивов (вклады, счета и др). новому владельцу.

На мой взгляд, финансово клиенты пострадать не должны при любом сценарии развития событий. Ни один иностранный банк не находится в предбанкротном состоянии. То есть со всеми вкладчиками, клиентами и другими кредиторами они могут рассчитаться за счет имеющихся активов. Вывести деньги и не раздать долги они тоже не смогут.

Кто-то может расстроиться: вот есть счет и вклад в иностранном надежном банке с мировым именем, а потом этот банк стал российским. Но по законам РФ иностранные банки не могут открывать представительства в России, так что все "дочки" зарубежных банков - это российские же юрлица. Напомню, что карточка условного российского Райффайзенбанка или Юникредит банка не работает за границей, хотя материнские банки там европейские.

Но какой-то потенциальный негатив для клиентов может быть, на мой взгляд. Например, если человеку нравятся продукты банка, уровень обслуживания и т.д. При новом российском владельце или владельце из дружественной страны многое может поменяться. А могут и сохранить общий дух - тут не угадаешь.

🚲В наше время тратить деньги на путешествия неразумно? А на дорогие телефоны?
Вчера посмотрела в Инстаграме* у одного блогера видео о неразумности трат на путешествия. По мнению автора, путешествия переоценены, а люди зря тратят деньги. Встречалась не раз и с такими мнениями: зачем тратить по 100 тыс рублей на телефон? А на дорогую одежду? А на рестораны - дома-то дешевле приготовить?

Мое мнение таково - любая дорогая покупка может быть как оправданной, так и не оправданной с точки зрения финансовой грамотности. Все зависит от нюансов. Вот свои мысли про нюансы я и напишу здесь.

✔️Я считаю финансово грамотным наличие накоплений. Как минимум - в виде "заначки" на всякий случай. Как более приятный вариант - финансовая "подушка безопасности" плюс накопления на другие цели. Например, на ремонт, крупные покупки, инвестиции, образование или квартиру для детей и так далее. Оставшуюся от регулярного откладывания сумму можно либо тратить, либо класть в сбережения, увеличивая их - вам решать.

✔️Не получится начать откладывать или сберегать сумму побольше, если доход остался таким же и человек ни в чем себя не ограничивает. Вот тут-то и надо определиться с приоритетами - в чем себя порезать, а в чем - нет. Пример: путешествовать семья хочет, но чтобы накопить денег, пользуется только общественным транспортом, не ест в кафе и так далее.

✔️Совершенно нормально тратить больше денег, если зарплата или другой доход растет. Но тут опять же надо помнить про свои финансовые цели. Возможно, вам целесообразнее отложить средства на покупку будущей машины, а не скупать дорогую технику и одежду. Опять таки, все очень индивидуально.

✔️Понятие "дорого" желательно для себя рассматривать как минимум в двух аспектах. Первый - а дорого ли по сравнению с другими предложениями на рынке? Например, машины и путешествия за последние несколько лет сильно подорожали. Поэтому конкретная путевка или авиабилеты могут быть дорогими для нас, но совершенно обычными по цене для рынка. То есть более дешевой альтернативы нет. Второе - дорого ли для меня? Если у меня бюджет на путешествия - 100 тыс. в год, то тур за 120 тыс. - уже много для меня.

✔️Обязательно используем все способы экономии на нашей дорогой трате. Путешествие, новый телефон или сумка - неважно. Сравниваем цены, ищем варианты, в том числе небанальные, проверяем наличие промо-кодов и акций. Да, на это тратится время, но и в абсолютном значении при дорогой покупке денег экономится больше, чем при походе в далекий магазин за макаронами на 20 руб. дешевле. То есть мы сами определяем, где есть смысл заморочиться с поисками, а где мы готовы брать по той цене, что попалась.

✔️Нет денег и берем телефон или путешествие в кредит - точно финансово неграмотный вариант. По сути в долг покупаем то, что не можем себе позволить. И так уменьшаем свои шансы иметь накопления. Если без кредита не удавалось отложить, то почему это будет легко, если доход будет уходить на жизнь+выплату кредита? При следующей крупной трате денег опять не будет, снова кредит. И эта кредитная цепочка может очень печально оборваться, когда платить будет нечем - потеря дохода или неожиданные траты на здоровье или что-то еще.
*головная компания Meta признана экстремистской.

📲Рассрочка в России может обрести новое лицо. Несколько плюсов и один заметный минус
Совсем недавно я писала о том, в каких случаях рассрочка на товар или услугу может быть финансово грамотным решением. А вот теперь эта сфера привлекла и внимание Центробанка.

ЦБ пишет, что разработал новые подходы к регулированию рассрочки. Это пока не законопроект или нормативный акт, но в недалеком будущем инициатива будет как-то закреплена официально. То есть это не просто предложения, ЦБ сам указывает, что изменения в законодательство планируются.
Центробанк объясняет, что сейчас у обладателей рассрочки нет такой защиты прав, как у заемщиков банков и МФО. Например, не раскрывается в установленной форме информация об условиях договора и возможной переплате.

Какие-то отдельные моменты могут еще меняться, но в целом вот что планируется сделать нового:

✔️ Ввести требования к предоставлению информации об услуге и к содержанию договора.

✔️Ограничить размер неустойки за просрочку.

✔️Предоставить возможность клиенту запретить уступку прав требования. Это передача долга другой компании или продажа коллекторам, например.

✔️Запретить разные цены на товар в зависимости от того, покупает ли клиент в рассрочку или без нее. Интересно, конечно, коснется ли это квартир, ведь там разница может быть и миллион, и два, например.

✔️Заставить компании раскрывать стоимость рассрочки (это если начисляется процент).

✔️Ограничить стоимость рассрочки. То есть проценты или наценку к стоимости товаров/услуги, которые покупаются таким способом. Сейчас по потребкредитам и займам МФО государство ограничивает возможные максимальные ставки в %.

✔️Ввести "период охлаждения" по аналогии с кредитами и страховками. То есть в течение какого-то времени можно будет отказаться от рассрочки и вернуть товар.

✔️Прописать порядок досрочного возврата рассрочки.

✔️Обязать компании подавать сведения о рассрочке в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас рассрочки не учитываются в кредитной нагрузке, поэтому банк или МФО может выдать кредит/займ человеку, который весь в долгах из-за пары рассрочек, например. По идее это плохо и для банка (деньги могут не вернуть), и для человека, который погрязнет в долговой кабале.

В заголовке я упомянула про один заметный минус. На самом деле, он уже тут перечислен. Планируется запретить устанавливать разные цены с рассрочкой или без.

Звучит-то вроде хорошо. Но на самом деле складывается следующая ситуация. У ряда продавцов техники, машин и других товаров рассрочка занимает немаленькую долю в продажах. Если для покупателей с рассрочкой нельзя будет ставить цену повыше, то эта наценка просто будет "размазана" по всем ценникам. Хоть с рассрочкой берешь, хоть сразу платишь. Бизнес же думает о прибыли, прежде всего. То есть это может привести к росту цен на некоторые группы товаров.

🥨Россияне могут столкнуться с уменьшением кэшбэка по карточкам
Многие из нас пользуются банковскими картами с кэшбэком. Раз уж все равно оплачиваешь картой, то почему и не получать какие-то бонусы/баллы/мили и т.д.

В ближайшее время размер кэшбэков в нашей стране может сократиться. Есть вероятность, что это коснется только карт "Мир", но, возможно, это затронет весь "пластик".

Откуда берется кэшбэк?
Для начала напомню, откуда вообще берутся банковские кэшбэки. Когда банк устанавливает в торговой точке терминал для оплаты, эта точка отдает банку % от суммы покупки за услуги. Это может быть 1,2,3% или даже больше, там зависит от кучи параметров. То есть я покупаю, допустим, продукты в "Пятерочке" на 1000 рублей. Если мы представим, что комиссия там 2%, то 20 рублей магазин отдает банку за услугу приема платежа.

Потом эта полученная комиссия от торговой точки делится между 3 сторонами: 1) банк, поставивший терминал; 2) банк, выпустивший карту; 3) платежная система.

Банки, выдающие карты, из полученной от оплат прибыли отдают часть денег своим клиентам в виде кэшбэка. Банку это выгодно, чтобы как можно чаще платили именно его карточкой. Чем больше объем покупок по карте, тем больше прибыль банка от этой услуги.

Почему условия кэшбэка для граждан могут ухудшиться?
Газета "Коммерсант" пишет, что оператор "Мира", компания НСПК, планирует ограничить комиссию для торговых точек за услуги по оплате картами "Мир". Понижение планируется для покупок в супермаркетах и общепите - ресторанах, фаст-фудах и т.д.

Для покупок в этих категориях до 1 тыс. руб. комиссия составит 0,5%, а более 1 тыс. руб.— 1,65%. То есть условно - банки могли получать 2 или 3%, а будут - 0,5% или 1,65%. Казалось бы, что нам переживать за банкиров. Но раз кэшбэк платится из прибыли по таким операциям, то и его может затронуть снижение. Лишние затраты бизнес часто перекладывает на потребителя, чтобы прибыль не падала или падала несильно.

Мы уже наблюдали такое, например, когда в пандемию ЦБ для поддержки бизнеса компаний снижал размер комиссии за экварийнг (прием платежей картой) до 1% по ряду категорий. Тогда банки временно уменьшали кэшбэк точечно по покупкам в таких категориях.
Сейчас вроде бы все планируется на постоянной основе, а не временно. С одной стороны, набор категорий ограничен, с другой стороны, у многих россиян операции в супермаркете и в общепите занимают заметную долю от всех трат по карте.

🌿Неожиданная "халява". Как неизвестный пользуется моей бонусной картой, а я рада
Кажется, эта история подходит по тематике моего канала - личные финансы и экономия. Ситуация забавная, поэтому решила поделиться.
Год или два назад я завела себе карту лояльности аптеки "Ригла". Вообще говоря, аптека немного дороговата, но по акциями со скидками бывают привлекательные цены. Например, периодически покупаю там косметику Vichy для чувствительной кожи. Бывает, беру и другие товары.

Как-то раз, расплачиваясь на кассе, я обнаружила, что пластиковая карточка "Риглы" у меня пропала. Аптекарь подсказала, что, если карта в целом есть, можно поставить приложение и пользоваться электронной карточкой.

Я так и сделала, а через некоторое время мне на электронную почту стали приходить чеки. Но покупки в чеках были не мои. Сначала я вообще не поняла, что это "Ригла", поскольку как организация в чеке указана как "Аптечная сеть Оз". Потом обратила внимание на адрес - он совпал с адресом той самой "Риглы", где я иногда отовариваюсь.

А затем я увидела, что на счету моей карточки растет количество бонусов. Видимо, кто-то подобрал мою потерянную карточку и стал ее предъявлять на кассе.
Что интересно: там нет покупок с совсем маленькой суммой чека типа гигиенической помады за 200 рублей или валерьянки за 50 рублей. Минимальные суммы по чекам - 500-1000 рублей. А иногда незнакомец или незнакомка берет какую-то косметику на несколько тысяч.

Кэшбэк по картам "Риглы" в виде баллов составляет 3% за лекарственные средства и 5% - за покупку "парафармацевтической продукции".
В итоге каждый раз при оплате я списываю максимально возможное количество бонусов - то по 200 рублей, то по 300. Бонусами можно оплачивать до 50% покупки.

А сейчас накопилось более 2000 бонусов, так что можно, например, выбрать товар на 2000 рублей и половину покрыть бонусами. И плюс останется еще на одну такую же покупку.

Я прочитала условия программы лояльности: карта не индивидуальная, ее можно передавать родным и знакомым. Так что получается, что даже правила "Риглы" я не нарушаю.

Может ли таинственный незнакомец списывать баллы? Пока такого не было. К тому же для списания более 100 баллов необходимо подтвердить действие, назвав аптекарю код из пришедшей смски.

Вам неловко говорить про деньги и признаваться даже самим себе, что их редко бывает достаточно? Вы ненавидите деньги за то, что зависимы от них. Это о вас?

▫️ Не страдайте, познакомьтесь с INVESTFUTURE

Там вы узнаете, как сохранять и преумножать капитал, не будучи финансово грамотным человеком, как создать первые накопления и избавиться от негативной установки "ЗП больше чем 50к нужно заслужить и честно много не заработаешь".

Сделайте первый шаг к желанному уровню жизни: https://www.tg-me.com/+2myLf8djoHEwZmFi

☘Как посмотреть, к каким сайтам и сервисам привязана ваша карта Сбербанка?
Если мы привязываем куда-то карту, то подтверждаем эту операцию смской. А для дальнейших списаний подтверждение оплатой через смс уже не требуется. Такой вариант часто используется для оплаты подписок или регулярных услуг с фиксированной стоимостью - например, сотовой связи или интернета.

Нередко бывает такая ситуация: онлайн-кинотеатр или какая-то игра на телефон дают бесплатную подписку: кто - на неделю, кто - на месяц. Но просят привязать карту, с которой потом списывается рубль, допустим. Если человек забудет отменить подписку, списание произойдет и в следующем месяце.

А еще привязка карт может быть результатом мошенничества.

Так вот, по карте Сбера можно проверить, куда привязан ваш пластик для такой вот оплаты без подтверждения. Пока что опция новая и доступна только для приложения на Android, но думаю, что со временем появится и в веб-версии. А может, и в приложении на iOS, периодически его выкладывают под разными названиями.

Как посмотреть, к чему привязана карта Сбера?
1) Скачайте свежее приложение Сбербанка с его официального сайта.
Оно находится по этой ссылке, но можете и сами найти на сайте. Если приложение уже стоит на телефоне, оно просто обновится при установке, удалять старую версию вручную не надо.

2) В разделе "Кошелек" внизу выберите "Все счета и карты".

3) Внутри "Кошелька" в разделе "Полезное" нажмите "Куда привязаны ваши счета и карты".

4) Теперь можно посмотреть, есть ли на карте какие-то подписки или другие привязки.

🍡Во что советует вкладывать деньги министр финансов? И что я про это думаю
Министр финансов Антон Силуанов выступил перед студентами. И, кроме прочей информации, озвучил рекомендации по поводу того, куда россиянам следует инвестировать свои деньги.

В первую очередь, чиновник порекомендовал инвестиции в ОФЗ - облигации федерального займа. Оно и понятно, по сути их выпуском занимается Минфин для пополнения бюджета.

В целом же министр посоветовал часть сбережений инвестировать в ОФЗ, часть - положить на банковский депозит, часть - вложить в акции. Также Силуанов рекомендовал держаться подальше от криптовалют, а если уж и инвестировать в них, то не более 5-10% портфеля.

Что я думаю по поводу советов министра?
Думаю, что нет никаких универсальных советов по сохранению и преумножению сбережений. И такие рекомендации не сможет изобрести ни министр, ни экономист или ученый, ни финансист из бизнеса.
У людей очень отличаются возможности, обстоятельства, а главное - их предпочтения.

Силуанов советует разделить сбережения на 3 группы: вклады, ОФЗ и акции. Опционально - небольшой четвертый кусочек в крипте (5-10%).

Такой портфель выглядит, скорее, консервативным с небольшой долей более рискованного инструмента - акций. Но если у человека есть желание получить фиксированную доходность и низкий риск, то акции он покупать не станет. Ограничится ОФЗ и вкладами.

А вдруг наш гипотетический россиянин вообще не имеет брокерского счета, да и нет знаний по фондовому рынку? Тогда он просто положит деньги на вклад и не будет доставлять себе лишние хлопоты. Может еще и валюту налом купить и положить под матрас. Будет ли это абсолютно неграмотным решением? Кто знает, курс рубля через несколько лет сложно предсказать.

Если же облигации в целом человеку подходят, то можно ведь не ограничиваться только ОФЗ. Можно подобрать и купить облигации крупных надежных компаний. Ставка там будет выше, чем по ОФЗ, а доходность тоже фиксированная.

Не забываем, что консервативные инвесторы могут также вкладывать деньги в недвижимость и в золото - в виде слитков, обезличенных металлических счетов или других форматов.

А если наш россиянин хочет доходность побольше и готов на риск повыше? Тогда человек будет покупать больше акций. И крипты у него в портфеле может быть больше рекомендованных Силуановым 5-10%. К тому же некоторых людей радует то, что криптовалютой можно пользоваться и за границей - если находишься в России и что-то оплачиваешь или переехал за рубеж.
Так что в который раз повторю: нет универсальных правильных ответов на вопрос "куда вложить деньги". Люди ищут эту заветную формулу, но ее попросту не существует.

🏏Почему мобилизованные берут кредитные каникулы, ведь зарплата у участников СВО довольно высокая?
Сегодня в "Коммерсанте" прочитала статью про то, что некоторые банки отказывают мобилизованным в предоставлении кредитных каникул, предусмотренным законом. Или не отказывают, но все равно есть какие-то проблемы.

Но меня тут заинтересовали не сложности с оформлением каникул, а сам факт обращения людей за этой услугой. Казалось бы, мобилизованным обещали зарплаты от 200 тыс. руб. в месяц, есть еще какие-то доплаты. По статистике Росстата, средние зарплаты у нас во всех регионах ниже этой суммы. То есть в материальном плане, по идее, у мобилизованных даже плюс в доходе.

Так почему призванные оформляют те самые кредитные каникулы?

1) Некоторые люди жалуются, что вовремя не получают денежное довольствие и другие выплаты.
Наверное, у кого-то сложности с оплатой кредита в таких условиях.

2) Человек получал больше 200 тыс. руб. и финансовое положение семьи с уходом в армию ухудшилось, кредит платить сложно.
Таких ситуаций мало, я думаю, но все же они могут быть.

3)Человек не особо разобрался в кредитных каникулах и думает, что платить надо будет меньше.
На самом деле весь кредит и положенные проценты все равно придется оплатить, просто с отсрочкой в виде каникул.

4) Мобилизованный и его семья подумали о самом плохом исходе, а в таком случае кредит спишут, зачем пока платить.
Возможно, кто-то рассмотрел и самый мрачный сценарий. При смерти мобилизованного кредиты будут списаны. Тогда получается, что в случае с каникулами платить придется меньше, а на момент списания долг будет больше.

✂️Как мошенники на самом деле используют персональные данные из утечек?
Периодически мы видим в новостях информацию о том, что произошла утечка персональных данных россиян. Утекают базы не только из банков, но и из служб доставки, медицинских центров, интернет-магазинов и прочих организаций.

Давайте поговорим о том, как потом используются эти персональные данные.

Если бы можно было взять данные привязанной или использованной для оплаты карты и снять деньги, ситуация была бы весьма трагической. Подозреваю, тогда многие люди вообще не использовали бы безналичную оплату - как бы чего не вышло.

Но действительность такова, что в базах данных содержится недостаточно информации для совершения несанкционированной покупки или перевода. В частности, данные карты часто внесены не полностью, например, часть цифр закрыта звездочками. К тому же для проведения операции нужен CVC-номер и, чаще всего, еще и подтверждение смской.

Но полученные данные используются для социальной инженерии. Проще говоря, для создания выдуманной истории, в которую жертва поверит. Допустим, мошенник звонит выбранному человеку и знает его ФИО, номер карты, а также звонящий в курсе, в каком именно банке человек обслуживается.

Эта информация используется для усыпления бдительности, а дальше уже идут известные сказки по мотивам сюжета "мошенники пытаются похитить ваши средства, но я вам помогу, я из полиции/Сбербанка/Центрального банка".

Если утекли данные не из банка, а из другой организации, то полученная информация тоже может идти в дело для создания легенд. Например, мошенник видит ваши заказы из похищенной базы Delivery Club и может придумать, что ваш счет пытались взломать после заказа суши такого-то числа. А теперь надо спасать деньги и срочно переводить их на безопасный счет.

Могут быть и более сложные сценарии. Недавно утекла база данных клиентов "Гемотеста". Злоумышленники могут звонить и предлагать какие-то инновационные способы лечения от болезней. Могут и искать родственников и просить их перевести средства на лечение сына/брата/мужа/свата.

Еще раз повторю главную мысль, которая уже неоднократно звучала на моем канале. Не стоит бояться утечек баз данных как способа украсть ваши деньги без вашего ведома. Но эта информация может использоваться для выдуманных сказок. Выход - не общаться с мошенниками и, если уж вступили в разговор, не сообщать им никакие коды, пароли и что-либо еще.

Самый простой способ: просто кладите трубку при звонках из банка/МВД/ЦБ и т.д. Когда звонят реальные сотрудники банков, они просто хотят вам продать карту/кредит/другие услуги - невелика потеря. Реальные полицейские тоже найдут способ связаться официально, если что.

PS Кстати, Центробанк никогда не звонит физлицам по поводу каких-то операций и даже не открывает счета физлицам.

Первый облачный провайдер, запустивший суперкомпьютер для широкого рынка

Cloud — динамично развивающая компания, предлагающая своим клиентам надежные решения и инновационные технологии с высоким уровнем сервиса. Cloud помогает сделать первый шаг в облако и совершить технологический прорыв для роста бизнеса, используя индивидуальный подход для задач любой сложности.

1 место в категории провайдеров PaaS
2 место в категории IaaS
2 место по выручке и темпам роста

Проверенные решения, являющиеся лучшими практиками на российском рынке:

☁️ 80+ сервисов для управления IT‑инфраструктурой
☁️ ML-платформа полного цикла на базе суперкомпьютеров Christofari и Christofari Neo (входит в ТОП-50 самых мощных суперкомпьютеров мира)
☁️ Высокий уровень клиентского сервиса от специалистов с экспертизой и мощными компетенциями
☁️ Гарантия высокой безопасности и качества предоставляемых решений

Подробнее о Cloud:
Телеграм канал — подписаться
Сайт компании — перейти

🥕Стоит ли сейчас россиянам покупать наличную валюту?
Я уже писала о том, что россияне меньше стали следить за курсом рубля, это показывают результаты опросов. В то же время меня знакомые и читатели регулярно спрашивают о том, стоит ли покупать сейчас наличную валюту. Надо сказать, что это насущная тема не только последнего времени - многие это годы это остается одним из самых популярных вопросов.

Я не даю конкретных рекомендаций по инвестициям, как обычно, выбирать все равно самому человеку. Но давайте рассмотрим плюсы и минусы покупки наличной валюты сейчас. Говорить будем о долларах и евро, так как с юанями и прочими валютами ситуация в некоторых случаях отличается.

Плюсы:

✔️Покупка валюты страхует от рисков падения курса рубля в будущем.

✔️Вряд ли обмен валюты будет в России запрещен, так что доллары или евро можно продать и получить рубли.

✔️Валюту можно взять с собой за границу - в путешествие или иммиграцию.

✔️Дефицит наличной валюты в России по идее будет нарастать. Из-за санкций ввоз новых купюр напрямую запрещен. То есть купить доллары и евро будет сложнее, а сейчас такая возможность есть.

✔️Риск запрета хождения наличной валюты в РФ маленький, но все же не нулевой. Но в таком случае можно выехать за границу в ближайшую страну и поменять наличные там.

Минусы:

✔️Разница между курсами продажи и покупки большая, а еще курс сильно отличается от курса ЦБ и биржи и в невыгодную сторону.

✔️Если накопления хранятся в валюте, то при потребности потратить деньги надо будет их менять на рубли. И вполне возможно, что в рублевом эквиваленте человек останется в минусе.

✔️Если мизерный риск запрета обмена валюты в РФ все же реализуется, внутри страны поменять деньги можно будет только нелегально.

✔️Наличную валюту нельзя внести на вклад или счет в российском банке с условием получения денег обратно также в валюте. Со счетов выдают только ту валюту, которая была внесена до 9 марта 2022 г.