🥕"Выплатят беженцам по 10 000 руб., и все из нашего кармана". Страдают ли налогоплательщики России?
Сегодня на автобусной остановке услышала интересную беседу. Вообще говоря, мнения посторонних людей я чаще всего узнаю либо в интернете, либо на автобусной остановке - там жители нашего района обсуждают все на свете.

Так вот, женщина на остановке общалась с пожилой бабушкой. Первая сказала: "Беженцам из ЛНР и ДНР выплатят по 10 000 рублей, и все из нашего кармана". Она развила свою мысль: наши налоги пополняют бюджет страны, а именно из него и будет выплачена эта сумма каждому приехавшему из непризнанных республик.

Бабушка же рассказала своей собеседнице, что у нее живут родственники в Ростовской области, и живут небогато, они бы тоже не отказались от 10 000 р. В интернете я еще видела такие мнения: нам, россиянам, в пандемию не платили ничего, когда люди без работы сидели во время карантина.

И вообще, в Ростовской области приезжие из ДНР и ЛНР демпингуют по рабочим специальностям. Готовы работать за копейки, из-за чего страдают и местные жители, потому что средние зарплаты на местах падают.

Так страдают ли от выплат налогоплательщики?
Дама на остановке рассуждала правильно - выплаты идут из федерального бюджета. Ожидается, что только из ДНР к нам в страну приедут 700 000 человек, это уже 7 млрд рублей выплат.

Не буду обсуждать, необходима ли эвакуация наших соседей или нет. Но, если уж такое решение было принято, логично оказать людям финансовую поддержку. А если они тут останутся, то России надо бы помочь им с трудоустройством как минимум. Иначе мы получим в нашей стране просто прослойку криминальных элементов, потому что без средств на пропитание часть беженцев обязательно начнет совершать преступления, чтобы прокормить себя и детей.

Вообще, пособия и выплаты для своих же российских граждан тоже выгодны налогоплательщику, просто эта выгодна - не финансовая. Мы же не хотим, чтобы общество пополнялось нищими маргиналами, ухудшающими ситуацию с безопасностью.

И повторюсь: я не обсуждаю политику, это не по теме моего канала. Тут написала исключительно свое мнение по поводу выплаты 10 000 рублей беженцам.

🎐Фондовый рынок России летит в пропасть. Все инвесторы теряют деньги?
На фоне геополитической обстановки и ожидания санкций против России наши акции продолжают дешеветь, как и рубль. Означает ли это, что обязательно потеряют деньги те, кто инвестирует деньги в российские акции?

Нет, есть 2 основных способа получить выгоду в такой ситуации:

1) Спекулятивная торговля - человек не держит акции долго, а постоянно продает и покупает.

Внутри дня и нескольких дней цены на Сбербанк, Газпром и прочие акции не только падают, но и растут. Соответственно, люди торгуют на коротком промежутке времени: подешевле покупают и подороже продают.

2) Возможность купить акции подешевле.

И дождаться, пока они вернуться к более высоким ценам. Вполне рабочий сценарий закупиться за копейки. Трудность тут в том, что обычно тяжело определить "дно", то есть самую низкую цену. Часто оказывается, что падать еще есть куда.

🎩Почему даже россиянам на наемной работе выгодно, чтобы больше людей работали на себя
Как и многие россияне, я сейчас особенно пристально слежу за геополитическими новостями. Но ими окружающий мир не исчерпывается, да и канал у меня не про политику.

Все больше людей задумывается о том, чтобы работать на себя. И необязательно речь идет прямо таки об открытии бизнеса - может быть вариант самозанятости, официальной или неофициальной.

Работать на себя в мелком масштабе может начать как бухгалтер и дизайнер, так и сантехник или маникюрша.
Частенько я встречала такое мнение: вот все уйдут работать на себя, а кто тогда будет учить, лечить, работать на других наемных работах.

Я уже писала о том, что все "вдруг" не уйдут в блогеры или программисты. Сейчас ведь - уходи, пожалуйста, но не ушли же все. Кто-то не хочет, у кого-то нет соответствующих способностей.

Но даже все те люди, которые работают специалистами на своих наемных рабочих местах, только выигрывают от роста числа работающих на себя. В тех сферах, где можно трудиться и в компании, и самостоятельно, исход сотрудников приведет к росту зарплат. Надо же будет удерживать персонал и привлекать новых спецов.

В меньшей степени это касается гоcударственный структур, потому что там меньше внимания уделяется эффективности процесса. Хотя реагируют на изменения и такие учреждения. В большей степени это касается частных компаний, ведь их цель - зарабатывать прибыль, а для этого нужны сотрудники.
Думаю, что чем более квалифицированный труд, тем больше на эту сферу влияет тенденция роста числа тех, кто работает на себя.

Кстати, приведу пример из собственной жизни. Я много лет работала журналистом в крупных СМИ. В одной из газет мне редактор соседнего отдела рассказала, что у них самые высокие зарплаты - у корреспондентов по энергетике. Дело в том, что на рынке - много энергетических компаний, они переманивают профильных журналистов в пиар. И это носит прямо массовый характер. Чтобы журналисты оставались, приходится им платить более высокую зарплату, чем у их же коллег в том же отделе.

🎡Женщина с огромным сердцем: необычный способ распорядиться квартирой в Москве
В это тревожное время, полное негативных новостей, захотелось поделиться этой теплой историей.
Чтобы вы делали, если бы были пожилым человеком и владели квартирой в Москве? Мне кажется, если бы у меня была такая ситуация, я бы оставила ее детям и внукам. Еще есть более веселый вариант - продать квартиру и в последние годы поехать путешествовать по миру. Хотя не знаю, будут ли силы.

Эта необычная история произошла 2 года назад. 95-летняя Нинель Моисеевна Мишурис позвонила в хоспис "Дом с маяком" и сообщила, что хочет оставить этой организации в наследство двухкомнатную квартиру в Москве на Октябрьском поле.

Муж женщины умер, детей своих нет, есть только сиделка. А еще Нинель Моисеевна общалась со своими учениками - она всю жизнь проработала учителем математики.

«Пока я в силах принимать решения, я хочу помочь и завещать вам свою квартиру. Я всю жизнь была сильной независимой женщиной, пока здоровье не подкачало, и года не стали брать свое. Я все решила, и так как мне уже 95 лет, времени медлить у нас нет», - сказала женщина сотруднице хосписа.

Организация предлагала свою помощь обратившейся москвичке, но она отказалась, сказала, что в целом у нее все есть. Потом общение происходило через ученика Нинели Моисеевны, Владимира, который уже сам был на пенсии, но продолжал общаться с любимым учителем.

Когда-то Владимир был яхтенным капитаном. Он увидел, что у хосписа установлен маяк (название организации - "Дом с маяком"). Рассказал об этом Нинели Моисеевне, тогда у нее и возникла идея оставить свою квартиру для добрых дел.

В прошлом году Владимир позвонил в хоспис и рассказал, что Нинель Моисеевна скончалась от всем известного вируса с короной. И реально оставила квартиру "Дому с маяком".

Теперь в квартире живут ребята из интерната, которым нужно сопровождаемое проживание. А еще в доме остались фотографии женщины, которая прожила непростую жизнь.

Отец Нинели Моисеевны был репрессирован, маму тоже сослали в Сибирь. Девочку эвакуировали в Среднюю Азию, где она окончила школу и университет.
Позже переехала в Москву, вышла замуж. Муж умер еще в 90-е годы. А Нинель Моисеевна долгие годы оставалась любимым учителем для сотен детей.

🕶Что означает введение санкций США против российского суверенного долга?
Америка уже официально объявила о санкциях против суверенного долга РФ. Что это значит? Суверенный долг - это заимствования со стороны Российской Федерации. Сейчас основной канал этих заимствований - ОФЗ, облигации федерального займа.

ОФЗ можем купить и мы с вами со своего брокерского счета, могут купить и российские компании, и зарубежные, и физлица. Почти все желающие, в общем.

Введение санкций означает, что американские компании и физлица покупать российские ОФЗ не смогут. А они покупали - у этих бумаг достаточно высокий уровень надежности, то есть инвесторы могли рассчитывать, что Россия будет регулярно платить % в виде купонного дохода.

Раз американские компании не смогут покупать ОФЗ, желающих их купить будет меньше. То есть России придется меньше занимать на внешнем рынке, то бишь меньше брать в долг через эти самые ОФЗ. Если Евросоюз введет такие же санкции, то наши отечественные ОФЗ не смогут покупать и европейские инвесторы, что еще больше усложнит ситуацию.

🏈Надо ли бежать и снимать наличные в банкоматах из-за санкций?
Наверняка вы видели такую картину в своих городах: из-за всем известных событий народ толпится у банкоматов, снимают наличную валюту и рубли.
Этот процесс начался еще до объявления санкций, он продолжается и сейчас. Как я уже писала, у меня тут не про политику, а про личные финансы. Давайте разберемся с вопросами.

Надо ли снимать валюту?
Если хотите конвертировать рубли в доллары и евро, то ваше дело. Обычно в таких случаях говорят "покупать доллары надо было раньше". Но вот опасения потери валютных вкладов и счетов беспочвенны. Попавшие под санкции банки могут ограничить ряд операций в валюте, но уже имеющиеся на счету деньги никуда не денутся - их выдадут. Банки России еще в декабре начали рекордную закупку валютного нала. Они заранее запаслись, ожидая ажиотаж.

Так что срочно снимать валюту надо, только если скоро вам понадобится крупная сумма в валюте. Ее может просто не оказаться в банкомате или кассе в моменте из-за ажиотажа. Чуть позже запасы нала пополнят, но для своего спокойствия нужную сумму можно снять.

Надо ли снимать рубли с карточек и счетов?
Многие опасаются блокировки карт. Внутри России будут работать даже карты Visa и Mastercard тех банков, которые попали под жесткий вариант санкций. Это ВТБ, Совкомбанк, Новикомбанк, Промсвязьбанк, "Открытие".

Остальные банки, включая Сбер, попали под более мягкий вариант.

Так почему же карты будут работать в России? Ведь в 2014 году перестали работать даже внутри страны карточки Visa и Mastercard СМП банка и "России" (попали под жесткие санкции, владельцы банков входят в ближний круг Путина).

Как раз в 2015 году после еще санкций из-за Крыма наши власти решили создать НСПК. Она не только является оператором национальных карт "Мир". В НСПК по закону была переведена обработка операций в процессинговых центрах, даже по картам Visa, Mastercard и других зарубежных платежных систем. То есть все операции обрабатываются в России, санкции их не ограничивают.

Другое дело - оплата с телефоном по NFC с помощью Google Pay Apple Pay. Уже Центробанк официально заявил, что скоро для упомянутых выше 5 банков бесконтактная оплата таким способом работать перестанет. Все потому, что там при оплате создается токен и обработка операции частично проходит за рубежом. А не только в России, как в случае обычных пластиковых карт.

Также не будет работать оплата по Визе и Мастеркард за рубежом и в некоторых иностранных интернет-магазинах у этих 5 банков ( ВТБ, Совкомбанк, Новикомбанк, Промсвязьбанк, "Открытие").

Что касается банков не под санкциями, типа какого-нибудь Тинькофф банка или Райффайзена, то тут вам бояться нечего. Вообще никаких ограничений не ожидается.

Так что снимать рубли, как и в случае с валютой, я бы посоветовала в одном случае: вам скоро понадобится крупная сумма и именно налом. Например, надо за новую мебель отдать 100 000 рублей. Лучше заранее снимать по чуть-чуть, потому что с нынешним ажиотажем в одном конкретном банкомате просто может не оказаться нужной суммы.

Кому-то могло показаться, что я - оптимист и считаю, что ничего страшного для граждан с точки зрения финансов не произошло. Это не так - увы, от санкций и падения курса рубля будут страдать и экономика, и наше с вами благосостояние.

🎟ЦБ временно отменил ограничение полной стоимости кредита (ПСК). Что это означает?
На фоне тяжелой ситуации на финансовых рынках Центробанк ввел для банков некоторые послабления, чтобы они легче пережили непростой период. Проще говоря, были определенные правила и требования, но условия сделали временно мягче.

Среди таких мер - отмена ограничения полной стоимости кредита (ПСК). Это значит, что теперь банки будут раздавать кредиты по 100 млн под любые ставки? Нет, не так.

Так что такое ограничение полной стоимости кредита?
Не все знают, но банки и микрофинансовые организации (МФО) не могут поставить по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и займам такую ставку, которую захотят.

Законодательно ЦБ ограничивает эту ставку. Каждый квартал они считают средние ставки по каждому виду кредита и займа и публикуют. И ставка при заключении договора с заемщиков не должна на треть превышать ставку из этих расчетных показателей по конкретному виду кредита. Если что, ипотеки это всё не касается.
Как выглядят эти средние ставки, можно посмотреть в табличке на сайте ЦБ вот тут. Там указаны и средние ставки, и предельные, то есть максимально возможные.
Например, по кредитной карте с лимитом до 30 тыс. предельная ставка до последнего времени была равна 31,268% годовых.

Но ЦБ до 30 июня 2022 года разрешил банкам не учитывать полную стоимость кредита (ПСК). То есть этого ограничения нет.

Дело в том, что предельные ставки рассчитываются по статистике предыдущего периода. Сейчас действуют ставки, рассчитанные по данным последнего квартала 2021 года. А ставки на рынке с тех пор выросли и продолжают расти. Выросла ключевая ставка ЦБ, и наверняка ее еще поднимут.

Выросли и продолжат расти ставки по вкладам, облигациям и так далее. То есть банк платит больше %, чтобы получить деньги. Эти деньги банк потом дает в долг клиентам, в том числе и населению. ЦБ позволил банкам оперативно повышать ставки, чтобы не остаться в глубоком минусе. Но мера эта временная, напомню, до 30 июня.

А еще по опыту прошлых кризисов можно сказать, что в такие нестабильные моменты, как сейчас, многие банки закручивают гайки - ужесточают условия выдачи кредитов и чаще отказывают тем, кто подал заявку. То есть меньше дают кредитов даже по высоким ставкам.
Также в прошлые кризисы некоторым владельцам кредиток сокращали кредитный лимит или вовсе закрывали его.

🎨Центробанк проводит валютные интервенции. Что это означает?
И опять я не про политику, а про деньги. Уже несколько человек меня спросили про валютные интервенции.

ЦБ 24 февраля начал проводить валютные интервенции. Слово "интервенции" - суровое, возможно, у кого-то ассоциируется с войной. Но это не война, а операции на валютном рынке.

У ЦБ есть международные, они же золотовалютные, резервы. Когда курс рубля резко падает, ЦБ выходит на рынок. Как мы с вами или компании можем продавать и покупать валюту, так же может делать и ЦБ со своего счета. В момент валютных интервенций регулятор продает валюту из резервов. Когда что-то продают массово, цена на это снижается. Вот, например, все инвесторы продавали российские бумаги из-за рисков, поэтому эти бумаги дешевели.

Эти валютные интервенции позволяют предотвратить резкое падение курса рубля. Нет, падение-то все равно происходит, но более плавное. То есть ЦБ выходит на рынок, чтобы за 1 день рубль не улетел в космос с курсом 150 рублей за доллар - тогда начнется паника и это плохо повлияет на экономику.

Также ЦБ выходил с валютными интервенциями и в 2014 году, и в 2008 году. Как вы помните, курс рубля все равно упал, но продажа валюты Центробанком как бы смягчает этот удар.

Валютные интервенции - это не постоянный, а временный процесс. Чтобы продавать валюту, надо тратить реальные деньги, в данном случае из международных резервов. Резервы эти не бесконечны, но они в том числе обеспечивают "подушку безопасности" в такие кризисные моменты, как сейчас.

🏓Россиянам рекомендовали носить с собой карточки, даже если привыкли платить телефоном. Почему?
ЦБ опубликовал небольшое разъяснение по оплате с помощью Apple Pay и Google Pay. Регулятор напомнил, что не работает нигде эта оплата только с картами тех российских банков, которые попали под жесткий вид санкций: ВТБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк, "Открытие".

При этом пластиковые карты этих банков работают внутри России. Я уже поясняла, почему так происходит: по закону все операции даже Visa и Mastercard c 2015 года обрабатываются в процессинговых центрах России, обрабатывает госкомпания НСПК. Это был ответ еще на прошлые санкции.

Но, когда идет оплата через Apple Pay и Google Pay, там создается токен карты и операция обрабатывается в США. Поэтому и перестало или перестанет все работать с картами банков под жесткими санкциями.

Но ЦБ рекомендовал владельцам всех карт России носить с собой "пластик", а не только телефон. Дело в том, что у вас может быть карта Тинькофф банка или Райффайзена, но в торговой точке стоит терминал банка ВТБ или другого санкционного. Терминал - та самая штука, к которой мы прислоняем карту или телефон при оплате. Поэтому оплата с телефона в некоторых точках может не работать, даже если вы клиент банка не под санкциями.

Именно поэтому Центробанк рекомендовал любителям бесконтактной оплаты носить не только телефон, но и пластиковую карту.

🥅ЦБ повысил ключевую ставку до 20%. Что это означает?
Я уже неоднократно рассказывала вам о том, что такое ключевая ставка и на что она влияет, но на всякий случай кратко напомню. Ключевая ставка ЦБ привязана к тем ставкам, по которым Центробанк выдает российским банкам деньги в долг. Условно, если на той неделе давали под 9,5%, то теперь - под 20% (значения отличаются и в плюс, и в минус).

После повышения ключевой ставки автоматически будут расти ставки по кредитам и депозитам. ЦБ выдает банкам деньги по более высокой ставки, но стоимость получения денег в других местах тоже растет: дороже становятся и вклады, и облигации, и межбанковские кредиты.

Заняв где-то деньги (у ЦБ, у населения в виде вкладов, у компаний и т.д.), банки выдают эти деньги в кредит по более высокой ставке. Собственно, из разницы этих двух видов ставок за вычетами расходов и складывается доход банка. Более сложная реализация схемы "купил подешевле, продал - подороже", только в виде товара выступают деньги.

Получается, когда растут ставки по вкладам, кредитам ЦБ и другим инструментам, растут ставки и по кредитам. На всякий случай уточню, что это все касается новых кредитов и вкладов. Исключение: если у вас есть кредит с плавающей ставкой, например, ключевая ставка ЦБ + 3 процентных пункта. Но таких кредитов в России очень мало, в большинстве случаев ставка фиксированная.

Как ставка должна повлиять на инфляцию и курс рубля?
Ключевую ставку резко повысили с 9,5% до 20%, ставки по кредитам вырастут. Поскольку деньги стали дороже, компании будут меньше брать кредитов и меньше развивать свои проекты, меньше производить товаров и услуг.

И население при таких ставках тоже будет брать меньше кредитов, соответственно, сократится потребление. Люди будут покупать меньше условных машин и телефонов в кредит.

Все это должно снизить инфляцию.

Не забываем, что также у нас растут ставки по депозитам, а еще по облигациям и другим инструментам, которые мы используем не чтобы занять, а чтобы вложить деньги и получить процентный доход.

При росте ключевой ставки ЦБ инвесторам (как физлицам, так и юрлицам) становится более выгодно вкладывать в рублевые активы - ОФЗ, корпоративные облигации российских компаний и так далее. Это тоже благотворно влияет на курс рубля и на фондовый рынок.

Правда, в этот раз влияние будет чуть меньше, потому что США ввели санкции против российского суверенного долга, поэтому американские инвесторы не могут по закону купить российские ОФЗ, то есть облигации государства. А еще облигации санкционных компаний.

🩳Стоит ли опасаться конфискации вкладов из-за тяжелой ситуации в стране? Мое мнение
Я уже писала про возможное изъятие вкладов после высказываний экономиста Михаила Хазина. Но ситуация с тех пор изменилась. Геополитическая обстановка стала более сложной, а рубль и российские акции продолжают падать, ЦБ повысил ставку до 20%, ряд российских банков попали под санкции.

И все же я не верю в возможность какой-то конфискации средств граждан. Поясню. Теперь, после введения санкций, для российских банков особенно важно иметь еще и вклады как источник денег для ведения бизнеса, то есть выдачи кредитов.

Если вклады изъять или заморозить, больше народ деньги в банки в ближайшее время не принесет. По статистике на 1 февраля на счетах в российских банках денег населения было больше 32 трлн рублей. Заменить их попросту нечем, если цикл привлечения вкладов прервется. Не забываем, что попавшие под санкции банки не могут не только брать за границей кредиты, но и не могут продавать американским инвесторам свои облигации.

Деньги населения банкам нужны, чтобы потом из них выдавать кредиты и зарабатывать. А кредиты получают в том числе компании, бизнес. Без кредитов они не только не смогут развиваться, но и в принципе многие не смогут обеспечить текущую работу.

Так что я считаю изъятие вкладов фантастическим сценарием. С другой стороны, ничего невозможного в мире нет - это тоже стоит признать.

🎡Ставки по вкладам резко выросли. Теперь под налог могут попасть даже депозиты по 450 тыс. руб.
Ставки по вкладам населения стремительно выросли. Пока что самую большую я видела у Совкомбанка с 23% на 3 месяца, но и у ВТБ со Сбером вон по 18% появились ставки.

Напомню, что с 1 января 2021 года у нас действует налог по крупным вкладам. В 2022 году, соответственно, надо платить налоги за прошлый год.

Определение "крупности" в формуле расчета привязано к ключевой ставке ЦБ на начало года.

Налог вычисляется так: есть необлагаемый процентный доход, привязанный к ключевой ставке ЦБ, а с остальных полученных процентов надо заплатить 13% НДФЛ. Именно с процентов, не с тела вклада.
Когда закон принимали, предполагалось, что в среднем налоги будут платить со вкладов величиной близко к 1 млн рублей, но планка снизилась.

Так, на 1 января 2021 года ключевая ставка была 4,25%, а не облагались налогом проценты в 42 500 рублей. Если бы мы положили 1 млн руб. под 5%, то получили бы проценты в 50 000 рублей. 42 500 - необлагаемый минимум, то есть с 7500 пришлось бы заплатить 13% НДФЛ - это 975 рублей налога.

На 1 января 2022 года ключевая ставка ЦБ была уже 8,5%. Необлагаемые проценты - 85 000 рублей. Допустим, нам понравился вклад под 20%. Кладем на год 1 млн рублей, получается процентный доход - 200 000 рублей. Выходит, налог 13% платим со 115 000 (200 000 минус 85 000), это 14 950 рублей. И не забываем, что у нас и инфляция сейчас тоже высокая, что способствует обесценению сбережений.

Необязательно что-то считать самостоятельно, в интернете полно калькуляторов, например, вот. Таких калькуляторов полно и в целом они похожие: туда можно вбить свою сумму и ставку и посчитать налог.
Кроме того, что он стал крупнее, теперь получается, что уже меньшие суммы попадают под НДФЛ. Эти суммы все дальше от миллиона в нижнюю сторону.
Опять посмотрим на условный вклад под 20%. Уже вклад в 500 000 попадает под налог - надо будет заплатить 1950 рублей, по вкладу на 450 000 - 650 рублей. То есть это уже более, чем в 2 раза меньше 1 млн рублей, на который ориентировались законодатели как на крупный вклад.

Налог по вкладам автоматически должна начислить налоговая. При этом при определении необлагаемых процентов (те самые 85 000 в этом году) учитываются все вклады в разных банках, они передают в ФНС информацию по депозитам для исчисления налога.
Вы мне можете возразить, что я считала доход за весь год, а уже 1 марта. Но так и ставки могут вырасти. Тем более я брала 20% как сверхвысокую ставку, а вон уже сейчас есть и 23%, пусть на 3 месяца.

🚲Нас долго пугали отключением от SWIFT, и вот это случилось. Но не полностью - что это значит?
SWIFT - это международная система передачи финансовых сообщений. Но там передаются сообщения не как в мессенджере, типа "Я на месте, а ты опаздываешь". Там передают сообщения о финансовых операциях. Одна из главных категорий таких операций - денежные переводы физлиц и компаний.

SWIFT уже заявила, что работает на исполнением санкций и отключит российские банки, которые под эти санкции попали. Это значит, что они не смогут переводить деньги за границу. Банки под жесткими санкциями уже, например, ограничены в том, что клиенты не могут расплатиться картой Visa или Mastercard во многих зарубежных онлайн-магазинах. Под жесткими санкциями - ВТБ, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Открытие» и Новикомбанк.

Точный список отключенных банков будет скоро готов.Но западные санкции не введены против всей банковской системы. Через другие банки рассчитываться можно. Европе и США было бы не выгодно блокировать всё, потому что тогда нельзя будет рассчитываться по тем же покупкам газа и нефти из России и по импорту товаров оттуда к нам.

В 2015 г. после первых санкций у нас ЦБ создал Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), она может заменить SWIFT внутри страны. К ней еще подключены несколько стран типа Армении. По идее тому, что хочет нам что-то оплатить или получить оплату за импорт, тоже можно подключиться к этой системе.

И напоминаю: я пишу тут про финансы, потому что канал про это и я в теме разбираюсь. А так нет ничего важнее жизней людей.

🛸Надо ли срочно бежать делать карту "Мир", если у вас ее нет?
Такой вопрос мне задала подписчица. Отвечаю - особого смысла нет, но если что, вы всегда успеете ее сделать. А теперь подробнее.

Что мы имеем сейчас? Против ряда банков введены жесткие санкции, против ряда - мягкие. По картам тех банков, против которых действуют жесткие, сейчас нельзя платить с телефона через Apple Pay и Google Pay. Также карты этих банков не работают за границей и в зарубежных интернет-магазинах. Это банки ВТБ, Совкомбанк, Новикомбанк, Промсвязьбанк и банк «Открытие».

Если вы клиент, надо ли выпускать карту "Мир"? Если говорить о пластике, то вы сможете расплачиваться и Визой с Мастеркард внутри страны, а за границей карта "Мир" почти нигде не будет работать тоже.

Единственный резон - вы хотите дальше пользоваться этими банками и при этом оплачивать с телефона с NFC. Тогда можно карту "Мир" привязать к Mir Pay И платить бесконтактно, как с Apple Pay и Google Pay.
Надо понимать, что даже карта несанкционного банка может в телефоне через NFC не работать. У вас может быть Тинькофф привязан через Google Pay, а на конкретном терминале операция не пройдет. Почему?

Терминал установил банк под жесткими санкциями, например, ВТБ. Такие прецеденты уже были во многих магазинах, а также в московском метрополитене. Думаю, что крупные торговые точки захотят избежать проблем и в ближайшее время просто поставят экварийнг (обеспечение приема карт) от других банков, не под санкциями.

Если же введут новые супер суровые санкции и запретят работу Visa и Mastercard в России, то карточки все равно продолжат работать внутри страны.

Дело в том, что в 2015 году, еще после первых санкций из-за Крыма, у нас была создана госкомпания НСПК.
Она не только выпускает карты "Мир", но и выполняет другие функции. В частности, по закону с 2015 года Визу и Мастеркард вынудили перевести обработку всех операций в РФ в процессинговые центры внутри страны. То есть операции внутри страны будут обрабатываться в прежнем режиме именно по самой карте, не Apple Pay и Google Pay.

По сути уже существующие карточки американских систем станут картами "Мира". Не знаю, как будет сделан этот переход - аналогичного явления у нас пока не было.

А за границей карта "Мир" как не работала, так и не будет работать почти нигде. И это я, как выше писала, рассматриваю возможность глобальных жестких санкций. Вполне возможно, что США и ЕС остановятся на тех мерах против российских банков, которые уже были приняты.

🌛Государство потратит 1 трлн на покупку российских акций. Помощь людям или деприватизация компаний?
Многие видели новость про то, что премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал распоряжение о том, что из Фонда национального благосостония (ФНБ) будет выделен 1 тлрн рублей на покупку акций российских компаний.

Давайте разберемся, что это означает.
Деньги будут выделены ВЭБу и еще нескольким финансовым структурам, названия которых в документе не уточняются. Как вы или я можем покупать со своего брокерского счета акции Сбербанка, Газпрома и т.д., также сможет и ВЭБ. Он будет покупать акции российских компаний, чтобы стабилизировать ситуацию на рынке.

Фондовый рынок падал еще до начала событий 24 февраля, а после этого так вообще рухнул. И это с учетом того, что наша биржа работала с ограничениями, а потом вообще закрылась. Вернее, открыта только валютная секция.

Теперь ЦБ каждый день принимает решение, открывать ли торги - и в последнее время все закрыто. Но, когда откроется, вряд ли стоит ожидать чего-то хорошего. Достаточно посмотреть, как инвесторы оценивают российские акции на торгах на иностранных биржах. Например, в Лондоне акции Сбера уже продаются по 1 центу, то есть считай по рублю. До начала всех событий 1 акция Сбера на ММВБ стоила больше 200 рублей.

Вот поэтому на рынок выйдет государство как покупатель. Когда растет спрос и растет число покупок акций, их стоимость тоже увеличивается. Правда, реальный эффект трудно предугадать, потому что параллельно с государством, покупающим российские бумаги, их будут активно продавать другие инвесторы.

И российские, и зарубежные, если смогут - пока что ЦБ поставил временный запрет на такие продажи для иностранных инвесторов. Возможно, после открытия торгов этот запрет еще сохранится, тогда полную картину мы увидим позже.

Кстати, в 2008 году из ФНБ уже выделялись деньги на покупку акций государством. Тогда покупали бумаги «Газпрома», «Роснефти», ЛУКОЙЛа, Сбербанка и ВТБ.

Так что там с деприватизацией?
Крупные российские компании есть не только государственные, но и частные. А также государственными обычно считают те, где есть контрольный пакет государства, но имеются и другие инвесторы. Например, в Сбербанке правительству принадлежит 50% плюс одна акция, остальное - у различных инвесторов РФ и других стран.

Поскольку акции сейчас стоит очень дешево, то на 1 трлн рублей можно купить довольно много. Получается, что государство либо войдет в капитал частных компаний, либо увеличит свою долю в тех компаниях, где она уже была.

Пока список акций для покупки не обнародован, так что непонятно, где именно появится или вырастет доля государства. Но его доля в экономике точно увеличится, потому что для нашего рынка, да еще на дне цен, 1 трлн рублей - это немаленькая сумма.

🛴Почему льготную ипотеку и отсрочку от армии обещают именно айтишникам?
Сейчас ставки по ипотеке во всех банках подскочили или еще подскочат, за исключением льготных программ. Но не все под них попадают. Теперь Мишустин пообещал еще одну программу с льготной ипотекой - для специалистов-айтишников. А еще им обещают отсрочку от армии, а IT-компании освободят от налогов. Почему такая поддержка именно этой отрасли, а не условным врачам или учителям?

Дело в том, что сейчас и в РФ, и в мире ИТ-специалисты очень востребованы. И второй момент - власти опасаются массовой "утечки мозгов" или прекращения работы на российские компании, что будет очень плохо для экономики.

И второй важный аспект - многие представители IT могут легко найти работу за границей и переехать туда. Или остаться физически в России, но работать на западные компании удаленно и получать зарплату в евро или долларах. Поэтому власти и принимают меры для поощрения айтишников. Хотя, думаю, часть из них все равно двинется за границу.

🍗Банки открывают вклады под 20%. Стоит ли туда нести деньги?
Если вы следите за рынком вкладов, то могли увидеть, что после повышения ключевой ставки ЦБ до 20% и введения санкций против ряда банков ставки по вкладам населения рванули вверх.

Да даже если вы особо за этим не следите, то все равно могли узнать: многие банки присылают через уведомление: вот, мол, у нас новый депозит под 18%, 20%, 22% и так далее.

У меня многие читатели блогов и просто знакомые спрашивают, стоит ли пользоваться такими предложениями. Я не даю конкретные инвестиционные советы, то есть не решаю ни за кого, как пользоваться вашими деньгами. Но вот решила изложить свои мысли по поводу, возможно, кому-то это поможет лучше понять ситуацию.

✔️Банки предлагают такие высокие проценты не потому, что хотят собрать побольше денег и украсть. Выросла ключевая ставка ЦБ, началась неопределенность и люди стали спешно снимать деньги со счетов. А банкам эти деньги нужны, чтобы вести свой основной бизнес - выдавать кредиты.

✔️Сейчас мне кажется вполне безопасным размещение средств на рублевых и валютных вкладах - ставки по ним тоже сильно выросли. Но что будет завтра - никто не сможет вам точно сказать. Постоянно ситуация меняется и в последнее время, к сожалению, к худшему.

✔️Не стоит забывать, что недавно вклады были под 4-5%, но и официальная инфляция была примерно такая же. А сейчас цены уже растут и еще вырастут из-за падения курса рубля, ограничения импорта и других негативных факторов. То есть ставка по вкладам будет высокая, но и покупательная способность итоговой суммы будет меньше из-за инфляции.

✔️Также обратите внимание, что высокие ставки предлагаются в основном по коротким вкладам - месяца на 3. Может, через 3 месяца ставки будут выше, а может, ниже - это точно неизвестно.

✔️Если хотите переложить деньги с текущего счета, учитывайте тоже фактор срочности новых вкладов. Одно дело, если у вас закончился старый вклад и вы несете деньги в новое место. А если срок пока не подошел, то по большинству старых продуктов вы потеряете уже начисленные за срок проценты.
Так что проверьте, какие сроки у старых вкладов, какую сумму процентов вы потеряете и какую - получите по новым выгодным вкладам. Вот можно прямо с калькулятором посчитать и посмотреть.

🍧Ключевая ставка ЦБ выросли. Попадут ли теперь люди со старой ипотекой и кредитами на новый налог?
В последнее время многие люди были взбудоражены противоречивой информацией по получению материальной выгоды и налогу на нее из-за того, что была повышена ключевая ставка ЦБ сразу до 20%. А у людей остались ипотеки и другие кредиты по маленьким ставками, взятые ранее, в более спокойный период.

Что беспокоит людей?
В российском Налоговом кодексе есть статья 212 "Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды". В этой статье говорится в том числе и о том, что может возникнуть налог на материальную выгоду. Она рассчитывается как превышение 2/3 ставки ЦБ над %, которые человек фактически платит за кредит. Сейчас ключевая ставка - 20%, то есть две трети - примерно 13,33%. У многих россиян есть действующие кредиты по ставке меньше.

Налог на материальную выгоду - 35%. Вот именно по поводу этого налога и возникли опасения у некоторых россиян.

Что там на самом деле?
Но, если внимательно почитать этот фрагмент 212 статьи, то там говорится о 2 случаях, когда эта выгода возникает.

1) Человек взял кредит у организации или ИП, которые с ним взаимосвязаны. Пример: сотрудник банка взял в своем же банке кредит. Неважно, по обычной ставке или по льготной.
2) Эта экономия на процентах является вариантом материальной помощи организации своему сотруднику или частью выполнения обязательств перед ним. Цитату можно посмотреть на картинке к посту.

То есть обычных клиентов банков эта мера не касается. Более того, в той же статье в пункте первом поясняется, что материальной выгодой не признается экономия на процентах, если это кредит на покупку или строительство жилья. То есть даже сотрудникам банка, взявшим в этом банке ипотеку, не надо платить налог.
Получается, что по текущему законодательству под налог могут попасть сотрудники банков и других организаций, которые взяли у своих работодателей кредит или займ, за исключением ипотеки.

Что обещает государство?
Государство обещает, что даже эта категория заемщиков налог платить не будет. Минфин официально заявил, что в марте подготовит изменения в Налоговый кодекс, которые освободят сотрудников банков от такого налога.

И да, Минфин в официальном комментарии напомнил, что на обычных граждан налог с материальной выгоды по процентам по кредиту и так не распространяется, без всяких изменений.

🥢Смогут ли россияне оплачивать покупки на Aliexpress?
Сейчас расскажу, как дела обстоят на данный момент и что можно ожидать. Ситуация такая: за границей перестали работать карты Visa и Mastercard 5 банков под жестким вариантом санкций: ВТБ, Совкомбанк, Новикомбанк, Промсвязьбанк и банк «Открытие». Aliexpress - китайский магазин. Китай не ввел против нас санкции, но все зарубежные операции видят Visa и Mastercard, поэтому оплата не пройдет. По картам остальных банков, включая Сбер, можно расплачиваться спокойно.

И важный момент: Ali принимает к оплате карты "Мир". Даже картами 5 санкционных банков можно спокойно платить. Если вдруг дойдет до новых санкций и Visa и Mastercard перестанут работать с российскими банками, то на Aliexpress можно будет расплачиваться "Миром". Вряд ли эту возможность отменят: Китая заявил, что санкции не введет плюс для них Россия - важный рынок и источник прибыли.

🚩Visa и Mastercard частично прекращают работу в России. Что нужно знать обычному человеку?
Компании объявили о прекращении работы в России в связи с событиями на Украине. Небольшая хорошая новость состоит в том, что полностью обрубить операции в РФ компании не могут. Как я уже писала, после санкций 2014 года обработка операций зарубежных платежных систем на территории России была переведена в отечественную компанию НСПК. То есть внутри страны карты Visa и Mastercard продолжат работать, но с нюансами.

Вот что надо знать:

✔️Пластиковые карты для оплаты в онлайн и оффлайн точках в России будут работать.

✔️Скоро отключат Apple Pay и Google Pay с этими картами полностью, для всех российских банков, даже не под санциями.

✔️Картами Visa и Mastercard российских банков нельзя будет расплатиться в зарубежных интернет-магазинах, в том числе не американских (например, Aliexpress).

✔️За рубежом Visa и Mastercard наших банков не будут работать. Запасайтесь налом, если куда-то поедете.

✔️В сети ходит список стран, где принимают карту "Мир". Там и Кипр, и Турция, и Вьетнам и другие. Не обольщайтесь. Это просто значит, что в этих странах в редких точках можно расплатиться "Миром" или снять деньги в банкомате. Повсеместно в этих странах платить "Миром" не получится.